提到“黑户”，人们的第一印象是银行征信系统中没有相关信息或者是有逾期还款记录的人。这样的人在申请正规金融机构的贷款时会遇到很多障碍。但是有一些不法分子瞄准了这部分人，在他们的宣传下出现了许多号称可以轻松获得贷款的产品。虽然这些产品的名字看上去很诱人，但是实际上里面有很多坑。今天我们一起来看看所谓的“黑户最容易借到钱的贷款”到底是什么样的，又该如何辨别并加以防范呢？
首先需要说明的是，所有的正规金融机构在做贷款审核的时候都会对借款人的信用情况进行考察，就比如我们在找工作的时候，用人单位会查看我们的学历和工作经验一样，银行等机构也会了解借款人的还款能力以及还款意愿。而征信记录就是这些信息的主要表现形式之一。“黑户”如果没有或者存在不良征信记录的话，在很大程度上就会阻碍贷款申请的成功率。因此，“不用查征信”、“黑户也可以贷款”的贷款产品本身就应该引起人们的注意了。
按照法律规定，“黑户贷款”的行为一般都处在法律边缘或者已经触犯了法律。根据我国《中华人民共和国刑法》的相关规定，以非法占有为目的，用欺骗手段获取大额财产的行为属于诈骗罪。“黑户贷款”平台在向借款人发放贷款之前会收取各种名义上的费用，比如工本费、保证金、解冻费等，并且一旦收取了这些费用之后就会失去与借款人的联系。这就构成了一个典型的诈骗行为。另外一些平台通过格式条款来制定不公平的利息和违约金条款，违反了《中华人民共和国合同法》对于格式条款的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关利率上限的规定。
从监管的角度看，我国对金融业特别是网络借贷业有比较严格的规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件都要求网贷信息中介要取得相关资格并受到地方政府金融办的监督。但是有些所谓的“黑户贷款”公司并没有正规牌照也没有接入任何信用体系更不用说接受监管了。它们的行为破坏了金融市场秩序同时也侵害了消费者的权益。
从道德上讲，“黑户贷款”平台的行为已经严重违反了商业道德和社会公德。它们利用借款人的急切需求，在借款人不知情的情况下设下种种圈套，使借款人掉入高利贷的陷阱中去。这样的做法既侵犯了借款人的合法权益，又损害了整个社会的信任基础。因此我们应当明白，在所有的金融活动中都必须以诚实守信为前提，而任何形式上的欺骗行为都是不被允许的。
从风险的角度看，“黑户贷款”平台给借款人造成的危害很大。第一种就是高额利息的风险，因为这类平台的年化利率一般都远远高于国家规定的上限，在这种情况下如果借款人入了局的话就会背上沉重的债务包袱。第二种就是暴力催收的风险，由于这些平台没有合法的催收资格证，所以它们经常会使用非法手段来进行催收工作，比如骚扰借款人及其家属、朋友，并且还会对其进行威胁和恐吓等等行为。第三种就是个人隐私泄露的风险，在收集借款人资料的时候并没有做好保密措施，使得借款人的个人信息很容易被泄露出去，并且还可能被用来做其他的不法之事。
从心理学的角度看，“黑户贷款”平台就是利用了借款人的“病急乱投医”的心态。“黑户贷款”平台在借款人急需资金的时候出现，并且不能从正规途径获取贷款的情况下，会使人产生焦虑和急躁的情绪，降低对风险的认识程度。所以，在遇到贷款的需求时要保持冷静、理智地去判断，不能因为一时的利益而受到蒙蔽。
按照知识图谱的观点，“黑户贷款”平台的行为可以被整理出一张知识图谱来，在这张图里可以看到该平台是怎样宣传自己、怎样设下圈套、怎样催收债务的。有了这张图之后就可以更加清楚地认识这类平台的特点，并且可以有效防止上当受骗。“黑户贷款”平台一般会利用短信、电话以及网络广告等方式来进行宣传，在宣传的时候往往会夸大事实，许诺很低的要求就能拿到很高的额度并且很快就能拿到钱等等。在申请的过程中他们会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息、手机号码和地址等等，并且还会让借款人的照片显示自己拿着身份证的样子。在放款之前还会有很多种理由来收取费用。如果借款人不能按时还款的话，“黑户贷款”平台就会用各种方式来进行催收。
从动态评分的角度看，正规金融机构在做贷款审批的时候用的是动态评分模型来对借款人的信用状况做一个实时判断，在这个过程中会考虑到借款人的征信情况、收入水平、负债程度以及还款习惯等等很多方面的情况，并且随着时间的变化而不断地调整着分数。但是，“黑户贷款”的平台因为没有有效的风控措施所以很难做出一个正确的评价。它们更多的是根据借款人所给出的信息来进行打分，但是这些信息又常常是不全或者不可信的。所以它的打分结果也就显得很不准确了。
从风控的角度看，“黑户贷款”的平台风控存在很大的问题。正规金融机构的风控系统依靠的是大数据、人工智能等高科技手段来对借款人的信用情况进行全面、准确地评价，在缺少技术支持的情况下，它们只能用一些简单的方法来进行判断，比如要求借款人提供担保品或者交纳一定数额的押金等。但是这样的方式并不能起到很好的风险防控作用，并且还会给借款人带来额外的压力。另外，“黑户贷款”平台没有完善的贷后管理制度，不能够及时发现并处理可能出现的风险。
按照操作方案来分析，“黑户”如果有贷款的需求的话，可以尝试一下下面几种方式：第一种就是去正规的金融机构比如银行或者信用合作社等地咨询是否有为“黑户”服务的产品；尽管这样的产品可能会有一定的门槛要求但是毕竟是合法合规的；第二种就是向亲朋好友借钱并且签定一份正式的借据注明还款时间以及利息；第三种就是在一些合法的网络借贷平台上申请借款；第四种就是积极改善自身的信用状况通过按时还贷积累良好的信用记录从而逐渐恢复自己的信用。
另外还有一个例子可以用来说明问题。小李由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以急需用钱的时候在网上看到一则关于“黑户也可以贷款”的信息，于是抱着试一试的态度和对方取得了联系。对方要求他先支付500元作为“手续费”，之后又许诺给他发放5000元贷款。小李按照对方的要求付了钱之后，对方又以各种借口让其再缴纳费用，最后不但没拿到钱还损失了两千多元。该事例告诫人们对于所谓的“黑户贷款”要提高警惕，不能轻信。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：“黑户”可以贷款吗？
答：“黑户”要想向正规金融机构申请贷款是非常难的，但是并不是不可能做到的。有的银行或者信用社会对某些群体比如大学生、创业者等推出专门的产品，对于征信条件的要求比较低。另外一些合法的民间借贷网站也会给“黑户”放贷，但是利息比较高。
问：怎样才能避免掉入“黑户贷款”的陷阱呢？
答：辨别“黑户贷款”的方法有以下几点：第一种是看宣传内容是否有夸大事实的情况出现，比如低门槛、高额度、快速放款等等；第二种是检查是否存在收取各种名义上的费用的行为，例如工本费、保证金、解冻费等等；第三种是查看是否需要提供很多个人资料，比如身份证、银行卡号、电话号码以及住址等，并且还要拍下手持身份证的照片；第四种就是看有没有合法资格，在征信系统中被认可并且受到监管。
问：一旦掉入了“黑户贷款”的坑里该怎么办呢？
答：一旦掉入了“黑户贷款”的陷阱里，就应当保持镇定不惊慌，在此之后立刻停止给对方汇款，并且保留好所有相关证据，比如借款协议、转账凭证以及所有的聊天记录等等。接下来就可以去当地公安局报警并且向当地的金融监管机构投诉了。最后一步就是积极地争取到律师的帮助来保护自己的利益不受侵害。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、即使是黑户也可以贷款的贷款宣传信息都是不符合规定的，并且存在很大的风险。
2、对于在放款之前就收取各种费用的贷款公司要提高警惕，因为这些费用很有可能是诈骗分子用来骗钱的手段。
3、贷款存在风险，所以借钱要慎重，在挑选贷款机构的时候一定要找正规渠道并且认真研读合同内容来明确自身权益与责任。
