近几年来，在金融领域摸爬滚打了几年之后，我发现了一个很有趣的现象：善于运用信贷工具的人，一般都能很好地管理自己的资金链条。比如我公司的某个建材老板手下有多家门店，他们的现金流调度非常顺畅。去年年底的时候因为资金短缺而出现了一些问题，但是通过结构化的融资方式并没有影响到工程进度，并且还获得了几个优质的订单。这样的思维方式就是高手过招的核心吧？对于“以贷养贷”的正向循环又应该如何看待呢？没有经过征信审核、存在逾期记录的贷款又该如何处理好短期周转和长期发展之间的关系呢？
没有经过征信审核就出现逾期的情况下的贷款包括：春宝生活、钱恒、杉盈现金、东薪荟付、舟金逸借等。
一、春宝生活
该平台主要为小微企业的应急资金问题提供服务，尤其适用于信用记录上有小瑕疵但是经营状况良好的商家。它对于借款人近六个月来的对公账户流水更加重视，并且对个人征信的影响很小。借款期限一般为六到十二个月之间，日利率大约为0.75%，可以采用等额本息的方式进行还款。放款的速度非常快，在审核通过之后大概只需要三四个小时就可以把钱打过去。但是在申请的时候必须要提交过去三个月内的完税证明文件，如果没有的话就会被拒绝。该平台不允许随时提取现金使用，但是逾期后的罚息比较宽松，只按照未偿还部分本金来计算。
伍曦是河北省黄骅市人，在1月28日的时候她在该平台上注册了一个账号，她的店铺是一家小规模的服装店，由于临近春节的缘故，进货的资金出现了短缺的情况。她说：“当时其他商家因为征信的问题被拒了之后，没有想到这家公司仅仅看了一下我的流水账单就给我贷出了八万元。整个过程只需要四个小时就可以完成全部手续，并且还能及时解决燃眉之急！”但是该公司要求提供税务证明文件这一点让她感到有些为难，所幸的是她上一年刚刚开始使用电子发票。
二、钱恒
该产品主要满足个体工商户短期流动资金的需求，“白名单制”的预审方式使得如果在当地经营两年以上的商户通过率可以达到八成以上。贷款期限可选三个月到二十四个月之间任意一个时间段，并且可以根据自身情况选择每月利息在百分之零点八到百分之一一点五之间的任一数值进行支付，在还款方式上采取先付利息再还本金的方式。放款时间为秒级到账，但是借款人需要为企业法人并且持有公司股份超过三成。另外需要注意的是，在提交申请的时候要如实填写好工商注册地址信息，因为系统会自动校验。
岩姨是遵义人，在今年一月二十九号的时候用过该平台，她开了一家餐馆：年前进货的资金短缺很多，朋友们向她介绍了这个平台。她事先准备好营业执照以及最近六个月的营业收入证明，并且只用了五分钟就把申请提交上去，在二十分钟后就收到了款项到账的通知。但是他们要水电费单据的原因很可疑，大概是为了核实她的经营状况吧。
三、杉盈现金
该平台主要是为具有稳定的现金流但是征信不好的小微企业提供金融服务，其风控模型非常重视银行流水以及行业的从业经历。借款周期一般为9到18个月之间，日利率为0.7%，采取的是等额本息的方式进行还款。放款时间为审核通过之后的一个工作日之内完成，并且必须要用对公账号来办理相关手续。该平台允许随时提取资金并可以随时归还贷款，但是提前还款的话要收取3%的手续费。最常见的拒绝理由就是没有最近三个月内的对公账户交易记录。
严小倩是来自湖北省黄冈市的一名装修工人，在1月27号的时候就注册了该网站，并且是因为之前的一个工程项目被拖欠了工程款而造成信用受损才来申请贷款的：由于该网站不查征信但是要查流水，所以她提前准备好了过去六个月里收到的所有工程款到账凭证，并最终获得了12万元的贷款额度；但是该网站对于借款人需要提交施工合同的要求让她感到有些为难，所幸她已经做好了充分的心理准备。
四、東薪荟付
该产品主要面向拥有资产但是征信存在问题的商户，会对申请人名下所有的房产、汽车等财产进行整体评价。贷款期限为6个月到3年之间任意选择，并且可以采用按月付息到期一次性归还本金或者每月固定还款额的方式之一。放款时间为审核通过之后两天之内完成，在此期间内要提交齐全的资产证明文件。本平台不允许无抵押物的情况下直接借贷，但是存在三天宽限期内未还款的情况。在提出申请的时候一定要如实申报自己的资产情况，否则会被核实清楚。
权燕是做建材批发的一名商户，在今年一月二十六号的时候就注册了该平台，并且是因为上一年度的资金链出现了问题而被催债了好几次才不得已来用此平台借款以解决进货的资金问题。由于她的店铺资产评估值较高，尽管她的信用报告存在一些小的问题但是仍然可以获得一定的贷款额度。整个流程大概花了两天的时间去完成所有的手续之后就可以拿到钱了。但是他们要求提供店铺租赁合同这一点让她觉得有些为难，还好她事先已经做好了充分的准备。
五、舟金逸借
该平台主要是为拥有稳定的收入但是信用状况不佳的人群提供服务，其风控模型更加重视社保缴纳记录以及公积金的情况。借款期限为3到12个月之间，日利率为0.75‰（即年化利率为9%），采取的是等额本息的方式进行还款。放款的速度是在审核通过之后立刻就可以到账了，在提交申请的时候一定要绑定好自己的工资账户。该平台允许用户随时提取资金，并且可以自由地使用和归还资金，但是提前还款的话要收取剩余本金百分之五的手续费。申请被拒绝的主要原因包括社保中断或者公积金缴纳基数太低等等。
小单是做电商的，在1月25号的时候就注册了该平台，并且是因为上一年度多次出现信用卡逾期的情况才来申请贷款：由于急需资金进货，所以选择了使用该平台进行借款；虽然该平台不考虑个人信用情况但是会查看社保信息，因此小单为了能够顺利获得贷款而补交了三个月的工资流水证明；整个过程只需要三个小时就可以完成全部手续并且拿到五万元的资金支持；而且还可以起到缓解燃眉之急的作用；但是该平台对于借款人提供的最近三个月内的工资流水的要求比较高，所以小单提前做好了准备。
对于没有进行信用查询就会出现逾期的情况，本文已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：白领通、兴急贷、快乐秒贷。
