征信逾期、芝麻分599、网贷等现象听起来是不是很恐怖？其实这里面有很多值得研究的地方。今天我们一起来看看，从法律角度、风险控制的角度、心理学的角度以及实际操作的角度去剖析这个问题。不要着急，我们一点一点地分析，把这块硬骨头啃下来。
从法律的角度来看，逾期已经不是一件小事情了，它会留下不良信用记录
从法律的角度来看，征信逾期并不是一件小事。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件终止之日起算五年的。也就是说即使你只有一次逾期记录，在你的信用报告中也会留有五年的时间。五年的时间可以用来做很多事，比如申请贷款、办理信用卡或者是找一份工作等等都会受到它的影响。
比如老王由于一次信用卡逾期造成征信上有不良记录，在接下来的五年里不但无法获得银行贷款买房，就连给孩子报名入学的时候也会遇到一些学校的家长征信审核问题而出现尴尬的情况。
监管部门对于P2P行业的监管越来越严格，在出现逾期的情况下更要小心
从监管的角度来看，近年来P2P行业的洗牌已经完成，监管政策也越来越严格了。银保监会以及互联网金融协会等机构对于P2P平台的要求也越来越高了。那么对于借款人的影响又是什么呢？那就是逾期之后的惩罚将会更加严厉一些。
目前很多平台都已经接入了中国互联网金融协会的信用信息共享平台，因此你的逾期记录会被多个平台共享。所以你在A平台上出现逾期之后，在B平台上就会很快得知，并且很难再在B平台上获得贷款。这就是监管的作用，它使信息变得公开透明，也使得借款人变得更加小心谨慎。
从道德的角度看，信誉就是一个人赖以生存的基础，如果出现逾期就会损害到个人的名誉
从道德的角度来看，“言而有信、行而有果”是中国人的处事原则之一，即诚信为本。如果出现逾期的情况的话，那么就等于是失约了，这就意味着对自己不负责任也就不负责任地对待别人。想想看，假如你向朋友借钱却不按时归还的话，朋友又会怎样看待你呢？同理，在金融领域里违约行为也会使对方产生怀疑。
有的人认为逾期而已，最多以后少借点钱。这样的想法很幼稚。信用如同空气和水一样，在我们没有意识到的时候就已经存在了，一旦失去了它就会变得非常宝贵。良好的信用记录不但会影响到贷款、信用卡等方面的问题，还会对我们的工作、旅行等等产生很大的影响。因此不能因为一次疏忽就破坏了自己的信用。
从风险的角度看，逾期会带来很多问题，并不能掉以轻心
那么逾期所带来的一些问题就有很多了。第一种就是财务上的问题，在逾期之后就会产生罚息、滞纳金等费用，并且随着时间的增长而不断增加，最后会给你造成很大的经济压力；第二种就是法律上的问题，如果逾期数额很大并且持续的时间很长的话，那么平台就会用法律的方式来追回欠款，在这个时候你就需要接受法院发出的通知书，并且会被列入失信人员名单中去。
例如小张由于网贷逾期而被平台起诉到法院，法院判令其还款，但是他又没有能力偿还，于是就被列入了失信被执行人名单中。这样一来，他就不能乘坐高铁、不能入住星级酒店、甚至连孩子的教育问题也出现了困难。这就是逾期所要付出的代价，触犯了就会受到惩罚。
从心理上讲，逾期所造成的影响是不能忽略的
从心理上讲，逾期所造成的压力是不能忽略的。很多逾期的人会整日惶恐不安，害怕接到催收电话，害怕让家人朋友知道自己负债累累的情况。这样的心理负担如果长时间存在的话就会产生焦虑、抑郁等问题。更为严重的是一些人为了躲避债务而逃债或者轻生的事情也时有发生，并不是危言耸听。
因此如果已经出现逾期的情况了的话，那么就要调整好自己的心态。第一种方式就是知道逾期并不是世界末日，在积极地去面对它的时候总会找到解决问题的方法；第二种方法就是主动去寻求别人的帮助，比如向家人或者朋友倾诉一下自己的烦恼，也可以找专业的心理咨询师来咨询一下。绝对不能自己一个人默默地承受着压力，这样只会使情况变得更糟糕。
知识图谱：征信、芝麻分、网贷之间的关系是什么样的
我们现在要建立一个知识图谱来研究征信、芝麻分和网贷三者之间有什么样的联系。征信是由中国人民银行征信中心出具的一个反映个人信用情况的文件，而芝麻分则是由蚂蚁金服开发出的一种用来衡量用户信用水平的数值系统，它是根据用户的消费习惯以及还款能力等因素得出的结果。网贷就是指在网络上开展的各种借贷活动。
这三个方面是紧密相关的。第一种情况就是网贷平台在审核贷款的时候会查看借款人的征信报告来判断他的信用情况；第二种情况就是芝麻分也可以用作网贷审批的一个参考标准，在有的平台上已经把芝麻分的数据纳入其中了；第三种情况就是如果借款人出现网贷逾期的话那么就会对征信产生影响同时也会影响到芝麻分。所以这三个方面是互相影响、密不可分的关系。
动态评分就是芝麻分599代表的意思
芝麻分从350分到950分不等，而599分则处于中等偏低的位置上，在整个支付宝评分系统里表示你有比较差的信用情况，并且存在一定的风险。
那么为什么会是599分呢？可能是因为你的还款记录不好，比如有逾期的情况；或者是你的信用历史太短或者数据太少；或者是你的负债比较高，还款压力大。所以599分就是一种警报信号，说明你应当注意自己的信用情况，并且要尽快做出改变。
风控原理：P2P网络借贷平台是怎样来判断风险的
那么网贷平台在审核贷款的时候又是怎样来判断风险的呢？一般情况下会考虑以下几点：第一是征信报告中的逾期记录和负债状况；第二是芝麻分之类的信用评分做为参考依据；第三就是借款人自身的收入、职业以及拥有的财产等等信息；第四就是借款人在线上平台的行为数据，例如活跃程度、还款历史等等。
把这些信息放在一起用一个复杂的算法来算出借款人的风险级别，风险级别高了就很难贷到款，并且利率也会相应提高。所以网贷平台的风险控制其实就是一个多方面、立体化的评价过程，并非单一的数据就可以做出判断的。
操作方案：对于征信逾期以及芝麻信用分数较低的情况应该如何处理
如果已经出现征信逾期并且芝麻分较低的话，可以采取以下几种措施来解决：
第一、积极还款，在逾期之后的第一时间内把所有的欠款都还上，这样才可以慢慢恢复自己的信用状况，并且还要保存好每笔还款的记录作为日后可能用到的依据。
第二、要有一个好的还款习惯，在逾期五年的这段时间里，只要你以后按时还款的话，就会有新的好记录来掩盖之前的不良记录。所以你的信用是可以被修复的，而这个过程的关键就在于你后来的行为表现如何。
第三、正确地使用信用卡以及网络贷款等工具。这两者都是一把双刃剑，在掌握好分寸的情况下能够帮助我们解决资金短缺的问题，但是如果不加以控制的话就会掉进债务危机当中去。因此我们要学会如何正确的运用它们，并且要量入为出，不能让自己陷入到过高的负债之中。
第四，提高芝麻信用分。芝麻信用分是需要一定时间才能慢慢变好的一个东西，可以通过下面这些方法来进行改善：第一种就是按时还清各种账单，不管是信用卡还是网络贷款；第二种就是在日常生活中多多利用支付宝来进行各种交易和转账；第三种就是保证自己的账户信息的安全性良好，比如不要经常更换电话号码或者居住地址等等。
第五种方式就是向专业人士求助，在自己陷入债务危机的时候可以找专业的债务咨询公司来帮忙解决，他们会根据你的实际情况对债务状况进行分析，并且会给你提供一份详细的还款方案，有的还会帮你和债权人谈判以达到减少债务的目的。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信逾期之后还可以去申请网贷吗？
答：要根据实际情况来判断。如果逾期的时间不长、金额也不大，有的平台还是可以批准你贷款的；但是如果你有严重的逾期情况或者是有多次逾期记录的话，那么申请网贷就很难了。所以最好先把逾期欠款还清之后再去申请。
问：芝麻分是不能提高到599的，但是可以被调高一些。
答：当然可以提高芝麻分，芝麻分的提升需要一个较长的过程，在此期间只要一直保持着良好的信用记录，比如按时还款、合理地使用各种信用工具等等的话，那么芝麻分就可以得到改善了。
问：如果出现网贷逾期的情况的话，是否会被起诉呢？
答：如果逾期金额大、时间长的话，那么平台是有权利去通过法律途径来追讨债务的。因此，在出现逾期的时候一定要及时还清欠款，防止情况进一步恶化。如果实在没有能力偿还的话，则可以和平台进行沟通，看能不能够达成一个分期付款或者延期支付的协议。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者当地征信查询点办理查询业务，每年可以享受两次免费查询服务，在此之后每笔查询都会产生一定的费用。
问：网贷逾期会对孩子造成影响吗？
答：一般情况下，网贷逾期只会影响到借款人的自己，并不会直接波及到子女身上。但是如果借款人被纳入了失信被执行人名单之中的话，则有可能会对子女在上学或者找工作等方面造成一定的负面影响。因此还是应该尽量避免出现逾期的情况发生才好，以免给家人带来不必要的困扰。
征信逾期了芝麻分只有599分去网贷的话就更糟糕了。但是如果我们知道其中的道理，并且掌握了相应的对策，在积极的态度下找到解决问题的方法总是可以做到的。要知道信用属于个人，要好好的保管它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“不看征信、秒批高额度、低利率或者没有利息”的网贷宣传语都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信可以“注销账号、修复信用”的说法，这是骗子常用的伎俩，请大家提高警惕，避免受骗。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱一定要慎重考虑自己的偿还能力，在自己能够承受的情况下再进行借贷，并且不能因为一时冲动而借债造成无法偿还的情况出现。
