征信差、征信不好、征信烂的情况下，现在有什么样的借款可以顺利通过呢？这个问题问得好扎心啊！有多少人就是因为征信的问题而被银行拒之门外，在家里急得团团转，四处求爷爷告奶奶。但是其实征信不好的情况下想要找正规途径贷款也是很难的。今天我们一起来聊聊看看到底怎么解决征信不好的问题以及需要注意哪些陷阱。
那么什么是征信呢？征信可以理解为一个人的信用状况，在银行和金融机构眼中它是用来判断一个人是否有资格借款的一个标准。征信不是开玩笑的事情，一旦被列入失信名单就很难翻身了。从法律的角度看，征信属于个人隐私，并受到《征信业管理条例》的保护，任何单位和个人都不得擅自披露或者滥用。但是另一方面，良好的征信记录又成了你在与金融机构打交道时的身份证明，而不良的征信记录就会使你寸步难行。
那么征信不好的原因又是什么呢？这个问题要具体情况具体分析。有的是由于逾期还款造成的，有的是由于信用卡套现引起的，还有的是由于欠款未及时归还而被列入失信被执行人的。例如张三，在之前经营公司的过程中欠下了大量的债务，后来公司破产了也没有把债务偿还出去，因此被法院列入了失信名单中。又如李四，他的信用卡透支严重，并且每个月只能偿还最低还款额，这样持续一段时间之后，在征信报告上就会显示出负债率过高的情况，银行看到后认为此人财务状况不好，所以不会给其贷款。
征信不好的人可以去哪里借钱？要看你的信用状况怎么样了，如果只是一两次逾期，并且没有出现连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录的话，那么还可能尝试一下部分银行推出的“容时容差”服务或者是向一些对征信要求较低的地方求助。但是如果你已经被列入了黑名单的话，那就很难办了。正规的大银行基本上是没有希望的了，一些小贷公司、网贷平台可能会给你一点机会，但是利率会非常高，并且通过审核的可能性也很低。
说到这儿就要提到监管的问题了。目前我国对于借贷市场的监管力度越来越大，特别是对于高利贷和套路贷等违法行为进行严厉打击。例如曾经存在很多问题的P2P平台现在已经基本上全部被关闭了。因此即使你的信用状况不佳也不要再去寻找一些不正规的借贷平台了，否则很容易上当受骗。监管部门现在要求所有的借贷机构都要接入到征信系统当中去，也就是说不管你向哪家小额贷款公司借款，在此之后都会留下痕迹。所以在这里给大家提个醒吧，不要存有侥幸心理。
那么有没有其他的途径来达到目的呢？当然可以啊！比如说找个可靠的担保人，如果有一个信用好的亲戚或者朋友愿意为你作保证的话，那么银行就有可能会重新考虑你的贷款请求了。另外一种方式就是用抵押品来换取资金，在你拥有房产、汽车等有价值的物品的情况下，把它们作为抵押品交给银行也是可行的。最后一种方法就是进行信用修复，在按时还款、降低债务负担的基础上逐渐改善自身的信用记录。这就如同减肥一样需要慢慢地去做，并不是一蹴而就的事情。
关于信用修复的知识很多。首先要弄清楚自己的征信报告中有哪些不准确的地方以及可以被纠正的地方，例如如果发现自己征信报告上有不属于自己的贷款信息的话就要马上向征信机构提出异议。另外要尽量避免产生新的债务，比如注销不需要使用的信用卡、降低信用卡额度等等。最后就是保持良好的还款习惯，在可能的情况下按时归还哪怕是一点钱也可以帮助改善你的信用状况。
从心理的角度来谈一谈。征信不好，在很多人的心里都会产生一种自卑感，觉得自己低人一等。其实大可不必如此。信用记录只反映了你过去的状况，并不预示着你的将来。只要你肯改变自己、付出努力的话，总有一天可以重新站起。比如我一个朋友曾经欠了很多钱，征信情况非常糟糕，但是并没有因此而自暴自弃，而是积极地去工作挣钱，并且积极偿还债务，在几年的努力之后终于把所有的债务都还清了，征信状况也逐渐好转起来。所以心态很重要，不要因为征信的问题而把自己给打败了。
那么我们就来谈一谈具体的实施方案吧。如果真的需要借钱，并且征信记录不佳的话，可以尝试以下几种方式：
1. 亲友借款向亲戚朋友借钱周转，尽管会有些难为情，但是比起被非法机构欺骗来还是要好一些。
2. 抵押贷款如果有房产、汽车等固定资产的话，可以用它们去向银行或者其他正规的地方做抵押贷款，尽管利息会比信用贷款稍高一些，但是相对来说比较保险。
3. 小额贷款公司有些小贷公司的信用审查比较松懈，但是利息很高，并且审核很严，要慎重考虑。
4. 网贷平台目前仍然有一些网贷平台愿意接纳征信记录不好的人，但是要小心行事，在挑选平台的时候一定要看清它的资质以及是否受到监管，并且远离高利贷和非法放贷机构。
网贷平台一定要慎重选择。例如打着“零门槛”、“秒到账”旗号的网贷平台大多存在问题。曾经有一个例子，王五由于征信记录不佳，在一个声称可以不用查征信的P2P平台上贷款了五千块，最后却要支付两千多元的手续费以及一千多元的利息，也就是说他实际上只贷到了三千元钱，但是却被扣除了三千七百元左右的钱款，这就是典型的诈骗行为！因此在选择网贷平台的时候一定要仔细阅读合同内容，特别是关于利率、还款方式等方面的重要信息。
从风险控制的角度来解释一下，为什么征信不好就会很难贷款呢？金融机构的主要任务就是控制风险，在放贷之前要确认贷款人能够按时还款。征信报告就是金融机构用来评判借款人还款能力的一个重要标准。如果一个人的征信报告显示他经常拖欠账单或者没有偿还债务的话，那么金融机构就会认为这个人存在很高的风险，因此不会给他提供贷款。这就如同你在申请信用卡时，银行会查看你的收入状况、工作经历以及负债情况等等来评定你的信用风险一样。征信不良就相当于你的信用分很低，所以很难被批准。
说到这儿就要提到一下动态评分了。目前很多金融机构使用的是动态评分模型，即你的信用评分并不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你最新的行为而发生变化。例如你在过去几个月里一直按时还款的话，那么你的信用评分就会逐渐提高；相反地，如果你仍然逾期不还的话，评分就会继续降低。因此即便你的征信记录不佳，只要你开始改正自己的行为习惯，也是有可能得到改善的。
那么我们再来谈谈知识图谱吧。征信问题并不仅仅是金融方面的问题，在法律、道德和心理等方面也存在很多问题。例如，在法律层面上，如果你拖欠债务不还的话就会被法院强制执行；在道德层面上，借钱而不归还会受到人们的鄙视；而在心理层面上，则会给人带来很大的压力。因此要解决征信问题就不能只依靠借贷来完成，还要从根本上着手去解决一些问题，比如说提高自己的收入水平、合理的安排自己的开支以及学习相关的理财知识等等。
所以征信不好想要贷款确实很难，但是并不是完全没有可能。关键是弄清楚自己目前的情况，采取合适的方法，并且积极地去改善自己的信用状况。要知道信用是一点一滴积累起来的，破坏了很容易，而修复却要花费很多的时间和精力。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、没有利息”的旗号来宣传的贷款信息，基本上都是骗局，大家要小心为好。
2. 防骗提醒在借款的过程中，如果对方提出要先交纳手续费、保证金等费用的话，那么就要引起注意了，因为这很有可能是诈骗行为。
3. 风险提示如果征信不好的话，在借贷的时候利率就会比较高，一定要算清楚利息，保证自己有还款能力，防止掉入“越欠越多”的陷阱中去。
