今天我们来讨论一下大家非常头疼的一个问题：征信不好、信用差的情况下还可以贷款吗？特别是那些被银行以及正规金融机构拒绝的人，在这个时候是不是感觉天都要塌下来了呢？不用着急，我们今天除了要讲能不能贷之外，还要讲如何贷、贷什么、贷多少，并且还要教大家怎样在困境中自救，避免越陷越深。
首先我们要弄明白什么是征信黑、什么是征信差、什么是征信烂。征信黑一般指被纳入央行征信系统黑名单的情况，例如存在严重的逾期记录、被执行强制措施、有过欺诈行为等。征信差则可能是小额逾期、查询次数过多或者是负债率过高。征信烂就是黑名单加上各种各样的问题，比如网络借贷逾期、小额贷款公司催收记录等等，甚至会被列入失信被执行人名单。
法律层面征信记录受到《征信业管理条例》的保护，任何单位和个人都不得擅自修改或者删除个人的征信信息。但是法律规定征信信息只能反映过去的行为情况，并不能代表未来的状况。因此即使你现在处于“征信黑名单”的状态之下，只要符合相应的条件依然可以申请到贷款。重要的是要通过合法途径来解决自己的问题，而不能轻信一些虚假宣传的信息。
监管层面国家对贷款业务有着非常严格的规定，在合法合规的前提下进行操作才是正确的做法。所谓的“不用查征信就可以快速获得大额贷款”的平台大部分都是违法甚至是非法的行为，例如一些网络借贷平台会诱使借款人签署带有“砍头息”条款的协议，并且通过信息不对称来收取额外费用等行为已经被监管部门明令禁止了。
道德层面征信不好的人会感到羞愧和自卑，但是我们要知道很多人的信用问题都是由于生活中的压力或者突发事件造成的，并不是因为他们有不良的行为习惯。如果因为征信的问题而无法贷款的话也不要灰心丧气，在这里寻找所谓的“救星”，反而会使情况变得更糟。
风险层面征信不好就会有更大的风险，比如要支付更多的利息、提供更多的抵押品等。最糟糕的情况是有一些不法分子会利用你的困难给你设下圈套，例如要求你缴纳几百元甚至上千元作为“押金”，或者是诱使你申请很多张信用卡以达到转移资金的目的，最后使得你背负着越来越沉重的债务。
心理层面征信不好导致的压力很大，一方面要借钱解决自己的问题，另一方面又害怕贷款申请会被拒绝而陷入困境之中。这时有的人就会急于求成，在看到有“不要求信用报告、马上就可以拿到贷款”的广告之后便信以为真了。但是我们要保持清醒的头脑去辨别这些虚假的信息，“不看征信、当场放款”的广告背后是否隐藏着陷阱呢？以一个小张为例，在他因信用卡逾期而被拒贷后看到了一则声称可以不用提供信用报告就能立刻获得贷款的广告，并且还承诺可以当天放款，于是他就轻信了这个广告并交出了五千元作为所谓的“服务费”，但是却没有得到任何实质性的帮助——没有收到贷款。
知识图谱征信系统是由很多部分组成的，包括了你所有的贷款信息、还款状况、被查询的情况以及负债情况等等，在各个机构看来你会得到什么样的评价也各不相同。比如说银行会更加重视你的还款能力与稳定性，而一些P2P平台则会考虑你的活跃程度和社会关系的数据。因此即便你在一家银行申请贷款没有成功，并不代表着你在其他任何地方都无法获得贷款。
动态评分很多贷款平台用的是动态评分模型，也就是说你的征信记录并不是固定不变的。如果近期内你没有出现新的逾期情况，并且已经偿还了部分债务的话，那么你的分数就会提高。因此即使你现在征信不好也不代表以后就无法获得贷款了。重要的是你要改善自己的信用状况。
风控原理正规的放贷机构不管是银行还是持牌公司都会用各种各样的方法来判断你的风险情况，例如查看你的工资单、工作状况、负债程度以及社交信息等等，在这些方面如果做得好一点的话即使征信不好的情况下也可以拿到贷款。有的网络借贷平台还会让你选择是否要绑定芝麻信用或者京东信用之类的第三方资料作为加分项。
实操方案如果您的信用记录不佳想要申请贷款的话，可以考虑以下几种途径：
1. 申请小额贷款：如微粒贷、借呗等，虽然也会参考征信情况，但是门槛比较低，并且金额较小，风险可以控制。
2、找一个可靠的担保人来帮助你获得贷款，但是要考虑到担保人的风险。
3. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等财产的话，也可以考虑用它们来申请抵押贷款。尽管征信不好会加大难度，但是抵押品可以降低金融机构的风险。
4、改善征信：最好的办法就是把所有的欠款都还上，并且要养成良好的还款习惯，不要经常去查自己的信用报告。
案例分享小李由于网贷逾期而遭到多个机构拒绝放款，在亲戚担保之下获得了一笔小额信贷，并且开始分期偿还所有的欠款。经过六个月的努力之后，他的信用状况得到了一定的改善，在银行处获得了信用贷款。
问答环节：
征信黑名单的人是否就再也贷不到款了呢？
并不是所有的人都可以得到贷款，只要能够证明自己有偿还能力并且没有严重的违法记录就可以申请到贷款了。有的银行还会给一些失信被执行人的贷款被冻结的情况下的贷款。
问：没有经过征信审核的贷款信息是否可靠？
大部分都不靠谱，正规的放款公司一般会查看你的信用报告，特别是银行、有执照的公司。而那些说可以不用查信用报告的人多半是高利贷或者诈骗。
征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答案是肯定的，但是比较困难。你可以试着申请一些要求不高的信用卡，例如某家银行的学生卡或者普通卡等。不过即便被批准了，额度也会很小。
征信不好确实很麻烦，但是我们不能因此就失去信心。关键是找到合法的方式去改善自己的信用情况，并不是被那些无良广告所蒙蔽。要知道贷款的目的就是为了解决问题，并不是为了制造更多的问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“不用看征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“不需要任何担保物”、“没有利息”的说法的话，基本上就可以认定为是违规或者诈骗行为了。
防骗提示：在申请贷款之前不要向对方支付任何所谓的“保证金”或者“手续费”，正规的金融机构是不会在放款之前收取费用的。
3、风险提示：征信不良的人申请贷款时，利率会比较高，额度也会比较小，在做出决定之前一定要三思而后行，不要让自己陷入过度负债的状态中去。
