各位朋友好，今天我们讨论一下困扰很多人的问题：征信不好、芝麻分只有638分的情况下，在贷款平台上面能不能借到钱呢？虽然这个问题看上去很简单，但是它涉及到的内容却非常广泛，包括法律法规、监管部门、道德伦理、风险控制以及心理学和知识图谱等等各个方面的内容。接下来我们就把这个问题拆开来细细分析一番。
首先我们要弄清楚什么是征信、什么是芝麻分。征信可以理解为一个人过去的所有信用行为留下的痕迹，例如是否按时偿还信用卡债务、是否有拖欠税款的情况、是否被法院列为失信被执行人等都会被记录到征信报告中来。而芝麻分则是由蚂蚁金服所推出的信用评分系统，在这个系统里面会根据用户在支付宝生态系统中的各种行为数据来进行打分，比如说用户的消费习惯、投资理财情况以及缴纳的各种费用等等。两者都是用来衡量个人信用状况的工具，但是它们的关注点和涉及的内容并不完全一样。
那么芝麻信用分只有638分的话，又代表什么呢？征信不好的话，就表示你给传统金融机构留下的印象是信用较差，有可能存在逾期或者欠款的情况。芝麻分638分，在蚂蚁金服的评分标准里属于中下等水平，说明你在蚂蚁金服生态系统里的信用情况一般，并且有一定的风险。两者一起出现就会让贷款平台对你有所顾虑。
那么就从法律以及监管的角度来谈谈吧。按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内；超过五年的，则会将其删除掉。也就是说如果你曾经出现过逾期的情况，并且已经及时地把欠款还上了的话，在五年之后这个负面信息就会被从你的信用报告中移除掉。但是需要注意的是，在逾期发生后的五年内所产生的所有负面信息都会对你未来的贷款和信用卡申请造成影响。
芝麻分是蚂蚁金服旗下的芝麻信用公司所推出的信用评价体系，并不完全属于传统的征信范畴之内，但是仍然要受国家有关法律、法规的制约。根据《个人信息保护法》的规定，在获取和运用个人资料的过程中需要做到合法、合理、必要的原则，并且不能够无限制地去搜集以及利用个人信息。因此芝麻信用也会按照上述要求来操作，不会随便泄露或者滥用用户的资料。
那么从道德的角度看，征信不好、芝麻分低又代表什么呢？除了法律上的意义之外，“信用”还有着道德上的含义，在中国传统文化里，“诚信”就是人们生存的基础。如果一个人连最基本的信用都没有的话，在社会上是很难站得住脚的。比如说，如果你的朋友知道你有赖人的习惯，那么他还会愿意向你借钱吗？同样地，在贷款平台上申请贷款的时候，也会考虑到你的道德风险问题。因为没有人愿意把自己的钱借给一个没有信誉的人。
那么我们再来说一下风险吧。征信不好或者芝麻分低的话，最大的风险就是贷款会被拒绝。贷款平台在审批贷款申请的时候会根据你的征信报告、芝麻分、收入状况以及负债情况等因素来判断是否放款。如果上述几个方面都存在问题的话，那么被拒的概率就会比较大一些。即便有的平台仍然愿意给你发放贷款的话，也会伴随着较高的利息率、较短的有效期以及较多的附加条款出现，在这种情况下你的还款负担将会加重，并且有可能让你陷入更加严重的债务危机之中。
另外还有许多潜在的风险需要引起注意，在此列举一二：一些不良分子会借你信用记录差、芝麻分低之机，诱使你去办理所谓的“套路贷”、“高利贷”等非法借贷业务。这类贷款通常会有很高的利率、罚息以及各种各样的费用，一旦掉入其中就会造成不可挽回的局面。所以，在申请贷款的时候要提高警惕，只找正规渠道进行借贷。
那么从心理上讲，征信不好的人和芝麻信用分数低的人又会受到怎样的影响呢？除了是经济上的问题之外，它还是一个心理问题。由于征信不良或者芝麻分较低的原因，人们会感到自卑、焦虑和沮丧等一系列消极的情绪。例如你会觉得自己的地位比别人差很多，不敢向他人提及有关贷款的事宜；又或者是害怕被拒绝，在此情况下整日忧心忡忡。这样的负面情绪会对生活造成影响，并且会影响到工作效率以及做出错误的选择。
所以，在遇到信用问题的时候，我们要有一个积极的态度去对待它。第一种方式就是知道信用问题是可以被解决的，并且只要我们积极地去改进自己的信用状况就可以做到这一点；第二种方法是正确的认识和处理好自己的信用问题，并不因为一时的困难就否定自己；第三种方法就是学会求助于专业人士或者亲友的帮助。
那么我们就用知识图谱的观点来进行讨论吧。知识图谱是把各个知识点之间关系以图形的方式表现出来的结构化知识表示方式，在信用评价方面可以用它来建立一套完整的信用评价体系，比如征信报告、芝麻分、收入状况、负债情况等，并且可以根据知识图谱对个人进行更为全面和系统的信用分析进而得出更加精准的放贷结论。
例如可以把征信报告里各种各样的数据和芝麻分里面的各种各样的数据做关联分析，就可以找出一些潜在的风险来，比如说一个人在传统的金融体系中信用状况不错，在蚂蚁金服生态系统内却很糟糕的话，那么就有可能存在某种道德风险。
那么，在动态评分方面应该注意些什么呢？动态评分就是一种以最新的数据为依据来对个人信用状况进行评价的方法，在此情况下会根据你最近一段时间内的表现来进行相应的调整。例如，在过去的几个月里你一直能够按时还贷的话，那么你的动态评分就会提高；而如果在这段时间内出现了多次逾期的情况，则你的动态评分就会降低。
动态评分的加入使信用评价更灵活、更精确了，但是也产生了一些新问题，例如怎样保证实时数据的真实性？怎样防止数据被修改？怎样保护用户隐私？这些都是我们要考虑的问题。另外，动态评分的使用也会造成一些短期的行为，比如说为了提升分数而去做些无意义的事情，这对整个信用系统的健康发展不利。
那么我们再来说一说风控的工作原理吧。风控就是指风险控制，在贷款平台上属于重要的业务内容之一。它的主要目的就是用各种各样的评价、监督的方法来减少贷款违约的可能性。在信用评估上所采用的一些方法主要有以下几种：第一种是信用评分法，也就是把人的信用情况用数字的形式表现出来；第二种是信用报告法，即用详细的个人信息来说明一个人过去的信用行为，并以此作为决定是否放贷的标准；第三种就是风险预警法了，在这个过程中会不断地对可能出现的问题进行预测并加以预防。
以芝麻分为例，其风险控制的基本原理如下：第一、数据采集，在各种途径上搜集用户的行动信息；第二、数据清理，去掉无用的数据以及异常的数据；第三、数据分析，利用机器学习等方式找出有价值的人品特质；第四、信用评分，把人品特质转换为具体分数。经过上述过程之后，芝麻分就能够较为准确地判断出一个人的人品好坏。
那么从操作方案的角度来考虑的话，我们应该怎样去解决征信差和芝麻分低的问题呢？第一种情况就是承认自己存在信用问题，并且不逃避也不放弃；第二种方式是主动去解决这个问题，在这个过程中慢慢改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担、提高收入等；第三种方法可以找专业的信用修复公司来帮忙，这些公司的工作人员会用法律手段帮您恢复信用记录。
可以做以下几件事来改善自己的信用情况：第一，查看个人征信报告以及芝麻分等信息，了解自身信用状况；第二，制定一份信用修复方案，并且确定好目标与时间节点；第三，按照方案的要求去做，比如按时还贷、降低债务水平、提升收入等；第四，定期对自己的信用状况进行复查，并根据实际情况作出相应的改变。
下面我们举一些例子来说明一下。
案例一：由于小王多年前有过一次信用卡逾期未还的情况，在他的征信报告中留下了不良记录。最近他想要通过贷款来购买房产的时候却被银行拒贷了。但是小王没有因此而灰心丧气，在偿还完所有债务之后又重新开始了按时还款的习惯，并且逐渐地改善了自己的信用情况。此外，他还找来了专业的信用修复公司为自己提供服务。经过一段时间的努力之后，小王的征信状况得到了很大的好转，最后终于获得了贷款。
案例二：小李芝麻信用分为638分，在申请了一款网络贷款之后被拒绝了。他仔细阅读了自己芝麻信用分报告的内容后得知自己的问题主要是因为最近几个月有小额逾期的情况存在。于是他就马上把所有的欠款都还上了，并且也开始按时还款了。另外他还增加了一些在支付宝生态系统中的消费行为，例如使用花呗、借呗等服务。经过一段时间的努力之后，小李的芝麻信用分数提升到700多分左右，并最终获得了贷款。
案例三：由于小张不懂得如何保护自己的合法权益，所以被一些不良商家利用了“套路贷”的方式骗去了一些钱，并且还因此背上了一大笔债务。直到后来才知道这些所谓的贷款公司其实都是违法经营的企业，它们的目的就是用高利贷以及各种各样的罚息来把消费者的财产全部吞噬掉。最后经过法律程序之后才得以解决此事。该事件告诫人们在办理贷款的时候要找正规、合法的金融机构进行咨询和申请，不能听信于那些虚假宣传的信息。
那么我们接着回答一些经常被问到的问题吧。
问：征信不好的话可以被修复吗？
答：可以进行修复，但是需要花费一定的时间和精力去完成。第一步就是把所有的债务都还清了之后再按照约定的时间来偿还贷款，并且逐渐地改善自己的信用情况。另外还可以找一些专业的信用修复公司来进行咨询并得到他们的协助。
问：芝麻分不高的话怎么办呢？
答：可以做到按时还款、降低负债、增加收入、多用支付宝生态里的各种服务等方式来提升自己的芝麻分。也可以找一些专业的人士来进行信用修复。
问：如果贷款申请被拒绝了该怎么办呢？
答：首先需要弄清楚被拒绝的原因是由于征信的问题、芝麻分的问题或者其他原因造成的，在此基础上再对症下药地去解决。例如如果是因为征信的原因的话就一定要把欠的钱还上并且要按时还款；如果是芝麻分的问题那么就需要多在支付宝生态系统里面进行一些支付操作来提高自己的芝麻分；除此之外还可以试着申请其他的贷款平台或者是找人做担保或者提供抵押物等等。
那么我们再做个小结吧。征信不好或者芝麻分较低都会给贷款造成一定的障碍，但是并不意味着就没有机会了。可以通过积极的努力来改善自己的信用状况、提升芝麻分从而获得贷款的机会。另外，在此过程中也要警惕各种非法行为的发生，并且要选择正规和合法的金融机构进行借贷活动。这样才能使自己在信用体系建设的过程中走的更加稳健并且长远。
重要提醒：
不要被一些不符合规定的广告所迷惑，“不查征信就可以马上拿到贷款”这样的说法是骗子用来引诱人们上当受骗的一种手段，也就是所谓的“套路贷”。
在申请贷款的时候要找正规、合法的贷款机构，并且不能随便透露自己的个人资料以免造成个人信息被盗用的情况发生。
3、如果贷款申请被拒绝了也不要灰心丧气，应该找出其中的原因，并且根据实际情况来改进自己信用状况。
如果发现自己的情况属于“套路贷”的话，应该马上向有关部门求助，并且不能有畏惧心理、也不能自己承认错误。
5、信用是需要长时间的努力才能建立起来的，在遇到困难的时候不能就此放弃，应该保持乐观的态度，并且逐渐地改善自己的信用情况。
