黑户这个名词本身就带有负面含义，在金融界也属于不好的称呼，指的就是由于各种各样的原因导致征信报告中没有任何信息或者是存在很多不良记录的人群。他们要想申请贷款的话尤其是一些网络借贷的话，那就很难了。不过也有一些网络借贷平台声称可以为黑户提供服务，它们又是怎么一回事呢？今天我们一起来揭开它的面纱。
首先我们要知道，“黑户”的网贷口子在法律上是站不住脚的。按照《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，所有的金融机构都不可以非法获取、出售或者修改个人信息。而一些打着“黑户也可以贷款”的口号的公司，则是在法律边上胡作非为，并且已经触犯了法律。例如有的公司会让用户填写假资料或者是用技术手段制造出虚假的征信报告，如果被发现的话，除了会被追究责任之外，用户的信用也会受到损害。
那么这些网贷平台又是怎样运转起来的呢？大多数都是用一种“迂回的方式”。因为正规途径无法进入，所以就另辟蹊径。例如有的平台说自己不查征信，但是实际上它可以通过其他途径获得用户的个人信息，如电话号码、社交媒体账号等等，并且加以交叉验证。还有的平台本身就是高利贷的一种变形，在信息不对称的情况下给用户提供很多看不见摸不着的陷阱，比如高额的服务费、管理费等等，使用户不知不觉地掉入债务深渊。
按照监管部门的要求来算的话，所谓的“黑户网贷”早已在监管部门的关注之下。近几年来，银保监会、网信办等相关部门已经多次发文禁止非法网贷机构以及针对“黑户”的非法放贷行为，在2021年的《关于促进信用卡业务健康发展的指导意见》里也明确规定不能给没有信用记录或者有严重失信行为的人发卡。尽管该文件是针对信用卡而言的，但是对网贷平台进行监管的原则是一样的。
说到这里，我们可以举个例子来说明一下。去年，在广东省的一个地方就发生过一起非法网络贷款案，该平台号称可以不用查征信就可以马上审批马上放款，并且吸引了很多没有信用记录的人群。但是这些人的钱拿到手之后并没有多久的时间去享受它带来的好处，就被各种各样的费用一点点掏空了。更糟糕的是有的用户的个人信息泄露了，还被人用电话簿来威胁恐吓。最终这个平台的负责人被判刑入狱，而受害者的损失大部分都无法弥补。
就道德而言，网贷公司本身就是一个不道德的行为，它利用了人们的急切心情，在高额利息的诱惑之下把人们带入了困境之中。这样的行为与售卖假药、发放高利贷没有两样。我们常说君子爱钱要合法地获得，但是网贷公司的做法恰恰相反。
那么，“黑户网贷”的口子又存在哪些风险呢？第一种就是法律上的风险，在上面提到的一些平台上有很多都是违法的行为，如果被查处的话，那么用户的个人信息就有可能会被泄露出去，并且还会用在其他的不法行为上。第二种就是财务上的风险了，这些平台所给出的利息非常高，有的甚至达到了每天几分或者几毛的程度，按照这样的计算方式一年内的年化利率可以达到几百甚至上千的样子，远远超过了法律规定所能接受的最大限度。第三种就是心理上的风险了，在催收的过程中会给人带来很大的压力和恐惧感，并且还会使人产生抑郁等心理问题。
按照心理学的观点，“黑户”人群会承受很大的心理压力，“黑户”这个称号是由于以前犯下的过错或者是目前遇到的一些困难而得来的，在生活中处处受到限制。“黑户也能贷款”的说法很容易让这些人产生一种“破罐子破摔”的想法，在签订合同时也会放松警惕，掉入陷阱中去。
说到这儿，就不能不提到知识图谱以及动态打分的问题了。正规金融机构给用户打分的标准是一套复杂的知识图谱以及一个不断变化中的评分体系，在这个体系中会考虑到用户的收入情况、负债状况、还款历史、社会网络等各种因素，并且用大数据来进行分析得出一个公正合理的分数。但是那些打着“黑户网贷”的旗号骗人的公司并没有这样的系统，他们所说的“不管征信”其实就是什么都不管，只听从用户的自我约束以及平台良心的作用（如果有那么一点良心的话）。
那么各个平台的风险控制原理又是怎样的呢？其实就是把羊毛剪下来再卖给羊的意思。它靠高利贷、手续费等方式来弥补可能出现的坏账损失。简单来说就是用新用户的钱去填老用户留下的空缺。这样的商业模式本身就不具备可持续发展的条件，在资金链出现问题的时候，平台就会倒闭，用户的资金也会全部泡汤。
那么，“黑户”又该如何解决呢？答案是肯定的，“黑户”在申请贷款的时候会遇到很多障碍，但是并不等于没有可能。例如，可以试着去申请一些不需要查看个人征信的小额贷款，或者是用担保、抵押的方式来增加获得贷款的机会。另外，也可以通过合法的方式改善自己的信用状况，比如按时还贷、保持良好的消费行为等等。
再回答一下大家比较关心的问题。
问：由于我的信用记录存在问题，所以不能够去申请网络贷款吗？
答：征信不好，申请网贷确实很难，但是并不等于不能办到。可以试试不用查征信的小额贷款网站，但是要小心谨慎，防止上当受骗。
问：所谓的“黑户网贷”，是否可以贷款呢？
答：可以贷款但是成本会很高，这类平台的利率以及各种费用都很高，并且还存在很多隐性风险，所以不推荐大家去试一试。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复信用记录要花很长时间，在此期间你要一直保持着良好的还款习惯、不逾期，并且还可以用一些合法的方法来改善自己的信用情况，例如开一张信用卡并且按时还清账单等。
说了这么多，再把“黑户网贷”的一些主要问题说一遍。第一、这类平台大部分都是非法的，并且存在着很大的法律风险；第二、它的利率以及各种费用都非常高，具有很高的财务风险；第三、它会给使用者带来心灵上的创伤。所以，“黑户”的最佳选择就是用合法的方式去提高自身的信用等级，而不能依靠所谓的“黑户网贷”。
重要提醒：
对于声称可以不用查征信、黑户也可以贷款的广告语要保持警觉，因为这是非法网络借贷平台用来吸引用户的手段之一。
在提出贷款请求前要认真地去读取合同上的内容，尤其是有关利息和费用的那一部分的内容，以免自己掉入了陷阱之中。
3、如果遇到网贷骗局的话，要马上报警并且找律师帮助自己解决问题，不能因为害怕或者不好意思而选择不报案。
