近几年来，在移动互联网快速发展的背景下，各种借贷软件犹如雨后春笋般地出现。尤其是对于有征信逾期记录的人群而言，好像又多了一个可以用来借款的方式。市场上有很多打着“征信有逾期也可以贷款”的口号的手机借贷软件，这是为什么呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等几个方面来进行一次全面而详细的合规科普。
首先要弄清楚的是征信逾期会损害个人信用记录，在法律上有明确规定，《中华人民共和国个人信息保护法》和中国人民银行的规定都要求征信机构在收集、保存和利用个人信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则。所以任何一家借贷平台都不可以不顾及你的征信情况而给你提供服务，并且也不能因为你的征信有问题就拒绝你。但是有些平台却声称自己不会考虑征信问题或者是即使有逾期也会放款，这其中又隐藏着什么秘密呢？
按照法律法规以及监管部门的要求所谓的“不看征信”平台其实是打擦边球的行为，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网络借贷平台要对借款人的信用状况进行评价，并且要求借款人提供真实的个人资料以及收入证明。如果该平台真的不考虑征信情况的话，那么就属于违法行为了，一旦被监管部门发现并查处之后所造成的损失难以预料。因此，“征信有逾期也可以借钱”的说法是不符合实际情况的，它们通常会用其他的手段来逃避监管，例如使用“多头借贷”的方法把资金分散到各个小贷公司里去以减少每一笔贷款的风险。
就道德而言这样的做法本身就有问题。征信记录反映了一个人的信用状况，而逾期记录则表示你在过去的一些贷款活动中出现了违约的情况。如果平台知道你有逾期记录还继续向你发放贷款的话，这就等于纵容了你的不诚信行为，在长此以往的情况下会对整个社会的信用系统造成损害。另外一些平台在借款合同里会有很多隐含的规定，例如高利率、高额违约金等等，在你还款延迟的时候就会让你陷入更大的债务困境之中。
按照风险来划分的话征信上有逾期记录的借款人的风险本来就很大，这类人一般没有稳定的收入来源或者存在不好的消费习惯，因此很难按时还款。而声称可以给征信上有逾期记录的人放款的平台通常缺少有效的风控手段来辨别和控制风险。于是就形成了一个恶性循环：由于有逾期记录而不能在正规渠道申请到贷款的人会转而向这些高风险的平台求助，从而掉入更大的债务危机中去。
按照心理学的观点征信上有逾期记录的人一般都处在焦虑和恐慌之中。他们急需资金周转，但是由于征信不良而被各个银行以及正规金融机构拒贷。因此，“征信有逾期也可以贷款”的平台就成了他们最后的希望。但是这些平台往往会利用借款人的心理弱点来进行虚假宣传、诱使借款人签订合同等行为，从而使借款人陷入更加不利的局面当中。例如有的平台会大肆宣扬自己的放款额度很高，并且不告知真实的利率情况，使得借款人认为自己得到了一笔“优惠”的贷款，在此之后才发现自己的还款压力非常大。
按照知识图谱的观点征信逾期除了是信用问题之外，还和消费者的消费行为、还款能力和信用意识有关联。完整的知识图谱应当包含以下几方面的内容：个人信息、收入状况、负债情况、消费习惯以及还款历史等等。只有经过全方位的数据分析之后才能够对消费者的风险做出正确的判断，在没有征信的情况下声称自己不会考虑征信的平台所给出的结果一定是不可靠的。
按照动态评分来考虑的话现在的借贷平台一般用的是动态评分模型来判断借款人的信用状况，在这个模型中会考虑借款人的还款情况以及消费习惯等因素，并且会根据这些因素的变化不断更新借款人的信用分值。但是有些声称自己不用看征信报告的平台并没有这样的动态评分系统，只能依靠一些陈旧的数据来进行评判，得出的结果自然也就不太准确了。例如某位借款人曾经出现过一次逾期的情况，但是经过一段时间的努力之后已经改正了自己的还款方式并且降低了自身的信用风险。但是没有使用动态评分系统的平台依然会把这位借款人当作高危客户拒掉贷款申请。
按照风控的基本原则正规的风险控制体系一般包含以下几部分：借款人资料收集、信用评价、费率确定以及贷款之后的监控等等。但是号称不用查征信的公司，在上述任何一个方面都会存在问题。例如，在资料搜集的时候，它们可能会只收集到借款人的基本信息，并没有涉及到收入、负债等情况；在信用评定时，则会用一些简单的方法来代替复杂的分析过程，并且还会忽略掉动态的数据以及外部的信息；而在费率设定的过程中，则只会考虑借款人的信用风险而不去考虑市场的变化或者操作上的失误；最后，在贷款后的监督上也一样，他们会只注意借款人的还款状况而不关心他们的还款能力或者还款意愿。
按照实际操作方案来对于有逾期记录的借款人而言，最直接有效的办法就是按照规定的方式去改善自身的信用状况。例如按时还款、降低负债水平、提高收入等等都可以起到一定的作用。另外还可以找一些正规的信用修复公司来进行咨询和求助。但是如果有急用钱的需求的话，在选择小额贷款公司的时候一定要注意查看借款合同中有关利息、还款方式以及违约责任等内容，并且要谨慎对待高利贷带来的风险。
案例分析小张由于一次意外造成逾期，在征信报告中留下了一条负面信息。此后他多次向银行申请贷款都遭拒绝。后来经人介绍下载了一个号称可以解决征信逾期问题的手机借贷APP。刚开始的时候小张还能顺利借款，但是很快就发现自己所使用的APP年利率极高、还款压力大。最后因为无力偿还而被催收，并且还被诉至法院。该案例告诫我们，存在征信逾期记录的人在选择借贷平台时要格外小心，以免掉入高利贷陷阱之中。
问答环节：
问如果征信上有逾期记录的话，还有哪些合法合规的方式可以申请到贷款呢？
答如果借款人存在征信上的逾期问题的话，在一些合法合规的小额贷款平台上申请贷款是可以的，但是要找利率低、合同条款清楚明了的地方去借。另外还可以找一些专门做信用修复的服务机构来帮忙解决自己的信用问题。
问怎样才能辨别出那些没有查看征信记录的贷款机构呢？
答没有经过征信审核的贷款机构，在广告里会把贷款额度说得很大，而实际利率又很低。在选择贷款公司的时候要认真查看合同内容，弄清利息、还款方式以及违约条款等等重要的事项，以免掉进高利贷陷阱里去。
问征信逾期会带来什么样的后果呢？
答征信逾期会给个人的生活带来很多方面的不利影响，例如不能向银行申请贷款、不能办理信用卡、不能买房买车、还可能会影响到工作以及出行等等。所以借款人的信用记录非常重要，要引起注意并防止出现逾期的情况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看征信记录、即使存在征信逾期也可以借款的广告都是不合法的，在此情况下借款人要保持警觉性，防止上当受骗。
防骗提示：借款人要谨慎选择贷款机构，在没有资质和信誉保障的情况下不要轻易去接触高利率的借贷产品。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，在选择借款的时候要特别小心，不要被一些高利贷所骗进去，否则就会出现负债累累的情况。
