今天我们所讨论的问题，在很多人的生活中都有可能发生，“黑户”群体想要获得贷款的时候会遇到什么样的困难呢？所谓的“黑户”，一般是指个人信用记录不好而被列入到不良信用名单中的人员。“黑户”要想向正规的商业银行申请贷款的话就会很艰难了，因此有人就去打听有没有什么私人贷款公司可以帮助自己渡过难关？这个问题虽然看上去很简单，但是其中涉及到法律、监管、道德以及风险等多方面的内容，我们需要分清楚说清楚。
从法律的角度看我国《民法典》对民间借贷的有效范围以及利率上限都作出了明确规定，在最高人民法院有关司法解释之下，借款利息超过合同签订时一年期贷款市场报价利率四倍的部分会被视为无效。因此即使是私人贷款平台也要遵守这一法律规定，否则就会触犯法律。另外按照《刑法》的规定，如果私人贷款平台从事非法集资或者高利放贷的话，那么该平台的操作人员将会受到刑事处罚。所以标榜自己可以给无抵押品的人提供贷款的公司一般都会处在法律边缘上或者已经违反了法律法规。
另外，在监管的角度上进行分析近几年来我国金融监管机构对于网络借贷行业的整治力度很大，所有的放贷机构都需要获得相关的金融许可证才可以进行经营活动。目前可以合法地从事放贷业务的主要有商业银行、消费金融公司以及具有资质的小额贷款公司等等。没有得到许可就私自开展放贷活动的私人贷款平台属于违法行为，在被监管部门查处之后一般都会受到取缔或者罚款等处罚。所以打着“黑户也可以申请贷款”旗号的私人贷款平台大部分都没有取得合法资格，并且存在着很大的法律风险。
再来看道德层面私人贷款平台主要服务的对象是有不良信用记录的人群，在经济上本来就比较困难。如果该平台利用信息不对称来设下圈套，例如收取高利贷、隐性利息等等的话，则属于道德风险问题。以一个黑户急需资金周转为例，在某个私人平台上获得了一万块钱借款，表面上看利率并不高，但是加上各种各样的手续费和管理费用之后的实际年化利率可以达到几十个百分点以上，这就如同给已经处于困境中的个人再增加一层负担一样。从社会伦理的角度来看，这样的做法就是不道德的行为，并且也损害了社会公正的原则。
从风险的角度看也是不可忽略的黑户用私人渠道借钱的时候，一般要填写自己的个人信息和银行账户等敏感资料。如果这些资料泄露出去的话，就有可能会被不法分子用来做其他的坏事。另外私人放贷公司催债的方式非常粗暴，例如爆通讯录、上门逼债等等，这样的做法既违法又会给债务人造成很大的心理负担。最糟糕的情况是有的私人放贷公司会跟黑帮勾结起来进行暴力催债，这时候债务人的生命安全就会受到严重的威胁了。
心理方面的问题也不能忽略黑户人群由于本身就有焦虑、自卑的心理状态，在面对一些虚假宣传的私人平台时很容易受到诱导而签订不公平合同，并且越陷越深地陷入债务危机中去。此时借款人所承受的压力就会越来越大，严重的还会出现抑郁症等问题。所以从心理健康的方面来看，黑户人应当更加慎重地选择贷款途径，防止自己被不法分子利用。
知识图谱、动态评分等也需要我们去学习正规金融机构在审核贷款申请的时候会用到大数据以及人工智能的技术去给借款人做一个动态评分，在这个过程中它会考虑到借款人的过往信用记录、收入状况、负债程度等等很多方面的情况。但是私人贷款公司一般没有这样的技术能力，只能依靠一些比较简单的信息搜集来进行风险判断，这样的判断结果既不准也不准，并且很容易出现错误。所以黑户如果想从私人平台上获得贷款的话，那么被拒绝的可能性很大，就算成功了也会因为利率太高而无法接受。
风控原理方面正规金融机构的风险控制体系是以大量的数据以及科学的方法来实现的，并且可以有效地发现并防止风险的发生。但是私人贷款公司的风险控制能力却很弱，甚至可以说是没有风险控制的能力。所以在这样的情况下，为了弥补风险造成的损失，它们会提高利率或者是设置很多隐藏条件来增加借款人的负担。所以从风险管理的角度来看，私人贷款公司对于黑户来说并不是一个好的选择。
实操方案方面对于黑户群体来说，在申请贷款的时候可以选择以下几种方式：
向正规金融机构进行咨询尽管银行等金融机构对于黑户的贷款申请会更加慎重，但是仍然存在被批准的可能性。一些银行为某些群体提供了信用修复贷款，在借款人提出合理的还款方案并且逐渐改善自己的信用状况之后，也有可能得到贷款。
2. 寻求担保如果有可靠的担保人的话，那么就可以用担保的方式来申请到贷款了。担保贷款的风险全部由担保人来承担，所以银行会降低对借款人的要求。
3、寻找合法的民间借贷途径有的持牌的小额贷款公司或者消费金融公司的放贷标准比较宽松，并且会根据个人情况来决定是否接受借款人的申请。
4、向政府部门申请支持有的地方为了解决困难群众的问题而出台了小额贷款扶持政策，借款人的做法是去当地的政府部门那里了解一下有关政策的要求是不是自己符合。
5、利用互助平台有的合法的互助平台可以实现个人之间的借贷行为，但是这样的平台一般会对借款人的资格以及出借人的条件做出一定的限制，所以借款人在使用时要谨慎选择。
问答环节：
问私人贷款平台和银行相比，在放款上哪个更宽松一些呢？
答表面上看来私人平台对于信用记录的要求不严，但是实际上它们会用其他的手段来弥补这种不足，例如收取很高的手续费。所以贷款难度并没有因此降低，反而由于利息太高使得还款更加困难。
问如果我用私人渠道借钱的话怎么办？
答第一、要保管好所有的合同以及付款凭证，在利率超出法律规定的情况下可以向当地的金融监管机构进行举报；第二、要合理地安排自己的还款计划，防止出现逾期的情况；第三、如果该平台有暴力催收的行为的话就可以去报警了。
问怎样才能改善自己的信用状况呢？
答信用记录的修复是一个漫长的过程，要靠借款人的不断改进自身的信用状况来实现，例如按时还贷、降低债务负担、防止逾期等等。有的银行还会推出专门用于帮助客户改善信用状况的贷款产品。
因此，在申请贷款的时候要保持警惕心，不能被那些不实的广告所蒙蔽。应该选择正规和合法的金融机构来办理贷款业务才是正确的做法。天上不可能掉馅饼，所有的宣称可以给黑户放款的私人机构都有很大的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台在宣传中出现了“黑户也可以贷款”、“无需抵押、大额放款”的内容的话，那么这个平台就很有可能是非法的了，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
防骗提示：在申请贷款的时候，如果对方提出要先交纳手续费或者保证金的要求的话，那么就有可能是骗局了。
风险提示：私人贷款平台上的利息一般都比法律规定高出很多，所以借款人在申请之前一定要算清楚自己每个月需要还多少钱，并且要小心不要掉入高利贷中去。
