今天我们讨论一个比较敏感的问题，就是征信有逾期之后还可以不能够去接触没有查询征信的网贷特别是通过微信申请的这种东西。其实这个话题一说出来就会让人觉得心里不舒服，但是在实际生活中有很多人就是因为各种各样的原因在征信上留了点痕迹急需用钱才会去关注这样的产品。今天我们就直接把问题摆出来分析一下其中的道理，在法律、监管、道德以及风险、心理和一些看上去很玄乎的风控原理等等这些方面都一一梳理清楚。
首先我们要知道一个基本而重要的原则，在中国，正规的金融机构在给客户发放贷款前一般都会查看客户的个人信用报告。其实征信报告就是个人的身份证明文件之一，上面记载着个人过去的信贷行为信息，在银行决定给借款人发放贷款之前会用到它来评估借款人的还款能力和意愿。因此当遇到一些打着“不用查征信”、“征信黑名单也可以借钱”的口号的网络借贷平台的时候就要提高警惕了。
从法律从这个角度来看，“不查征信”的网贷平台本身就已经存在问题了，在我国对互联网金融尤其是网络借贷（P2P）的监管也越来越严格的情况下，很多这样的产品已经不再使用P2P的名字，但是仍然扮演着信息中介或者放贷者的角色。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其后的相关规定，网贷平台应当对借款人的相关信息进行核实，并且要对其还款能力做出判断。虽然没有明文规定必须要查询央行征信记录，但是对于借款人的人口信息、收入状况、负债情况等方面的信息进行核查也是必不可少的要求之一。而那些根本不做征信查询的平台，在信息审核方面肯定存在着很大的漏洞，这就属于违法的行为了。更为重要的是，如果它们涉及到了高利贷、暴力催债等问题的话，则会触及到法律法规所规定的底线。因此轻信没有查询信用报告的说法，就等于把个人的资金安全和个人的安全放在了法律法规允许范围之外的地方。
再来看看监管近年来，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）、各地金融监管部门对网络借贷行业的整顿力度很大，很多不符合规定的平台已经被清理出去了，行业的进入门槛也越来越高。一些打着“不用查征信”旗号的平台大多处于监管灰色地带甚至是非法机构的状态中，缺少必要的放贷资格，其运作方式、资金流向和风控措施都是不明朗的，在出现纠纷或者平台倒闭的情况下，借款人很难得到有效的保护。监管部门正致力于创建一个更安全、健康的金融市场环境，在打击违法违纪行为上力度只会越来越大。所以选择这样的平台就等于违背了监管政策的方向。
从道德从层面上讲，这样的平台行为也存在很大的争议。它们准确地抓住了有信用缺陷的人群的心理和需求，并用“不用查征信”的说法来吸引他们加入其中。虽然这样做的确没有错，因为市场上总会有需求的存在。但是当平台知道借款人的信用情况不好、还款能力欠缺的时候仍然诱导或者强迫发放贷款，在之后的催收过程中又采取了过于激烈的措施的话，则属于不道德甚至是违法的行为。它们利用了借款人的恐慌心理来获取高利贷以及各种费用，却没有考虑到借款人可能会因此而陷入债务危机之中、承受巨大的精神压力的情况。这样的借贷方式不但不能帮助到借款人身上存在的实际问题上，还会使他们陷入更加糟糕的局面当中去——这与金融应该为实体经济服务、为人民生活改善服务的目标背道而驰。
那么这样的平台能做好吗不查征信是不是这样呢？有的平台并不一定直接查询央行征信系统，但是它仍然会进行一定的信用评价工作，并不是完全没有做信用审核的行为。例如：
1. 大数据风控它会接入很多第三方的数据源，比如你手机上的运营商数据、消费记录、社交行为等等，并且用一个复杂的算法模型去判断你的信用风险，“知识图谱”的方式比单纯的征信报告更能够勾勒出一个人的形象，但是也会侵犯到个人隐私，在准确性以及公正性上都存在争议。
2. 平台内部数据如果之前你在该平台或者它的相关平台上借过款的话，那么你的还款情况就会被记录下来，并且会用作他们判断你现在信用状况的一个参考标准。
3. 联合建模有的平台会和其它金融机构或者数据公司合作，共享一部分数据或者是共同做风险评价。尽管它们不会明明白白地告诉你查询了你的信用报告，但是它们有可能以一种间接的方式得到了有关你信用报告的信息。
所以，“不查征信”的说法其实更多是作为一种宣传手段，并不是真的没有进行征信查询。它们所采用的方法和传统的金融机构不同，在对风险进行判断的时候也有所不同。你以为它不会因为你以前犯下的错误而对你有所顾忌，但是实际上它可能会用另外一种更加隐秘和广泛的方式来考虑你。
那么我们就要讨论一下风险选择没有查询信用报告的网络贷款，特别是用微信等方式申请的，风险很大，并且很严重。
第一种就是利率、费用陷阱。因为目标客户的信用风险大，所以这类平台上的利率通常要比正规金融机构高出很多。除了明码标价的服务费、管理费和审核费之外，还有许多看不见摸不着的隐性收费项目，使得实际年化率（APR）非常高，并且有可能会超过法律规定民间借贷利率的上限。很多借款人在没有认真计算过的情况下就开始使用了，在最后不得不偿还的时候才意识到自己遇到了很大的困难。
另外一个是“砍头息”的问题。一些不法网站在放款的时候会先从你的贷款中扣除一定的手续费，这样你就只能拿到合同上约定的金额了，但是你要还的钱还是按照全部金额来算的。这是非法的行为。
第三就是个人隐私泄露的风险。为了获得贷款而必须向对方披露很多个人资料，例如身份证件号码、电话号码、银行账户以及面部识别数据等等。如果该平台的安全防护工作做得不好或者是不法组织的话，那么你的个人信息就很容易被盗用并出售出去用来从事其他的违法犯罪行为，比如电信诈骗和精准营销等，后果不堪设想。
第四就是暴力催收的风险。这也是最让人害怕的地方，在信用记录不好或者出现逾期的情况下，这类平台所采用的催收手段通常都非常强硬。除了传统的打电话、发信息之外，还会对借款人的通讯录中的亲友进行骚扰，并且会派人上门催债，在最恶劣的情况下还会使用恐吓、威胁甚至是侮辱的方式。这样的催收行为会给借款人及其家人带来极大的心理负担，并且会影响到他们的日常生活。虽然这些都是违法行为，但是在实际中却经常发生。
第五种就是法律风险。如果该平台没有放贷资格或者年化利率超过了法律规定上限的话，那么你和它之间签订的借款协议就会有一部分或者全部无效。即便你按期还本付息了，也可能会由于平台违规行为得不到应有的法律保障。更为严重的是一旦该平台从事非法集资、诈骗等违法犯罪行为时，尽管你不一定会受到刑事处罚，但是仍然要承担相应的民事责任，并且会被牵扯进其中。
从心理从层面上讲，选择这样的贷款方式的人大多处于一种焦虑、急切甚至是侥幸的心态中。可能是突如其来的疾病、意外事件或者是突然的资金周转难题使他们对于资金的需求变得十分紧迫。但是由于征信上有逾期记录的存在使得他们在正规途径申请贷款的时候遇到了障碍。“不查征信”、“放款迅速”的宣传语就仿佛是给他们提供了一根救命稻草一般，在这个时候人们往往会忽略掉其中所存在的风险。这样的一种“病急乱投医”的心理状态很容易造成人们的非理性判断，并且作出一些冲动的行为。一旦陷入了债务危机之中之后就会产生更加严重的焦虑感、恐惧情绪以及绝望的情绪问题从而形成一个恶性循环。
那么这些平台又是怎样运作的呢？风控那么它们又是如何进行风控的呢？尽管没有用到征信系统，但是仍然存在一定的风险控制因素。它的风控模型可能会考虑以下几点：
1. 反欺诈模型用验证码、人证比对、设备特征识别以及手机信息核验等方式来辨别申请人是不是真实的自然人，并且有没有欺诈的行为（比如冒用他人名义或者多次申请）。
2. 信用评分模型根据用户的授权所获得的各种信息（比如手机运营商的数据、消费记录、社交行为等等），用复杂的算法给每一个申请人打分，分数高表示风险大，平台就会按照这个分数来判断是否放贷、放贷多少和利率是多少。
3. 动态评分与监控一旦借款成功之后，平台并不会因此而放松警惕。他们会继续关注借款人的还款情况和与之相关的各种信息是否有任何变化。如果有任何不正常的现象出现，比如说逾期、换号或者是相关的信息出现了问题的话，那么就会立刻做出反应，例如提高利率、减少授信额度甚至是把借款人列入黑名单。
这些风控措施听上去很高科技，但是存在的问题是数据来源是否合法合规、评价标准是否公正公开、有没有歧视性的内容等都是不确定的因素。特别是对于信用状况本来就不是很好的人群而言，用非传统的数据来做评判会不会把他们完全挡在正规金融业务之外呢？这就需要我们去考虑了。
说了很多风险、问题之后，那么征信上有逾期记录的人是不是就没有出路了呢？并不是没有选择的。尽管正规金融机构的门槛比较高，但是仍然有其他的途径可以进行投资。
问答时间：
问：如果有一次小小的逾期记录，比如说忘记还几天账单的话，那么会对申请正规贷款造成什么影响呢？
答：肯定会有一定的影响，特别是办理信用卡或者是大额贷款的时候。但是如果是小额消费贷款或者是偶尔的一次、金额不大而产生的逾期情况的话，在某些平台上可能会予以考虑。主要看你的后续还款表现和是否有其他的证据可以证明自己有能力偿还债务。最重要的是要及时改善自己的信用状况，按时还款，并且用之后良好的信用记录去弥补之前出现的问题。
问：除了银行以及持牌消费金融公司之外，有没有其他的比较正规的途径可以申请到贷款呢？
答：有的大平台的信用贷产品有自己的风控系统，并且还会用到央行征信的数据以及自身平台上用户的行为数据来判断风险。还可以向银行申请抵押贷款或者是向亲朋好友借款，在此之外还可以咨询一下当地政府设立的小额贷款公司或者融资担保公司的相关情况，有时候他们会为某些群体提供帮助性质的贷款服务。
问：我之前已经申请过一些不需要查询信用报告的贷款了，现在出现了问题应该怎样解决呢？
答：第一点就是不能惊慌失措也不要逃避，在第一时间和平台进行联系把目前的情况说清楚看看能不能够协商一下延期或者分期付款的事情，并且要做好所有的借款合同、还款凭证以及和平台之间的沟通过程中的各种资料留存工作。遇到暴力催收的时候一定要有勇气拒绝并且保存下相关证据之后就可以向公安机关、金融监管局或者是当地的消费者协会去投诉举报了。
实操建议：
1. 首先应该选择正规途径：尽量从银行、有资质的消费金融公司或者大的互联网平台处获得贷款，并且要认真地去读取合同上的内容，尤其是有关利息、费用、还款的方式以及违约的责任等等这些地方。
2. 良好的信用记录：按期还贷是建立和维持个人信用的基础，在出现逾期的情况下也应该尽量保证之后一段时间内的良好还款情况来改善自己的信用状况。
3. 量力而行、合理举债：在借债前要对自己的还款能力进行充分地考量，并且不能随意借款、过度消费导致自己背上沉重的债务负担。
4. 保护个人信息：不随便给来历不明的网站提供身份证号、银行卡号和手机验证码等个人信息；对于任何需要先交纳手续费或者押金的贷款请求都要保持警惕。
5. 学习金融知识：掌握一定的金融知识以及法律常识，并且增强自身的风险判断能力、自我保护意识。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是宣称可以不用查征信、秒批、零门槛、百分百放款等等过于绝对化的广告词，基本上都可以判断出是不符合规定的或者是有欺诈嫌疑的。正规的贷款公司是不会作出这样绝对性的保证的。
2. 防骗提醒：在办理贷款的过程中如果遇到对方用各种借口（比如刷流水、交保证金、解冻费、征信修复费等等）来要求你提前转账汇款的情况，那么这就属于诈骗行为了，请大家不要相信，并且要立刻停止一切操作。所有的正规贷款都不会在放款之前向借款人收取任何费用。
3. 风险提示：没有进行信用查询的网络贷款一般都存在高额利息、暴力催债以及个人信息被盗用的风险，在出现逾期的情况下还会产生比预期更大的经济损失和心理负担，请大家一定要慎重考虑，不要因为一时的需求而掉入长久的麻烦之中。
