最近，“黑户学生借钱秒到账微信”的广告在社交网络上大范围传播开来，不论你的信用状况怎样都可以很快拿到贷款，并且会直接打入你的微信零钱包中。但是这样的宣传之下存在着很大的法律隐患以及道义上的问题，在此我们将会对这一现象进行详细的分析并给出答案。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
第一点就是所有的借贷行为都要在法律允许的范围内来进行，《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷司法解释》中对于借款利息的规定不能超过国家规定的最高限额，但是很多打着“秒到账”旗号的平台却存在很高的利率以及各种各样的隐形收费项目，并且已经被认定为非法放贷了。
另外一些没有经过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》所要求的备案登记的平台也存在非法经营的情况，在出现纠纷的时候借款人很难获得法律上的支持。比如去年一名大学生小张在一家这样的平台上借了五千元钱，结果因为利息不断累积最后欠下了十几万，只好依靠法律手段来维护自己的合法权益。
从监管的角度看，为什么这样的广告总是禁而不止呢？
从监管的角度来看，互联网金融的监管制度已经越来越完善了，但是仍然存在很多漏洞。一部分平台会利用不同地区的监管政策的不同来钻空子；另外一些广告则用一些模糊的语言来躲避审查，例如把“黑户”改成“信用不好”的人。这样的监管和科技之间的较量使打击难度增大。
需要注意的是，《关于促进金融科技规范发展的指导意见》中提到要禁止给没有收入的学生发放贷款，但是实际上仍然有部分平台用“美化”的方式把学生当成借款人，并且制造虚假的收入证明来进行违法活动。
道德困境就是金融包容和风险控制两者之间的矛盾
从道德的角度来看，为信用记录差的学生提供贷款是有道理的，但是必须保证风险可控。但是在现实当中很多平台只想着赚钱而不考虑借款人的还款能力，“饮鸩止渴”式的操作会破坏学生的信誉，并且还会造成家庭纠纷。
某大学辅导员李老师表示自己已经遇到过很多因为网络贷款而辍学的学生，他们开始时是想用这笔钱来解决一下短期的资金问题，但是最后掉进了债务陷阱里。这件事告诫人们金融行业的道德边界不能被打破。
风险分析：秒到账背后存在的各种问题
“秒到账”的表面看上去很便利，但是实际上存在很多的风险：
超高利率的风险很大，很多平台用的是“砍头息”的方式或者变相地提高利息率，实际的年化利率可以达到法律规定上限的好几倍。例如借了1000块钱，到手的钱只有800块，但是还要按照1000块钱来还。
2. 隐私泄露的风险：为了加快放款速度，平台一般会要求用户提供身份证号、学籍证明以及社交账号等多种敏感资料，而这些资料很容易被不法分子用来进行非法买卖。
3. 暴力催收的风险：如果出现逾期的情况，一些平台就会用威胁、骚扰亲朋好友的方式来迫使借款人还款，这已经构成了对借款人的侵权行为。
4、信用污点的风险：虽然平台没有接入征信系统，但是多次借款也会被大数据风控系统标记出来，在以后申请正规贷款的时候会受到限制。
心理分析：为什么学生会掉入陷阱呢？
根据心理学的观点来看，学生的性格特点使他们容易受到这样的广告的影响主要有以下几点：
1、认知偏差：由于过度自信而忽视了风险的存在，即“我不会逾期”。
2、从众心理：看见同学们都在用，就认为大家都用这个东西。
3、即刻满足需求，在消费主义的大背景下，“先享后付”的方式很难抵挡住诱惑。
一位心理医生说：这样的广告抓住了年轻人“时间紧迫”的心理，在他们心中种下了一个观念，“如果不现在借的话，以后就很难借到了。”
知识图谱中正规借贷所包含的内容
一个合法的贷款产品应该具备如下特点：
1、年化利率要明明白白地写出来，不能把大数拆开来用小数来表示。
完整的合同内容应该包含违约责任以及提前还款的规定等等。
3、资金只能从银行账户中流出，并不能经过第三方支付平台。
4、风险提示：要说明逾期产生的后果。
而“秒到账”的广告则只宣传放款的速度，并且有意避开上面提到的一些重要的内容。
风控原理就是正规平台的审核过程
正规平台的风险控制过程一般为：
1、身份验证：用公安部的身份认证系统来核对。
2. 反欺诈筛查：利用芝麻信用、腾讯征信等多种方式的数据进行交叉检验。
3. 还款能力评价：根据收入情况和消费习惯等因素进行综合评定。
4、动态监控：在借款人取得贷款之后一直对其还款情况进行监督。
“秒到账”的平台一般不经过上述流程，只要拿着学生的证件或者微信截图就可以拿到贷款了，由此可见它的风控是多么地粗心大意。
操作方案：怎样才能找到合法的借款途径呢？
1、查看备案信息：正规网站应该在官网上公开备案号。
2、计算出真实的利率之后再用APR公式来算一下。
3、考察客服的专业程度，比如问到逾期后的处理程序有没有含糊不清的地方。
4、查看用户的评论，尤其是关于逾期之后如何解决的问题。
5、选择正规途径办理助学贷款比较好，比如大学生助学贷款。
问答环节
问：如果已经向这些平台借款了该怎么办？
答案是：马上停止一切新的借款行为，并同平台商讨出一个合理的还款方案来。如果遇到非法催债的情况的话，可以拨打12378银保监会进行举报。
问：微信零钱到账就代表该平台已经合法了吗？
答：正规的平台是不会直接去动用微信零钱的，这也是一个很重要的特征。
问：学生如果有不好的信用记录的话，就不能借钱了吗？
并不是这样，可以试着去办理一张信用卡或者向正规的消费金融公司申请信用贷款，但是额度会被限制。
案例警示
去年，某大学有三个学生因为参加了“黑户借贷”的事情而被牵扯进了一个十多人组成的诈骗团伙中去。开始的时候他们只是想帮自己的同学借点钱，但是后来却被平台要求出示银行卡以及输入密码等操作，最后导致了整个团队的资金受损。该事件一经媒体报道之后就引起了社会各界对于“校园贷”问题的关注。
法官说：该网站利用了学生的社会经验少的特点来设置了一系列的圈套，并且已经构成了诈骗罪的共同犯罪。
重要提醒：
凡是声称可以给无户口的人贷款、可以马上放款的机构都是高危机构。
正规的借贷广告不能出现“百分之百通过”、“零利息”的说法，在发现有这样宣传的时候要提高警惕。
3、在出借之前要核实好平台的备案信息，可以去国家企业信用信息公示系统上查一查。
4. 保存所有的借款合同和聊天记录等资料，在出现可疑情况的时候可以马上进行举报。
遇到暴力催收的时候不能私自处理，要马上报警。
