最近网上出现了一条这样的广告：征信逾期超过20天就会被强制下线软件。这样的宣传方式非常具有吸引力，很多征信存在问题的人都为之动心了。但是其中又有什么样的内幕呢？今天我们从不同方面来分析一下这个问题，并且帮助大家认清事实、远离可能存在的风险。
从法律的角度看，违反规定所要承担的责任
第一点就是所有的贷款公司都要按照我国的《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》来执行，并且不允许用任何方式去引诱或者强制要求借款人签订不公平的合同内容，也不能因为借款人信息不够全面而对其进行欺骗。如果所谓的“必下软件”存在非法获取个人隐私资料以及虚假宣传等问题的话，那么贷款公司的后果将会非常严重，比如被处以高额罚款、吊销执照甚至是承担刑事责任。
从监管的角度看，金融监管是十分严格的
中国的银保监会和中国人民银行等金融机构对于贷款业务都有很严苛的规定，所有的贷款产品都要经过批准，并且要符合国家的金融政策。如果一个软件宣称可以帮到征信上有逾期记录的人拿到贷款，但是实际上并没有提供合法有效的贷款服务的话，那么这个软件就有可能是非法的金融行为，在被查出之后将会受到监管部门严厉处罚。
例如，“速贷通”这款APP曾经因为宣称“即使有不良信用记录也可以申请贷款”，从而遭到监管机构的查处，并且被要求停止运营并且受到了重罚。这属于典型的违法违规行为。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度看，诚实守信是金融交易的前提条件。而利用隐瞒和欺诈的方式去获得贷款的行为，则是对金融市场秩序的一种破坏。征信逾期记录的存在也反映了借款人的信用情况，在这种情况下如果某家金融机构表示不会理会这个记录的话，那么就等于在鼓励借款人继续违约。
假如借款人的征信出现逾期是因为一时大意或者遇到了困难，那么他完全可以按照正常的途径来改善自己的信用状况。但是被诱导去用一些违规的方法的话，并不能解决任何问题，还会掉入更大的债务危机中去，对个人和整个社会都不负责任。
从风险的角度看，存在的问题和可能造成的危害
使用所谓的“必下软件”存在很大的安全隐患，其中最大的隐患就是信息安全问题。很多这样的软件都会让用户输入大量的个人资料，比如身份证号码、银行账号等等。如果这些信息泄露出去的话，将会造成无法估量的损失。
另外就是法律上的风险，如果借款人的贷款是通过非法手段取得的话，在出现争议的时候，法律就无法保障他的利益了。因为这样的贷款合同本身就没有效力，所以借款人不能用法律来保护自己。
另外就是财务上的风险了，这类软件一般都会收取很高的利息以及各种各样的费用，在没有意识到的情况下就会背上比预想中多得多的债务，并因此而陷入破产的状态。
从心理学的角度看，侥幸心理所造成的危害
人们对于征信逾期的问题存在侥幸心理，觉得总会找到办法来处理。但是这样的想法很容易受到非法机构的诱惑而陷入其中。正确的做法是承认错误，并用合法的方式去改善自己的信用状况。
根据心理学的研究结果来看，侥幸心理主要是由于人们对风险估计不足以及对于后果重视不够所造成的，在此情况下的人们很容易作出错误的选择，并且会因此造成更大的损害。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了弄清楚为什么征信逾期会影晌到贷款申请的问题，我们首先要了解一下征信系统的工作原理。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来负责管理的，并且它会把每个人在信贷方面的情况、还款的历史以及是否有过逾期等情况都进行记载。
当人们去银行办理贷款手续的时候，银行就会根据个人的信用报告来判断是否发放贷款以及贷款条件如何。如果有逾期还款的情况出现的话，那么银行就认为这个借款人存在较高的违约概率，因此可能会拒绝放贷或者提高利率。这就是征信逾期成了贷款申请中的一个障碍的原因所在。
动态评分就是对贷款申请进行全方位考虑的一种方式
现在的贷款审核已经不是只看征信报告了，而是会根据很多种不同的条件来进行一个动态打分的过程，在这个过程中会考虑借款人的收入状况、工作稳定程度、负债程度以及资产情况等等。即便是征信上有逾期的情况，但是只要其他的方面都做得不错的话，也还是可以拿到贷款的。
但是这样的动态评分必须要经过合法途径来进行，不符合规定的软件不能提供真实的贷款服务也不能做科学的动态评分。所以借款人才能从合法的地方去申请贷款才会得到公平的结果。
风控原理就是贷款公司对风险进行控制的方法
贷款机构的主要职责就是控制风险，在此过程中会用到很多种风控的方法，而征信记录则是其中最重要的一环。利用征信记录来大致判定出借款人的还款意愿以及偿还能力就成为了一种常见的做法。
如果某个贷款机构宣称自己可以不管征信逾期的问题的话，那么它就等于降低了风险控制的标准，从而给自己的资金安全带来隐患。所以这样的说法一般都不可信，借款人的警觉性要高一些。
操作方案：怎样才能合法地处理好征信逾期的问题
对于存在征信逾期问题的朋友来说，最好的办法就是用合法的方式去改善自己的信用状况。下面列举几种具体的措施：
1、及时归还欠款：尽早结清逾期费用，以免逾期时间太长。
2、和银行联系：如果一时半会儿还不起全部欠款的话，就可以跟银行商量一下制定一个分期付款方案。
3、保持良好的信用状况，在偿还了逾期费用之后要继续维持良好的还款习惯，并且逐渐改善自己的信用情况。
4、申请信用修复：向征信机构提出申请，并提交相应的证明文件来请求消除不良记录。
第五点就是选择合法的贷款途径，比如去银行或者有资质的消费金融公司办理贷款手续，不要轻信那些非法的宣传信息。
以一个真实的事例来说明
由于一次意外造成的小明信用卡出现逾期情况，在及时还款后依然会留下不良信用记录。后来在网上看到有关于“征信逾期超过20天就会被拒贷”的信息，认为可以解决自己的问题，于是就下载了该款软件并按要求输入了大量的个人资料。
但是软件并没有按照承诺的帮助小明申请到贷款，而是不断地给小明推送一些高利贷的信息。最后的结果是小明不但没能解决问题，还陷入了一个更大的债务危机中去。该事例告诫人们，不符合规定的广告大多是陷阱而并非良方。
常见问答
问：征信逾期记录会不会一直存在呢？
答：征信逾期记录一般保存五年，在这五年的期间里，如果借款人的信用状况良好，那么逾期记录所造成的负面影响就会慢慢减小。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者手机应用上查看个人信用报告，每年有两次免费查询的机会。
问：遇到不符合规定的软件时该怎么办呢？
答：应当马上停用此软件并且报警，还可以找银行把相关的账号都给冻了以防更大的损失。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语所有的声称可以忽略征信、一定会放款的广告都是骗局，不要轻易相信。
2. 防骗提醒不随便下载来历不明的贷款APP，并且不能随便填个人信息。
3. 风险提示要从合法途径获得贷款，并且不要被非法机构所引诱，以免掉入债务危机中去。
