大家好，今天我们讨论一下很多“黑户”的朋友很苦恼的一个问题：芝麻分低或者没有芝麻分怎么办？还可以怎么贷款？这个问题表面上看很简单，但是其实里面涉及到的事情很多啊！
所谓“黑户”，就是指个人信用状况非常糟糕的人，在金融界一般是指逾期次数较多、存在呆账、被列入失信被执行人名单等情况之一或全部的人，在正规银行以及持牌金融机构中很难拿到贷款。“芝麻分”则是由蚂蚁金服根据用户消费、还款、履约等方面的数据来给用户打出来的信用评级，并非官方征信系统但是它的高低会左右你在各个平台上的借贷权限，例如蚂蚁借呗、花呗或者是其他机构的合作贷款项目。
那么对于信用记录不好或者芝麻分低的人群来说，是不是真的只能望而却步了呢？其实并不是这样，但是过程将会非常艰难，并且存在很大的风险。今天我们不打算给读者们推荐一个可以百分之百通过的神奇途径，而是用剥洋葱的方式来分析这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的讲解和普及。
一、法律和监管：高压线不能触碰
首先讲一下最严格的法律以及监管方面的情况，在中国金融行业特别是信贷行业的经营受到非常严格的管制，所有的正规金融机构包括银行、消费金融公司、网络小贷公司、持牌P2P平台等等都需要有相关的金融许可证并且要按照中国人民银行、国家金融监督管理总局（前身为银保监会）所颁布的各种法律法规和监管规定来进行操作。
主要的一条是KYC、反洗钱这就意味着，在正规机构放款之前要对借款人的人身、信用情况以及还款能力等情况进行全面核实。对于没有信用记录的人来说，“黑户”的不好的信用历史已经成为了公开的信息，在风控系统的查询之下很容易被发现，并且很难获得贷款。强制给“黑户”发放贷款既不符合风险控制的要求又可能触犯法律。
还有许多以“黑户也可以贷款”、“不需要任何抵押物和担保人，当天就可以拿到钱”的名义进行非法放贷的人群。这些人经常处于法律法规的边缘地带，有的已经触犯了法律。例如超过法律规定的最高利率收取高利贷，砍头费（即在放款前预先从本金中扣除一定数额作为手续费），以暴力手段追讨债务或者非法扣押人质等等，这些都是严重的违法行为或者犯罪行为行为。按照我国刑法以及最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》，如果非法放贷的行为达到一定的严重程度的话，那么相关的责任人将会被追究刑事责任。因此，在向他人借款的时候要具备一定的法律意识，不能为了急于用钱就去触犯法律规定的高压线。
二、道德和风险：代价巨大的选择
从道德的角度看，一个人的信用记录不好一般是因为他在过去的一些金融交易中出现了违约的情况，这就已经给他的名誉带来了损害了。而如果明明知道自己信用存在问题却仍然故意隐瞒，并且去寻找一些不正规甚至是违法的方式来获取贷款的话，那么就不仅仅是违背了诚实守信的原则那么简单了，而且还会把事情越弄越糟。
再来说说风险问题，“黑户”如果要通过不合法的方式去借钱的话，那么所遇到的风险就会很多。
高额利息、费用陷阱：这也是最常见的、最容易让人上当受骗的方式之一。一些不法放贷公司正是抓住了借款人的急切心理，在借贷合同中加入高额利息以及各种各样的名目繁多的服务费、管理费等，并且表面上只收几厘的月息，实际上一年下来要支付几千到上万不等的利息。
暴力催收的风险：正规金融机构有比较完善的催收程序，尽管有时候会出现一些不合规的行为，但是仍然受到监管部门的监督制约。非法放贷公司的催收方式十分恶劣，比如威胁、骚扰、侮辱、监视以及殴打等等。它们侵犯了借款人的合法权益，并且给他们的亲人和朋友造成了很大的心理负担。
个人信息泄露的风险：为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、电话号码、居住地址、工作单位等等，甚至是社交媒体账号和亲朋好友的联系方式等等。不法放贷公司缺少有效的信息安全防护手段，因此敏感信息很容易泄露出去或者被人贩卖出来，在没有得到本人同意的情况下就被用来进行其他的违法犯罪行为了，例如电信诈骗、精准营销骚扰等等。
第四部分 法律风险：根据前面所述的情况来看，参加非法借贷行为的人也会成为法律风险的责任人。比如明知对方从事非法放贷却依然参与其中的话就会构成共同犯罪；再比如因为无法还款所引起的争端最后不得不走上法庭的道路之后就留下的更加严重的法律痕迹。
恶性循环、债务雪球：用高利贷来缓解眼前的困难，一般只能暂时解决问题，并不能从根本上解决问题。高额的利息会使债务越来越大，本来想要解决的问题由于借贷反而变得更糟了，在这种情况下就会出现“借新债还旧债”的情况，无法摆脱困境。
小王由于沉迷于赌博而欠下了一大笔债，成为了“黑户”。为了筹集资金周转，他在网上看到一则关于可以快速获得贷款的信息后便产生了侥幸心理，在没有抵押物的情况下向一个放贷者借款五万元，并且被要求以每月三十个百分点的利率来还款，并且需要缴纳各种各样的费用，最后拿到手里的钱只剩下三万多块。不久之后就无法按时归还了，于是对方就开始使用暴力追债的方式对小王及其家人的生活进行骚扰，并且扬言要找人给小王“好看”。因此小王不但没有解决问题，反而陷入了更大的债务危机之中并且承受着巨大的心理压力。
第三部分是关于心理和知识方面的问题，也就是要打破一些认识上的错误。
很多没有户口的人在申请贷款的时候心里都是很紧张、烦躁的，并且还会出现急功近利的心理现象。这些人很容易受到虚假广告的影响。广告商知道这一点之后就会用诸如“低门槛”、“马上就可以拿到钱”、“不用查征信”的话来打动消费者的心灵。
但是我们要保持冷静、客观地去分析问题，第一点就是承认自己有无信誉的问题由于信用记录不良而造成贷款难的情况是存在的，不能逃避也不能用错误的方法来对待它。
其次，要提升金融知识要对贷款的基本概念有所了解，例如年化利率是什么意思、等额本息和等额本金的区别以及一些常见的贷款陷阱等。有了这些基础知识之后就可以更好的去分辨信息真假，并且可以有效的保护自己的利益不受损害。
再次，要防止走捷径的思想金融活动主要是以风险、信用为基础的一种交易行为，其中信用是最根本的部分，而风险则要进行评价并加以管理。如果有人声称可以做到“不管有没有征信记录都可以贷款”，或者是打着这样的旗号从事着高危业务的话，那么这些业务所存在的风险就会被转移到借款人的头上。
最后，要寻找合法途径求助如果真的遇到困难的话，也可以找专业的金融顾问来咨询一下，或者是去当地的消费者协会或者金融监管机构求助。有时候问题并不是因为没有钱才出现的，而是由于财务管理和消费习惯方面的原因造成的，在这种情况下寻求专业人士的帮助要比随便借钱好得多。
第四部分 知识图谱和风控原理，“黑户”为什么很难贷款
为了更好地了解为什么“黑户”很难从正规途径得到贷款，“黑户”的情况以及现代金融风控的基本原理、知识图谱的应用等都需要做一定的了解。
金融机构在审核贷款的时候最重要的工作是评估风险他们会去考虑借款人的还款能力如何，也就是风险控制的过程。
传统的风控模型主要是依靠信贷历史数据征信报告就是人们所说的信用报告，里面包含了个人或者企业贷款、还款、逾期、呆账、担保以及法院判决等方面的信息，在传统的金融机构眼中它是判断一个人或者一个企业是否有能力按时偿还债务的重要依据之一。“黑户”即指有严重不良信用记录的人，在风控模型中会受到很高的风险分值的影响，从而使得被批准的可能性几乎不存在。
由于科学技术的进步，大数据以及人工智能已经被普遍地运用到金融风险控制当中去，并且产生了所谓的知识图谱和大数据风控知识图谱就是把各个数据点联系在一起，从而得到一个人全方位的形象描述。例如，在蚂蚁金服生态系统中收集到的信息来描绘用户的习惯，并根据这些信息得出芝麻信用分数。
但是即使有了芝麻分，它的权重以及所起的作用也会因为各个不同的平台而不同。对银行这样的传统金融机构来说，芝麻分可以起到一定的辅助性参考作用，但是征信记录仍然是最重要的对于互联网平台自身的各种产品而言（比如借呗、花呗），芝麻分所起的作用就更大了，但是当用户的征信状况非常糟糕的时候，该平台也有可能会缩小或者取消用户的授信额度。而对于一些合作伙伴来说，在得到用户许可的前提下，平台会把用户的个人信息交给这些合作伙伴，并且由后者根据用户的征信情况以及芝麻分等因素来进行判断。
因此从整体上看，“黑户”的意思是，在最重要的信贷历史维度上得分为零，几乎不可能被任何一个正规的风险控制模型所接受。尽管有的互联网平台对于芝麻分的要求会稍微宽松一些，但是没有被纳入到征信系统中去或者是存在严重的不良信用记录的贷款，在正规和合法的金融机构里是不存在的。
第五部分是动态评分和实施方案，在有限的空间里进行探索
尽管“黑户”很难通过正规途径获得贷款，但是仍然存在一些可能性，并且这些可能性一般都伴随着较高的门槛、复杂的条件或者是特殊的场景，例如并不表示就可以随便去申请贷款。
芝麻的价值是在一定的场合下体现出来的：对于支付宝生态圈内的一些服务或者是和支付宝有深度合作的特定场景（例如部分消费分期、租赁业务等等），芝麻信用分可以起到一定的“加成”效果，在一定条件下可以获得一些低额度、高利率的贷款产品，并非传统的高额现金借贷行为，而且其额度、利率以及期限都受到了严格的控制，并且已经接入了央行征信系统，在此情况下申请到的资金也会被纳入个人信用记录之中。
2、小额现金贷平台（持牌或者备案）：市场上有一些持网络小贷牌照或者已经备案的机构，它们的风险控制模型不一定完全依靠传统的信用评估体系来工作，而会用到更多样化的数据来进行分析。比如会对用户的芝麻信用分、手机使用时间长短、所使用的设备情况以及社交网络上的联系人等情况给与较大的重视程度。对于那些芝麻信用分数还可以但是征信记录存在问题（不是严重的“黑名单”用户），或者是可以通过其他的途径增加信用度的人群来说，在一定条件下可以申请到一定的金额并且利息也符合规定的贷款产品。但是对于真正意义上的“黑户”而言，这些平台一般也无法解决即使是一个合法的平台，它的利率也可能会比银行高一些，所以要认真对比一下。
担保或者抵押：如果存在符合要求的保证人或者抵押物（比如房产、汽车等），即便个人信用记录不佳，仍然可以采用担保贷款或者抵押贷款的形式来获取资金。但是这要由保证人负连带责任，或者是抵押物的价值足以抵消贷款的风险。对于“黑户”而言，在找一个愿意做保证人的过程中会比较困难，并且办理抵押贷款的过程也会比较繁琐。
针对某些人群体所采取的支持措施：国家或者地方上有时候会对某些人群体（比如大学生创业、下岗再就业、残疾人等等）发放小额贷款，并且给予一定的利息减免以及担保基金的支持等优惠政策，在审核标准上也比较灵活一些。但是这类贷款往往有着比较严格的申请人资格要求和使用目的限定，并且单笔金额不会太大。
5、向专业机构寻求信用修复的帮助：如果是因为过去的错误导致了信用记录不好，那么就可以去正规的信用修复机构进行咨询，在那里工作人员会帮助你查看你的信用报告，并给出改善信用的方法，例如怎样来解决逾期欠款的问题以及怎样维持良好的还款行为等等。但是对于声称可以“清洗征信记录”、“马上改善信用状况”的不实说法要保持警觉合法的信用修复需要一个漫长而合法的过程，并不能用非法的方式在短时间内完成。
问答时间：
问：有的广告上写着“不用查信用报告，只用身份证就可以贷款”，这是真的吗？
答： 这种说法大部分都是虚假广告正规的贷款必须要对借款人的身份以及信用情况进行审查，仅仅凭借身份证是不能够判断出还款能力的，也不能够符合法律法规以及监管部门的规定。如果有人告诉你可以不用查征信就可以办理贷款的话，那么他所做的事情就存在很大的隐患，比如高额利息、诈骗行为或者暴力催债等等。所以一定要提高警惕。
问：芝麻分达到750分以上就可以随意申请贷款了吗？
答：芝麻分高的时候就是好的信号，在支付宝生态系统中你的行为表现很好。但是不代表就可以在各个地方随便申请贷款了。银行等金融机构审核贷款时的主要依据是征信报告，而芝麻分则起着一定的辅助作用，但是不是决定性因素但是即使是部分互联网贷款产品，在审核的时候也不仅仅是根据芝麻信用分来决定的，还会考虑其他的风控因素进行综合评定。
问：如果是“黑户”的话，那该怎么办呢？
答：没有办法的办法过于绝对尽管正规的大额贷款很难办理，但是根据前面所讲的内容，仍然存在一些非正式的方法或者是用作担保抵押的方式来获取资金。最重要的就是要有风险意识并且主动去改善自己的信用情况这样才是长久之策。抑制不合理的消费行为，防止自己掉入负债中去。
对于“黑户”而言，贷款的道路已经变得十分艰难了。法律与监管的边界不能被突破，而道德以及风险的压力也不能被忽略掉。与其幻想通过一些看上去很吸引人但实际上存在很大隐患的非法途径来获得贷款不同的是，在此之前应该保持一份清醒的态度去面对这个问题，并且要认真学习相关的知识之后再寻找合法并且可以持续发展的解决办法。健康的信用状况以及良好的财务管理水平才是我们在生活中所必需的一种“资本”。
重要提示：对于不符合规定的广告词要提高警惕，“黑户”、“不用查征信”、“低利息”、“马上审批通过”、“不需要抵押物”的说法都是违法或者有风险的行为，在没有说明清楚具体的金融机构名称、许可证号以及真实的年利率的情况下不能轻信。不要被那些需要先交纳“手续费”、“押金”、“解冻费”的贷款骗局所迷惑，因为正规的贷款公司是不会向客户收取任何费用的。对于超出法律规定最高利率四倍以上的借款行为存在很大的法律和经济上的风险，容易造成债务不断累积，并且还会引起法律诉讼以及暴力追债的情况发生，请大家一定要远离高利贷。
