在当今的社会中，信用已经成为人们生活当中必不可少的一环，在购房、购车以及办理信用卡等事情上都需要用到征信报告，在一些小额度的借贷过程中也会用到它。但是对征信记录不好的人来说，即使芝麻分达到了六百以上也很难借到钱。那么问题出在哪里呢？今天我们将会从法律的角度出发去分析这个问题，并且还会涉及到监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等等很多方面来进行一个全面而详细的讲解。
什么是征信黑、征信差、征信糟呢？
首先我们要弄清楚几个概念：征信黑一般指个人信用报告中有严重的负面信息，如连续多次逾期、拖欠债务、被列入失信被执行人名单等等；征信差则是指信用报告里有一些不良记录，比如偶尔出现一次逾期、信用卡透支较多等情况；征信烂就是对一个人的信用状况做最坏的假设，即认为其信用报告中有许多负面的信息，并且已经持续了一段时间。
二、芝麻分达到600以上的用户仍然会遇到借款难的问题吗？
芝麻分是由阿里系的蚂蚁金服所创建的一个用来衡量个人信用状况的系统，它是根据用户的支付宝以及相关联的服务平台上所留下的各种行为数据来评定出来的。一般认为芝麻分为600分以上的用户具有良好的信用记录，在申请贷款的时候可以比较容易地得到批准。但是实际上，并不是这样简单就可以拿到贷款了，因为存在很多种可能的原因导致无法成功获取到贷款。下面我们将会对其中的一些原因进行详细的说明。
从法律的角度看，征信和贷款之间有什么样的联系？
按照法律规定，征信记录是评判一个人信誉好坏的主要标准之一，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》都规定了，在发放贷款之前，银行等金融机构有权利去查看借款人的信用报告，并以此为依据判断是否要给该人放贷。另外，借款人也应该如实向对方披露自己目前所处的财务状况，不能有任何隐瞒行为或者编造不实的信息。一旦因为隐瞒了自己的真实情况而使合同变得无效的话，那么违约方就需要负起相应的责任来。
第四部分 从监管的角度看征信行业所受到的各种政策限制
征信行业的监管非常严格，由中国人民银行、中国银保监会等部门来进行全方位的监督，保证了征信数据的真实性和安全性，并且规定了金融机构在审核贷款申请的时候要考虑到很多方面的情况，并不是只看芝麻分一个指标就可以决定是否放贷的。所以即便芝麻分数很高，但是其他的信用状况不好，仍然有可能会被拒贷。
从道德的角度看，诚信和借贷有什么关系呢？
从道德的角度看，诚信是借贷的前提条件。一个人如果有不好的信用记录的话，那么说明他在过去的一些金融活动中没有做到诚实守信。所以在审核贷款申请的时候，并不是只看现在的信用分数高低，还要综合考量借款人的整个信用历史情况。所以即便芝麻分很高，但是如果有多次逾期或者其他的不良行为出现在信用报告里的话，银行仍然会认为这个借款人不够诚实可靠而拒绝了他的贷款请求。
从风险的角度看，征信不好的人所面临的风险
除了影响贷款之外，征信不良还会给人们的生活带来很多不利的影响，例如不能办理信用卡、不能买房买车、甚至会影响到工作以及出行等。另外，征信不良也会被一些不法分子所利用来进行诈骗或者其他违法犯罪行为。所以保持良好的信用状况对每个人都非常重要。
从心理学的角度看，征信不好的人会受到怎样的心理影响呢？
征信不好的人除了会面临实际的经济损失之外，还会对自己的心理造成一定的伤害。由于征信不好而产生的自卑感、焦虑情绪以及由此带来的生活上的困扰都会给人们的生活带来不利的影响。所以改善自己的信用状况，并不是单纯为了省钱，而是要保护好自己的心理健康。
八、知识图谱：征信系统组成及工作原理
征信系统是复杂的知识图谱，里面包含着个人在各个金融机构中的信用行为记录，比如信用卡消费习惯、还款能力、逾期次数、欠税情况以及司法判决等等。征信系统利用大数据技术把各种数据进行汇总并形成一份详尽的信用报告给到银行做为决策依据之一。所以芝麻分600只是一个方面，并不代表整个人的信用水平。
九、芝麻分的变化
芝麻分不是固定不变的，而是随着用户的行动而变化的。例如，如果用户在支付宝上有许多不好的行为，比如逾期还款、经常申请小额度贷款等，那么他的芝麻分就会降低。相反地，如果用户一直保持着良好的行为习惯的话，那么他的芝麻分数就有可能提高。所以即使现在芝麻分数很高了，但是如果不注意自己的行为的话，依然会影响到借款申请的结果。
第十种方式就是用金融风险控制的方法来解释金融机构的风险管理模型
金融机构在审核贷款申请的时候，并不是只看芝麻信用分一个指标来决定是否放贷，而是会根据借款人的情况来进行全方位的风险分析和判断，包括但不限于收入状况、负债程度、职业稳定度以及个人信用报告中所反映出来的各种信息等等。所以即便芝麻信用分数很高，但是其他方面存在较大的风险的话，仍然有可能会被拒贷。
十一、实际操作方案：怎样来提高个人信用报告
对于征信记录不好者来说，改善征信记录要经历一个漫长的过程。第一种方法就是保证所有债务都能及时归还，不能出现新的逾期现象；第二种方式是用合法手段去修复自己的信用状况，例如办理几张小额度的信用卡或者贷款，并且按时还款以此来重新建立良好的信用历史；第三种办法则是利用法律武器来解决错误的信息问题，在发现错误之后向有关部门提出申诉并予以纠正。
12. 案例分析：为什么实际借款会被拒绝
以小张为例，他的芝麻信用分为650分，在申请了一笔小额度贷款之后被拒了。经查证得知，小张征信报告中有一次逾期记录，并且已经超过90天没有还款。因此这次贷款申请被拒的原因就是由于上述情况造成的。由此可见芝麻分很高并不等于没有风险，银行还会根据其他的因素来判断是否放贷。
13. 常见的问题和答案：征信以及贷款的相关问题
问：芝麻信用分达到600分以上的人仍然会被拒贷的原因是什么？
答：芝麻分只是一方面用来衡量个人信用状况的标准之一，除此之外还有其他的因素会被考虑进去，例如征信报告里所记载的内容、收入状况以及负债程度等等，在这些方面存在较大问题的情况下，即使芝麻分再高也有可能会遭到拒贷。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者手机app上查看个人信用报告，每年有两次免费查询的机会。
问：征信报告多长时间更新一次呢？
答：征信记录一般为每月更新一次，但是各个金融机构的具体更新日期可能会有所不同。
14. 结论和展望
征信黑、征信差、征信烂芝麻分600以上的借款问题非常复杂，涉及法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等很多方面的内容。今天给大家做一次简单的普及，在日常生活中要保护好自己的信用记录，因为良好的信用除了可以用来贷款之外还可以给我们的生活带来更多的便利和幸福。
重要提醒：
不要轻易相信不符合规定的广告语，“征信黑名单也可以贷款”、“芝麻信用分600以上一定通过”的说法都是虚假宣传，在申请贷款的时候依然有可能被拒。
2、要警惕各种各样的诈骗行为，特别是打着“修复征信”的名义来进行诈骗的行为，不能随便交钱或者泄露自己的信息。
3. 在借出资金之前要对借款合同的内容进行详细的了解，尤其是关于利息、还款的方式以及违约的责任等方面的问题上不能有丝毫的疏忽大意，以免自己掉入高利贷或者不好的借贷之中。
4、定期查看自己的信用报告，一旦发现问题就马上更正，保护好自己权益。
5、养成良好的信用习惯，及时足额地偿还贷款本息，并且不出现逾期的情况，在此基础上逐渐形成并保持一个良好的信用记录。
