提到征信黑、征信差、征信烂最容易借到钱的网贷平台，在民间是比较普遍的现象。由于征信不好而被银行拒绝贷款的人，就会转向一些网络借贷平台寻求帮助。这些平台通常会打出“不用查征信”、“马上审批通过”、“放款条件宽松”的招牌来吸引急需资金而又不能够从正规途径获取贷款的人群。但是其中存在的风险和隐患，并不是所有人都能认识到的。
按照法律规定，征信系统是由国家设立并用来记载个人及企业信用状况的信息库。依据《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除之后五年内仍然会保留该不良信息记录，并且会影响到个人贷款、信用卡审批等方面的事情。所以那些声称自己不会查询征信系统的公司其实是在逃避法律义务，即使这些公司没有接入正规的征信系统也一样要负起相应的责任来。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中也明确规定了网络借贷信息中介机构要合法合规地开展业务，并且不能进行非法集资或者虚假宣传等活动。而对于征信黑名单上的用户而言，在某些平台上仍然可以申请到贷款，但是这类贷款通常会有很高的利率以及各种各样的收费项目，并且还存在违法的风险。
从道德的角度看，征信不好主要是由于之前存在过逾期还款、信用卡套现等不良信用行为造成的。这样的行为会破坏个人信用记录的同时也会给金融机构造成一定的损失。而一些平台为了帮助征信黑名单上的借款人解决燃眉之急，表面上看来是雪中送炭的行为，但是实际上却是在利用借款人的困难状况下收取高利贷，并且使借款人的经济压力更大。“饮鸩止渴”式的做法在道义上是不能接受的。
从风险的角度看，征信黑户想要申请网络贷款的话，那么他们所面临的风险就会比较大一些。第一种情况就是该类平台上的借款利率要比正规金融机构高出很多，并且有的还超过了国家法律规定所能允许的最大值。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，在民间借贷中年化利率不能超过24%，超出部分会被认定为无效；但是有一些不法分子会采用各种手段来规避这个限制条件，例如把高额利息拆分到各种名目之下（如所谓的“服务费”、“管理费”等等），使消费者很难察觉到其中的问题所在。
另外，这些平台催收的方式也比较野蛮。因为征信黑名单上的借款人的违约概率很大，所以有的平台在借款人逾期之后会用威胁、骚扰等方式来进行催收。这样做的结果就是给借款人造成很大的心理负担，并且还会引起各种各样的社会问题。比如有的借款人因承受不了催收的压力而做出过激的行为，这是非常危险的。
从心理上讲，征信不良的人一般对自己信用状况比较担忧并且有自卑感，在此背景下，部分网贷平台抓住了借款人的这一心理特点，采用较低的准入标准以及迅速放款等方式使借款人产生“我也能贷到款”的幻觉。但是这个幻觉是暂时的，当借款人出现还款困难时，其心理压力就会越来越大，并且会影响到日常生活和工作。
在知识图谱上，征信系统并不仅仅是简单的信用记录，在这里有一个复杂的知识图谱存在。征信报告中包含着个人信息、信用卡情况、贷款状况、公共记录以及查询历史等等很多方面的内容，任何一个方面出现问题都会对个人的信用分造成影响。对于征信不好者而言，可能是由于某个方面的数据出了问题，例如信用卡逾期或者贷款违约等情况造成的。所以仅仅依靠一个不看征信的网站是无法解决问题的。
从动态评分的角度来看，部分正规的网络借贷平台使用的是动态评分模型，在借款人还款行为、收入状况以及社会关系等因素的基础上对信用分值做出及时更新。该模型可以较为精准地反映出借款人的信用水平，并且能有效减少违约概率的发生。但是对征信黑名单上的用户而言，由于其过往的信用记录较差，所以动态评分带来的改变并不大。因此即便是宣称自己不会考虑征信背景的平台，在放款之后仍然有可能会用其他的手段来获取借款人的个人信息来进行风险判断。
从风控的角度看，正规金融机构主要依靠大数据以及人工智能等技术手段来进行风险控制，在此基础上根据以往的数据资料构建出一个风险模型，并以此来判断借款人的信用状况。但是有些不法P2P网络借贷平台却没有建立起完整的风控机制，而是靠提高利率或者收取高额的服务费的方式来弥补可能出现的风险损失。这样的行为是不合理的并且不能长久下去的。
在实际操作方案上，对于征信不良的人而言，改善自身的征信情况才是最重要的事情。第一点就是尽快把所有的逾期欠款都还清了，不要让逾期的时间太长而给征信带来更大的伤害。第二步就可以用小额贷款或者信用卡分期的方式来慢慢恢复自己的信誉了，在这个过程里一定要注意不能再次出现逾期的情况，并且要保持良好的还款习惯。最后一步则是查看一下自己的征信报告，弄清楚自己目前的信用状况以及存在的问题，并针对这些问题做出相应的调整。
小明因为信用卡欠款而产生了不良信用记录，在申请银行贷款时被拒。为了拿到钱，他就去了一家号称不用查征信的网络借贷公司借款。虽然这家公司的工作人员很快就把钱打到了他的账户上，但是利息非常高，而且还收取了很多种名目繁多的服务费。由于还款压力太大，所以很快就出现了逾期的情况。除了要支付高额的逾期罚金之外，该公司还会用打电话、发信息等方式来进行催收工作，这让小明感到非常焦虑不安。结果就是不但没能解决问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面之中。
在问答部分提问的是：征信不好可以借钱吗？回答是：可以的，在一些网贷平台上，即使征信不好也可以获得贷款，但是利率和手续费会比较高，并且存在较大的风险。问：怎样才能改善自己的征信状况呢？答：及时偿还逾期欠款，保持良好的还款习惯，从而逐渐恢复信用。问：怎样辨别出不良的网贷公司呢？答：要考察该公司的资质情况、利息高低、收费多少以及催收手段是否合理合法等各方面因素来判断其是否属于不良网贷公司。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“不查征信、马上审批、低门槛”等等这样的说法都存在一定的问题，说明该平台可能存在问题，借款人的利息以及各种费用也会比较高。
防骗提示：不能轻信所谓的“包过”、“零利息”的虚假广告，在签订合同时要认真查看合同内容，弄清楚利率、手续费以及还款方式等情况，以免上当受骗。
3、风险提示：征信不良的人群在借贷时的风险较大，如果出现逾期的话将会产生较高的违约金以及被催收的压力。所以在申请贷款之前要对自己的还款能力做一个判断，不要冲动消费。
