最近经常有朋友来问关于征信不好的人能不能借钱的问题，特别是对于一些网贷平台来说，据说有一些黑征信的人都可以借到钱，并且不需要偿还了，这是不是真的呢？这个问题听上去很神秘，但是其中涉及到的内容却很多，在这里我们就来好好讨论一下这个问题，包括法律、心理、风控以及实际操作等方面的内容。
征信是啥？征信可以理解为一个人过去的信用状况，包括是否按时偿还信用卡和贷款本息、是否有逾期记录以及是否被列入失信被执行人名单等信息都会被记录下来。征信不好一般指的就是征信报告中存在逾期、欠款未清偿或者被列为失信被执行人的现象。征信差则表示上述问题更加严重一些，例如长期拖欠债务或者从事非法活动等。
网贷平台是如何来判定你是否有信用记录的呢？目前大部分网贷平台都已经接入了央行征信系统，在申请贷款时，平台会对用户进行征信查询即为“硬查询”，查看用户的征信报告，并以此为基础判断出用户的信用状况好坏以及相应的利率高低。
是否有不需要查询个人信用报告就可以申请到贷款的网络借贷平台呢？有的平台说自己不用查征信，但是实际上里面有很多猫腻。有的平台没有直接接入央行征信系统，而是用自己的风控模型来判断用户的风险程度，比如通过查看用户的手机使用时间长短、社交网络上的朋友数量以及消费行为等等来进行风险评估。但是这样的方法很不可靠，并且很多这样的平台会收取很高的利息，甚至有可能涉及到非法放贷的行为。
重点是，征信不好的人，在网贷平台上借款后是否需要还钱呢？这个问题很有趣，但是答案是绝对没有任何合法合规的借贷行为都必须履行还款义务，并且这不是一个道德问题而是法律问题，《中华人民共和国民法典》中明确规定了借款合同为双方当事人的真实意思表示而受到法律保护，在没有按期归还的情况下将会产生诉讼、财产被查封等后果直至承担刑事责任。
那么，“不用还钱”的说法又是怎么来的呢？一般有以下两种情形：第一种是诈骗网站，他们会骗取你的钱财，在你借款后不断催促还款，并且有可能会对你说一些威胁的话或者骚扰你的家人；第二种是“套路贷”，他们会用各种方式使你陷入高利贷之中，再强迫你偿还债务，如果不还就会对你进行威胁。这两种情况都是违法行为并且十分危险。
小张的例子小张因为征信问题急需资金周转，在网上发现了一个声称可以不用看征信、当天就能放款的网站，并且向该网站申请了五千元借款，但是该网站除了收取他很高的手续费之外还强迫他在一份空白合同上签字，之后才知道这份合同上面已经被对方填写上了高利贷以及违约金等内容。最终的结果是小张不但没有得到预期中的那笔钱，反而背上了一大笔债务并且受到了对方的恐吓。
从法律的角度来看，如果借款人没有按时归还款项的话将会产生什么样的结果如果你借钱不还的话，就会被平台的各种催收手段所困扰，比如打电话、发信息、上门催债等等。如果平台把你告上法庭，法院也会判令你归还款项，并且有权对你进行财产查封。数额较大的话还会触犯到诈骗罪而受到刑事处罚。因此千万不能心存侥幸地认为借了就可以不用还了。
从监管的角度来看，P2P网络借贷行业要进行规范化管理近几年来，我国对于网络借贷行业的监管力度越来越大，在利率上不能超过法律规定允许的最大值，在催收方式上不能使用暴力手段，在诱导借款人的负债程度上也不能过分。如果发现有违规行为的平台的话，可以向银保监会或者地方金融监管部门进行举报。
从道德的角度看，诚实守信是很重要的欠钱不还是违法行为，也是对人的一种不道德行为，在社会上会失去别人的信任，并且会影响到你的生活和工作。诚实守信是做人最基本的准则，在任何情况下都不能违背。
从风险的角度来看，高利贷P2P的危害很多人因为征信不好而容易掉入网贷陷阱，主要是因为他们急需资金但是没有合法途径可以获取。所以他们会去一些利率高、门槛低的地方借贷，但是这样的地方存在很大的隐患，例如高利贷、暴力催债以及个人隐私泄露等等。一旦踏入其中便难以自拔。
从心理学的角度看，为什么会有人走上犯罪的道路呢？征信不好会给人带来很大的经济负担以及心理上的压力，在过去犯了错之后会产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，因此很容易受到不符合规定的广告的影响而加入到没有查看征信记录的地方去，从而陷入更深的困境中。
知识图谱：如何看待P2P网络借贷？网贷也是一种金融服务方式，如果使用得当的话就可以满足临时的资金需求，但是如果不加以控制的话就容易出现各种问题。所以要选择合法合规的平台，并且要对自己的还款能力有一个正确的认识，在不能承受的情况下最好不要去借债。如果有不良信用记录的话更要小心行事，最好还是用其他的办法来解决资金短缺的问题。
动态评分：平台是如何来判断你是否具有良好的信誉的呢？除了征信之外，大部分平台还会采用“动态评分”的方式对用户的信用状况进行评判，其中就包含了收入情况、负债程度、还款历史以及用户在该平台上活跃度等因素。如果用户的动态评分较低的话，那么该平台就会拒绝其借款请求或者是给它设定较高的利息率。
风控原理就是平台怎样来控制风险呢？网贷平台的主要工作就是对借款人进行风险判断，在此过程中会用到很多种方式去了解借款人的信息，例如征信查询、电话回访以及人证比对等等。如果发现借款人存在较大的风险，则有可能被拒贷或者被要求补充资料以降低风险，比如需要提供担保或者是抵押物之类的。
征信不好的话怎么办呢？如果征信不好而又急需资金的话，可以采取如下几种方式：第一种是向正规的商业银行申请信用贷款，尽管难度很大但是利息比较低；第二种是向亲朋好友求助，虽然可能会感到难为情但是是最保险的一种方式；第三种是进行合法的债务重组，例如和债权人商讨分期付款的问题；第四种就是积极改善自身的征信状况，比如按时偿还信用卡欠款、降低负债等等。
问答环节
征信不好的情况下还可以申请什么样的贷款呢？
答：可以试试不用查征信的网贷平台，但是要小心其中的风险。还可以选择抵押贷款的方式，比如用房子或者车子做担保。
问：网贷平台会故意不让借款人还钱吗？
答：正规的平台是不会这样做的，但是有一些不合法的平台会用一些复杂的合同条款来让你无法偿还。因此，在借款之前要认真地看清楚合同的内容。
怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
答案是：第一、不能轻信没有查征信的广告；第二、不能过度负债，要对自己的还款能力有一个正确的认识；第三、要选择正规的平台，不要因为贪小便宜而上当受骗。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说“不用查征信”、“当天就可以放款”、“没有利息”的都是有问题的地方，要小心。
2. 防骗提醒不能随便给身份证、银行卡、手机验证码之类的个人资料，也不能签空头合同。
3. 风险提示高利贷P2P平台存在很大的风险，一旦被卷入其中就会遇到暴力催债、债务不断累积的情况。
