征信不好、征信黑、征信烂的人要想借到钱又不想留下不良记录的话，那么这样的朋友心中一定很痛苦吧？在当今的社会里，征信就像一把无形的尺子一样衡量着每一个人的信用值。但是如果你因为征信的问题而陷入了困境，并且认为自己只能束手无策了的话，那就大错特错了。今天我们一起来看看那些征信不好的人可以采取哪些合法合规的方式去借款，并且会涉及到法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面和实际操作方案等等方方面面的因素。
第一部分 法律和监管：守好底线，先合规再发展
第一点就是所有的借贷行为都要在法律法规以及监管部门规定的范围内来进行，在我国个人借贷受《民法典》、《刑法》以及其他一些金融监管条例所制约。也就是说不管你采取什么样的方式去借债，都不能越界违法。例如高利贷、非法集资等等都是被严格禁止的行为，如果涉及到其中任何一个都会给当事人带来严重的法律后果，并且不能帮助他们摆脱困境。
从监管的角度来看，近几年来我国对互联网金融行业的管控力度越来越大。比如P2P网贷行业，在没有得到有效监管的情况下出现了大量的非法集资和跑路事件，现在已经通过整顿使得大部分合规的P2P平台退出市场了。所以在选择借款平台的时候要谨慎行事，最好挑选有合法资质并且受到监管部门严密监督的平台。
二、道德和风险：以诚实守信为基础，谨慎行事
除了法律法规之外，道德也应当成为我们在决定采用何种借贷方式的时候所要加以考量的一个重要因素。诚实守信才是一个人立足的根本，在征信记录不佳的情况下也不应该为了短期利益而去采取不正当的借贷途径。例如一些非法放贷机构就会抓住借款人的困难之处来设下种种圈套使借款人掉入高额利息陷阱之中。这样的做法既违反了法律规定又给个人和社会带来了不良影响。
从风险的角度看，征信不良的人在借贷的时候就已经处于不利的位置了。因为征信记录是金融机构评判借款人信用风险的主要依据之一，征信不好就表示你存在较高的信用风险，所以在申请贷款的时候会遇到较高的利率、较严的审查标准甚至是被拒绝的情况。所以，在决定借款的方式之前要对自己的还款能力进行详细的分析和考虑，不要因为冲动借贷而导致更加严重的经济问题。
第三部分是心理学和知识图谱，即用理性的思维去认识事物，并且做出合理的安排
征信不好的人往往会感到自卑、焦虑或者逃避，但是这样的心态对解决不了问题。应该正面地面对自己的征信问题，并且去寻找解决的办法，在这个过程中学习有关的知识是很重要的，例如知道什么是征信、怎样查看个人征信报告以及怎样改善个人征信状况等等。
征信报告主要由个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录几大类组成，其中信贷信息最为重要，包含了你所拥有的各种贷款及信用卡等信贷产品的情况。如果有逾期记录的话，则会对你的信用评分造成不利影响。所以要改善自己的征信状况的话，第一步就是要做到及时还清欠款，并且不出现逾期现象。
第四部分 动态评分和风控原理：掌握其工作机理之后就可以对风险进行准确判断了
目前许多金融机构在评判借款人信用风险的时候，并不只看传统的征信报告，还会用到动态评分以及风控原理。动态评分就是利用借款人当前的行为数据来不断更新他们的信用分值。例如，如果一个人的消费和还款表现都很好，那么他的信用分数就会相应地提升；相反，如果这个人有不好的信用记录的话，那么他的分数就会下降。
风控原理就是金融机枬构用来评价和控制信用风险的基础理论。一般而言，风控原理包含以下几点内容：第一种是信用评级，也就是利用征信报告以及借款人行为数据来判断借款人的信誉程度；第二种是风险定价，即按照借款人的信誉情况给贷款设定利息率和限额；第三种是风险管理，在贷前审核之后还要进行贷后的监督与催收工作以减少贷款违约的可能性。
五、实施方案：多种方式并用，随机应变
知道了上面提到的相关法律规范、监管规定、道德风险、心理学原理以及知识图谱等之后，就可以进入到具体的操作方法讨论当中去。对于信用状况较差的人群而言，有以下几种方式可以避免留下不良信用记录：
亲友借贷是最简单、最可靠的一种方式，但是要确保双方都有良好的人际关系并且能按时归还借款，以免因此造成家庭矛盾。
2. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等有价值的东西做抵押的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款的速度比较快，并且利息也比较低。但是要注意的是，虽然抵押贷款不计入个人信用报告中，但是如果不能及时还清贷款的话，那么抵押品就会被银行拿走。
3. 信用贷款：尽管征信不良的人在申请信用贷款的时候会遇到较高的门槛，但是仍然存在被批准的可能性。部分机构为某些群体提供了信用贷款服务，例如大学生和小微企业的信用贷款等。这类产品的征信要求比较低，但是利息比较高。
4.P2P借贷：尽管P2P平台已经进行了大规模整顿，但是依然存在一些符合规定的平台在运作当中。所以在挑选P2P平台的时候一定要挑选出有合法资质并且受到监管部门严密监督的平台来使用，并且要认真研读借款合同中有关利息、还款方法以及违约赔偿等内容的规定。
5. 小额贷款公司也可以作为借款的一种方式，在申请时间上比银行快一些但是利息也高一些，在选择的时候一定要挑选出正规有证并且口碑好的机构来使用。
六、案例剖析：真实的例子来告诫后来的人
小明由于之前的信用卡逾期造成征信不好，在急需资金的时候到处借不到钱。后来听朋友说有一个可以不用上征信的贷款公司，于是就去办理了业务。但是这家公司除了要收取很高的利息之外还有许多苛刻的规定，使得小明陷入更加严重的经济危机之中。
该事例告诫人们，在征信记录不佳的情况下借款的时候要提高警惕，不能被一些号称“不用征信”、“马上出借”的说法所迷惑，应该通过合法渠道获得贷款。
第七部分是问答时间，解决大家关心的问题
问：征信不好就可以不借钱了吗？
答：并不是不可以借钱了，因为征信不好会加大借款难度，并不等于不能借钱。可以通过向亲友借款、抵押贷款、信用贷款、P2P网络借贷、小贷公司等方式来获取资金。
问：动态评分是什么意思？它会对借款产生什么样的影响呢？
答：动态评分就是用借款人当前的行为数据来改变他们的信用分值的一种方式。它的作用主要有以下几点：如果一个人有好的信用记录的话，那么他的信用分数就会上升，并且更容易得到贷款；而如果一个人存在不好的信用行为的话，则会使得自己的信用分数下降，进而使他很难拿到贷款。
怎样才能使自己的信用报告变好呢？
答：改善征信记录的方式有：按时足额地归还贷款、避免出现逾期现象；少做一些没有必要的借款事情；经常查看自己个人信用报告，并且一旦发现问题就马上去改正它；养成好的消费观念以及良好的信用习惯。
八、结论：理性借贷，诚实守信
征信不好，贷款就很难办到。但是如果我们懂得了有关法律条文、监管规定、道德风险、心理学原理以及知识图谱等知识，并且选择了合法合规的借款渠道的话，还是可以解决这个问题的。要知道诚实守信才是做人做事的根本，在任何情况下都不能失信于人。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用上征信、可以马上放款、没有利息等信息的贷款广告都是违法的，大家一定要注意防范。
防骗提示：对于陌生人提出的借款请求要保持警惕，特别是那些需要先支付手续费或者押金的网络借贷平台。
3、风险提示：借贷存在风险，在进行借贷之前一定要对自己的还款能力做出正确的判断，不能因为一时冲动而造成更大的经济损失。
