征信黑、征信差、征信烂的情况下，在众多贷款平台上选择哪一个更合适呢？这看似简单的问题其实涉及到很多方面，包括法律问题、监管问题、道德问题、风险问题、心理问题、知识图谱问题、动态评分问题以及风控原理和实际操作方案等等。今天我们就把这个问题拆开来好好分析一下，并且给大家做一个解释，让大家心中有数，不再被各种花言巧语所蒙蔽。
首先我们要知道，征信不好或者被列入黑名单，并不是一件可以随便开玩笑的事情。从法律的角度来看，征信记录是金融机构判断一个人信用情况的重要依据之一，它直接影响到个人能否获得贷款、信用卡以及对未来工作、旅行等方面的影响。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，在收集、保存和使用个人信息时都存在一定的限制，并且任何单位和个人都不可以擅自泄露或者滥用个人的征信信息。如果是因为征信原因而被一些贷款平台拒绝了申请的话也是合乎法律规定的，因为这些机构有权根据自身的风险管理来进行决策是否给申请人发放贷款。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度一直在加大。例如银保监会和中国人民银行等部门颁布了很多文件来约束网络借贷信息中介公司（即P2P），要求其必须获得合法牌照，并且不能进行非法集资或者暴力催债的行为。如果因为信用问题去了一些没有资质的地方借钱，在遭遇非法催债的情况下还可能涉及非法集资的话，那么造成的损失就会很大。因此在选择贷款平台的时候要谨慎行事，最好挑选那些有正规授权并且受到官方监督的机构。
从道德的角度看，“言而有信，行而有果”就是做人要讲信用的意思，在我国一直被奉为圭臬。如果一个人的征信记录不好，那么就说明他在过去的一些贷款活动中存在过期未还或者违约的情况，这就已经属于一种不诚实的行为了。如果再用一些非法途径去借钱，并且编造虚假的信息来获取资金的话，那就更加糟糕了。这样做的结果就是使自己陷入更大的债务危机之中，并且会给自己的家人和社会带来不利的影响。因此我们要从道德的角度出发去认识征信不好并不是一件小事情，它是关乎个人品德和名誉的事情。
再说一下风险的问题。征信不好，在申请贷款的时候就已经注定了你的风险会比较大一些。第一种情况是由于征信的原因被正规的金融机构拒绝了之后再去寻找一些不正规的地方借钱，但是这些地方的利息非常高，并且有可能涉及到非法高利贷；第二种情况就是即使你能拿到贷款了，在还款的时候也会遇到很多困难，比如说收入不稳定或者突发状况等等，一旦出现了逾期的情况就会有更高的罚息、更加严格的催收以及被带到法庭上去受审的风险。
小王由于以前信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在最近急需用钱的时候想通过一些贷款平台申请贷款。但是很多平台因为他的征信问题而拒绝了他的请求。最终，在一个小型小额贷款公司那里才勉强贷到一笔款，年利率竟然达到了36%左右，几乎是银行贷款利率的一倍多。由于利息过高，每月还款压力很大，再加上有一次意外发生后不能及时还款，因此被该平台告上了法庭，并且除了要归还本金及利息之外还要承担高额的违约金以及诉讼费用。
因此征信不好的话，贷款风险就很大了。但是有没有一些利息比较低的平台呢？有，但是你要弄清楚这个平台是不是正规的、它的利率是多少、它采用什么样的还款方式等等信息之后再做决定，不能随便选一个。
按照知识图谱的观点来划分的话，贷款平台主要有银行、持牌消费金融公司、互联网银行、小额贷款公司以及P2P平台这几大类。其中，银行和持牌消费金融公司的利率比较低但是对借款人信用的要求也很高；互联网银行和小额贷款公司的利率处于两者之间；而P2P平台的利率最高并且风险也最大。因此如果借款人信用状况较差的话，在寻找利率稍低一点的地方时可以选择征信要求不那么严格的几家小额贷款公司或者互联网银行，并且要慎重选择正规机构、合理的利率以及灵活的还款方式。
动态评分也是贷款平台进行风险控制的一种方式，在此过程中，贷款平台会依据借款人的征信报告、收入状况、负债程度以及还款习惯等因素的变化来不断更新借款人的信用分，并以此为依据确定借款人的授信额度及利率高低。因此即便你在过去存在不良的征信记录，但是只要你能够维持良好的还款历史并且逐渐改善自身的信用状况的话，仍然可以享受到较低的利率优惠。
按照风控的基本原则，贷款平台的主要职责就是防范风险、保证资金安全地回收。对于信用记录较差的借款者来说，平台会把他们看作是违约概率较大的人群，因此一般会通过提高利率、减少授信额度或者缩短还款周期等手段来规避风险。这就是为什么信用差的人贷款利率较高的原因之一。因此要想拿到较低的利率的话，就必须积极改善自身的信用状况，从而降低平台对你进行风险判断的程度。
那么具体的实施方案又是什么样的呢？如果个人信用状况不佳的话，在申请贷款之前首先要做的就是查看自己的信用报告，找出其中存在的问题并及时加以解决。例如因为信用卡透支而产生的不良信用记录，则需要马上归还欠款并且继续保持良好的还款习惯；如果是由于债务负担过重造成的信用不良情况，则要尽力减轻债务压力，比如提前偿还部分债务或者控制好支出等等。
另外，在挑选贷款机构的时候要选择有合法经营资格并且受到相关监管部门监督和管理的机构，例如银行、持牌消费金融公司以及互联网银行等等。这类机构的资金成本低，并且受法律保护，因此更加可靠。可以对比各个机构提供的利率、还款方式以及放款数额等因素之后再做决定。
另外，在申请贷款的时候要如实填写自己的个人信息，不能胡编乱造。因为很多贷款平台会对借款人的信息做电话核实或者实地考察的工作，如果被查出你的信息是假的的话，那么不但会使得你的贷款申请被拒掉，还会把你列入到黑名单上，从而给以后的贷款带来更多的麻烦。
另外拿到贷款之后要按期还贷，不能出现逾期的情况，否则除了会收取罚息和催收之外，还会对个人征信造成影响，使你陷入更大的债务困境中去。
再次举例说明一下问题和答案的关系。问：我的征信不好，在哪里可以申请到较低的贷款利率呢？答：征信不好的话，贷款利率一般都比较高的原因就是平台觉得你的违约概率大。但是你可以尝试一些对征信要求不是非常严格的小微企业或者互联网银行来申请小额贷款，并且要慎重选择，只挑选出正规合法、利率公道、还款方式灵活的机构进行借贷。另外还要积极改善自身的信用情况以减少平台对你做出高风险判断的可能性从而得到更低的利率。
因此征信不好，贷款就很难了。但是只要掌握了有关法律法规、监督管理、伦理道德以及各种风险的知识，并且选择了合法合规的机构，在此基础上积极提升自身的信用水平的话，仍然可以申请到贷款。要知道诚实守信才是最重要的事情，在任何情况下都不能为了眼前的蝇头小利去破坏自己的信誉。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“零利率无条件”、“马上就可以拿到钱”的字样，并且提供此类服务的贷款公司一般都属于不合法的企业，这些企业常常会涉及到高利贷和非法追债的行为，所以我们要提高警惕。
防骗提示：在办理贷款的过程中要小心一些需要先交纳手续费、保证金或者解冻费的网站，这是骗子常用的伎俩之一，希望大家不要被蒙蔽了双眼。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重。大家在挑选贷款平台的时候要认真辨别，选那些有合法资格并且受到监管的机构，以免掉进非法集资或者高利贷这样的坑里去。
