今天我们讨论的主题，在很多人看来都属于敏感话题，那就是征信。如果征信不好或者征信很差的话，在当今社会中就相当于被套上了一条看不见的绳索一样难受。尤其是一旦急需资金周转时，征信的问题就会让人心烦意乱。因此市场上出现了很多打着“手机小额快速放款”旗号的广告，好像只要有部手机就可以搞定一切。但是实际情况又是怎样的呢？
征信不是儿戏，它是你人生中的第二张身份证，在你第一次贷款或者办理信用卡的时候就开始记录了，并且会一直伴随着你直到最后一天还款或者出现逾期的情况为止，还会有人去查你的信息。因此一旦征信出现问题就很难挽回了。
那么什么是征信不好的原因呢？简单来说，征信不好的原因主要有两种：第一种是“黑户”，即你有严重的逾期行为，并且已经被银行或者其他金融机构起诉过；第二种是“烂人”，即你的征信报告上有许多不良记录，比如频繁查询个人信用信息、小额贷款太多、逾期次数很多等。这两种情况都会使你的信用评分大打折扣。
接着讲一讲关于“手机小额快速借款”的广告吧。这类广告通常以“不用查征信、马上到账”为噱头来诱惑没有良好信用记录的人群。但是实际上，在这些广告背后存在着很大的隐患。第一点就是该类平台的年化利率一般都比较高，并且已经远远超出了法律规定可以接受的程度。第二点则是它所收取的各种费用之多让人大跌眼镜——其中就包括了高额的手续费和逾期费等等。最糟糕的情况是有的平台会使用暴力追债的方式来进行催收工作，使得受害者苦不堪言。
按照法律规定，“手机小额快速借款”平台大部分都处于灰色地带。依照我国《合同法》以及《民间借贷司法解释》，借款利息不能超过法定最高限额，但是很多平台实际收取的利息远远高于此标准，因此属于高利贷。另外，《征信业管理条例》规定任何单位和个人未经允许不得查询、使用个人信息及企业信息，但是该类平台常常在用户不知情的情况下收集用户的信用报告，并且出售给第三方使用，这已经违反了相关条例。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。尤其是对于小贷公司这样的机构来说，监管部门已经出台了多项规定要求其合法合规运营，并且不能做虚假广告、不能采取暴力催收等行为。但是目前市场上依然存在许多不守规矩的小贷公司，在此情况下，监管部门面临很大的困难和取证不易的问题。
从道德的角度看，“手机小额快速借款”平台常常利用人们的急切需求来制造假象、引诱人们借贷。这样的做法既不合乎伦理又给人们带来了伤害，在征信状况较差的人群中尤其如此，因为这些人本来就处在不利的位置上，而该类平台的存在使他们的处境更加艰难。
那么对于征信不良的人而言又该如何是好呢？其实征信不好并不等于就无法获得贷款了。第一种方式就是到正规的商业银行办理个人信用贷款业务，尽管难度很大但是也不是不可能实现的；第二种方法则是向一些正规的网络借贷平台提出申请，在这里利率比较低并且审核也很严，但是仍然存在被诱导进入高利贷的情况发生的可能性较小。
另外也可以向担保公司或者小贷公司申请贷款，虽然利率比较高但是都是合法的。最有效的方法就是从源头上改善自己的信用状况，在每个月按时还清贷款的同时尽量降低对个人信用报告的查询次数，并且少用小额贷款来避免产生新的不良记录。
接着讲一下征信评分的问题吧。征信评分就是用你的征信报告来衡量你信用状况的一种量化方式，一般由征信机构按照一定的公式得出结果。该公式的构成主要有以下几点：还款记录、负债程度、查询频率、账户种类等，其中还款记录最为重要，占到大约35%的比例。所以如果有逾期行为的话，那么你的征信评分就会受到很大的影响。
怎样才能提高信用评分呢？其实很简单，就是按时还贷、降低负债、少查征信报告、保持账户活跃。
接下来我们再来谈谈风控的基本原理。风控也就是风险管理，在金融行业里非常重要，一旦风险管理不当就会造成坏账率提高或者产生金融风险。那么风控的基本原理又是什么样的呢？简单来说就是用各种各样的评价与监督的方法去减少风险的发生概率。其中就包含了信用评级、反欺诈以及贷后管理等等内容。
信用评估是用征信报告、收入证明、资产证明等等资料去评价借款人的信誉好坏；反欺诈就是用各种方法防止欺诈的发生；贷后管理就是在借款人还清贷款之后对借款人进行监督以保证资金的安全。
那么对于借款人而言，怎样才能避免风控呢？其实很简单，第一就是提供真实的信息，在没有弄虚作假的情况下才有可能获得贷款；第二是按时还款，这样可以提高自己的信誉等级；第三就是在遇到问题的时候要及时和银行联系解决问题。
那么对于信用记录较差的人群而言，在实际操作中又该如何获得贷款呢？其实办法很多。第一种方式就是向正规的互联网金融平台提出贷款申请，这类平台审核速度快、利息低；第二种方式是到担保公司或者小贷公司处办理贷款手续，虽然这类公司的准入门槛比较低但是利率也比较高；第三种方式则是向民间借贷机构求救，该类机构放款速度最快、利率最高、风险最大。
那么怎样才能找到合适的借款方式呢？其实很简单，就是看你自身的情况来决定用哪种方式借钱。如果征信不好但是收入稳定的话就可以考虑在正规的互联网金融平台上申请贷款；如果征信不好并且有资产的话就可以向担保公司、小贷公司等地方申请；如果征信差又没有稳定的收入的话就只能找一些民间借贷机构了。
接下来我们来举个例子，小张是一名普通职员，由于征信问题一直没有贷到款。后来经人介绍，在一家合法的网络借贷平台上申请到了一笔贷款，尽管整个流程很繁琐但是最后还是顺利地借到了钱。小张的故事说明了即使你的征信存在问题也不代表你就没有出路了。只要你在正规机构办理业务、提交真实信息并按时归还本息就可以获得贷款的机会。
小李是一名自由职业者，由于收入不稳定导致信用记录不佳，在朋友的帮助下向一家担保公司申请到了一笔贷款，尽管利率比较高但是最后还是顺利地借到了钱。小李的故事说明即使你的信用状况不好也不要灰心丧气，只要找到合适的金融机构并如实填写资料、按期归还本息就可以获得贷款的机会。
小王是失业人员，由于信用记录不良而不能获得贷款。之后经人介绍来到一家小额贷款公司办理贷款手续，尽管利率很高但是最后还是借到了钱。小王的故事说明即使你的信用状况很差也不一定就会被拒贷，在选择了合法合规的小额贷款公司并且如实填写了个人信息并按期归还之后仍然有可能拿到贷款。
那么对于急需用钱的人而言，怎样才能避免掉入高利贷的陷阱呢？其实很简单。第一种方式就是选择正规的金融机构，在合同里会注明利率并且不能超出法律规定范围之外；第二种方式就是在签订合同时要认真阅读里面的每一项内容，尤其是其中的一些隐形条款如手续费、违约金等等；第三种方式就是在还款的时候一定要及时足额地把钱还给对方，这样就可以不用承担过高的逾期利息了。
最后再来回答几个问题吧。问：征信不好还可以申请到贷款吗？答：可以，但是难度比较大。你可以试着在一些正规的互联网金融平台上申请贷款，尽管审批的过程会比较繁琐，但是最终还是有可能获得借款的。问：怎样才能提高征信评分呢？答：按时还款、降低负债、减少查询次数、保持账户活跃。问：怎样选择适合自己的一款产品呢？答：要根据自身的情况来挑选合适的产品。如果征信不好但是收入稳定的话，就可以考虑在一些正规的互联网金融平台上申请贷款；如果征信不好并且有一定资产的话，就可以考虑向担保公司或者小贷公司提出借款请求；如果征信不好而且收入不稳定的话，则可以向一些民间借贷机构求助。
重要提醒：
不要轻易相信没有经过征信审核、可以马上到账的广告，因为这样的广告背后存在着很大的风险。
在借款之前要认真地看清楚合同上的内容，尤其是关于利息、服务费以及逾期罚金等等这些条款的地方不能有疏漏，以免上当受骗。
按时归还贷款、防止出现逾期现象，因为逾期会对你个人信用造成影响，并且会产生较高的违约金。
4、要到正规的金融机构去贷款，不要被高利贷所骗。
5. 如果你存在征信方面的问题也不要气馁，可以采取按时还款、降低负债、减少查询次数以及保持账户活跃等措施来改善自己的征信状况。
