黑户能不能拿到有信用记录的贷款，在民间借贷中一直是个老问题。但是实际上这个问题要比我们想象中的要复杂的多。今天我们把这个问题拆开来从不同角度去探讨一下。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是个人信用状况不好或者是从来没有出现在过征信系统的借贷人。前一种叫做“信用黑户”，后一种则叫作“征信白户”。不管是哪一种，在办理贷款的时候都会遇到很多困难，特别是对于一些有征信要求的正规机构来说更为明显。
那么黑户是不是就很难拿到没有被纳入征信系统中的贷款呢？从表面来看好像是这样。因为没有被纳入征信系统的贷款，在理论上可以避开征信系统的审核，对于借款人的信用记录的要求也比较低。但是实际上情况要复杂得多，并不是简单的“容易”就能说明白的。
从法律和监管的角度来看
从法律以及监管的角度来考虑，在中国金融业务是受管制的，特别是贷款业务。正规的金融机构都需要有相关的金融许可证并且要接受银保监会等部门的监督。它们发放贷款的时候都要遵守一整套法律法规，其中包括了对借款人的信用评估。
但是不上征信的贷款是否就可以不受到任何监管了呢？并不是这样。尽管不上征信的贷款在形式上可以避开征信系统审核，但是它依然要遵循相关法律、法规的规定，例如利率不能超出法律规定范围之内，合同内容要合法有效，并且不能存在欺骗行为等。所以即使不上征信的贷款也不可以在法律之外逍遥自在。
二、从道德和伦理的角度看
那么从道德和伦理的角度来看的话，黑户之所以会变成黑户，主要是由于之前存在过不好的信用记录。比如逾期还款、违约或者其他不良信用行为等等，这些都是对金融机构的一种不负责任的表现。因此，在申请贷款的时候，黑户就已经处于不利的位置了。
但是不上征信的贷款并不一定就是道德上更加宽松的。不上征信的贷款通常会有较高的利息以及较为严格的条件，在这样的情况下，借款人的还款压力会更大一些。如果借款人因为不能及时偿还贷款而再次陷入困境的话，那么这样的贷款在道义上还能不能说得过去呢？
从风险的角度来考虑
再来谈谈风险问题吧。黑户申请不了有信用记录的贷款，表面上看是避开了征信审核的过程，但是实际上却存在更大的隐患。没有信用记录的贷款一般都没有公开透明、严格规范的操作流程，借款人的权益得不到保障，在遇到纠纷的时候很难维护自己的合法权益。
比如小张由于信用记录不好而不能向银行申请到贷款，于是他就利用一个不接入征信系统的贷款平台贷了些钱来用。但是该平台除了要收取很高的利息之外，在合同里还有许多不明晰的地方，并且还会对借款人进行催收和恐吓。类似的情况在生活中并不罕见。
从心理的角度来考虑
从心理学的角度看，黑户在申请贷款的时候会感到紧张、不安。由于之前存在信用记录的问题，所以他们会自卑，并且害怕再一次被拒贷。因此，在没有征信的情况下办理贷款的时候，他们容易放松警惕，轻信他人。
其实这样的想法是可以接受的，因为对于很多人的而言，贷款成了他们解决眼前困难的一个重要途径。但是我们要知道，并不是所有的无信用记录的贷款都安全可靠。相反地，它们会给人们带来更多的精神负担以及风险。
第五部分的知识图谱和动态打分
接着我们从知识图谱以及动态评分的角度来进行讨论，在当前金融科技快速发展的背景下，许多金融机构已经运用了大数据和人工智能的方法去判断借款人的信用状况，而这些方法会形成一个人的信息图谱，并且通过对借款人各种行为数据和社会关系的数据进行综合分析得出对借款人信用风险的评价结果。
即使没有上征信记录的贷款也会用到上述的技术方法去判断借款人的信用状况。所以不上征信并不是没有审核的过程，而是把审核过程变得更为隐秘，并且依靠着各种各样的技术手段来进行。
六、风险控制原理和操作方法的考虑
再来谈谈风控原理以及具体的实施办法。没有经过征信系统审核的贷款虽然避开了征信系统的检查，但是它依然要有一个独立的风险控制机制来保证资金的安全。这个机制可以包含对借款人身份核实、收入证明核查、资产价值评估等内容。
在实际操作过程中，不接入征信系统的贷款平台会用各种方式去判断借款人的还款能力，例如让借款人提交更多的个人资料或者是利用第三方的数据平台获得借款人的信用状况等。尽管这样可以部分地弥补不上征信系统带来的问题，但是也会侵害到借款人的隐私权，并且还会产生新的风险。
七、问答环节
问：不经过征信的贷款就一定没有信用审核吗？
答：并不是所有的没有上征信记录的贷款都不需要查征信系统，而是会用到其他的途径去判断借款人是否有不良信用历史，例如大数据分析或者第三方数据平台等等。
问：黑户不能获得有信用记录的贷款，在办理这类贷款的时候应该注意什么？
答：第一、认真阅读合同内容，弄清自己的权利与义务；第二、注意高额利息以及隐含费用的存在；第三、保存好有关凭证，以防万一。
八、案例分享
由于老李的信用状况不好，所以不能向银行申请到贷款。因此他就利用一个不涉及征信系统的贷款平台贷出了五万块钱。该平台除了要收取高达年利率36%的利息之外，在合同里还有许多不明晰的地方。最后因为无力偿还而使自己的财产受到损失，并且受到了该平台的威胁。之后老李通过法律手段来维护自己的权益才得以摆脱困境。
九、总结
总的来看，黑户申请不了有信用记录的贷款，似乎是一条捷径，但是实际上可能会造成更大的风险与压力。随着金融科技的发展，在没有信用记录的情况下，并不等于没有任何审核。借款人的警觉性依然很重要，要理智地做出决定。这样才能在解决燃眉之急的同时防止掉入更深的陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“无需征信、百分百通过、低利率或者零利率”的说法都属于违规行为，在遇到这样的情况时要保持警觉。
防骗提示：在借贷的时候一定要到正规的金融机构去借，不能用不知名的网站来借钱，否则就会掉入高利贷或者诈骗的圈套里。
风险提示：没有上征信的贷款可能会有较高的利息以及比较严格的条件，借款人的还款能力要进行充分考虑，否则不能及时还款就会陷入更加困难的局面中去。
