在现在的信用社会里，“征信”二字已经不是什么新鲜词了。如果一个人的征信良好，那么他就好比拿到了一张通行令，在各个地方都能畅通无阻地通行；而如果一个人的征信不良的话，就相当于给自己贴上了一个标签，在任何地方都会受到限制。特别是对于那些征信差的人而言，网贷额度大的平台就成了他们唯一的救命稻草。但是其中究竟有多少玄机、又有哪些陷阱正等待着我们去发现呢？今天我们就一起来探讨一下这个问题。
征信由两部分组成，一部分是个人信用报告，另一部分是个人信用评分。
征信可以理解为一个人的信用历史，它是对个人在借贷和还款过程中所表现出来的各种行为进行记载并作为金融机构判断其信用情况时所用的一种方式。征信报告一般包括个人信息、贷款信息、公共记录以及查询记录等内容，而其中最核心的部分就是贷款信息，它可以反映出一个人的还款能力及信用状况。
征信不好的话，一般是因为你在过去的一些借贷活动中出现了逾期或者违约的情况。除了会影响到你以后的贷款申请之外，还会对你的工作、旅行等生活方面产生一定的影响，在一些企业进行员工招聘的时候也会查看求职者们的征信记录，并以此来判断他们是否有良好的信誉状况。
二、为什么网贷平台会把征信差的人群作为目标客户呢？
你会想不通的是，即使征信不好，为什么还会有很多网贷平台愿意给借款人很大的贷款额度呢？这里面其实有平台自己的商业逻辑在起作用。第一种情况是这样的：对于网贷平台而言，征信差的人群一般具有较高的贷款需求以及较强的还款意愿。第二种情况则是由于网贷平台往往会采取比较激进的营销方式，用高额度的贷款来吸引用户。
但是要注意到，这些平台一般都会在贷款利率和手续费上设下各种陷阱。例如有的平台会用“砍头息”的方法，在放款的时候就先扣掉一部分利息；另外一些平台则会把综合年化利率调高很多来进行变相收费。这样的做法既违背了国家的相关规定又给借款人带来了很大的还款困难。
从法律和监管的角度看
按照法律规定，征信黑户或者征信不良的人群，在申请贷款的时候会受到一定的限制。依据我国《合同法》、《消费者权益保护法》等有关法律法规的规定，金融机构在向借款人发放贷款的过程中可以对借款人的信用情况进行审查，并以此为依据来判断是否给予贷款以及给予多少金额的贷款。
另外，监管部门对于P2P网络借贷行业的管理也非常严格，例如中国银保监会规定P2P平台需要取得合法的金融许可并且要按照相关规定开展经营活动，在此前提下还要保证借款人资料的安全不被泄露或者不当使用。
第四部分就是关于道德和风险的问题
除了法律、监管之外，还要考虑道德以及风险的因素。从道德的角度看，征信不良的人群大多是由于以前犯下的过错造成的，在给他们带来不便的同时也给社会造成了一定的隐患。所以我们要支持他们用正当的方式去修复自己的信用记录，并不是让他们利用网络借贷的方式来掩饰自己的过错。
从风险的角度看，网贷平台给信用记录差的人群发放大额贷款，就等于增加了平台的坏账风险。如果借款人不能按时还款的话，那么平台就会遭受严重的经济损失。所以这些平台通常会采用提高利率、收取高手续费等手段来抵消可能存在的损失。但是这样的做法又会使借款人的还款负担加重，从而陷入一个恶性循环之中。
第五部分 心理和行为方面的影响
征信不良的人群在申请贷款的时候会很焦虑、不安，害怕自己的贷款申请被拒，害怕自己的信用状况继续变差。这样的心理状态不但会降低他们的判断力，还会使他们在选择贷款机构时变得迷茫。
另外，这样的群体更容易被不好的广告所诱导。例如一些网络贷款公司会打出“无需抵押、无需担保、马上出账”的旗号来招揽急需资金周转的人群，但是实际上它们在合同里往往会设下很多圈套使借款人的债务状况更加糟糕。
六、知识图谱和动态打分
为了更好的去认识这个事情的话，可以从知识图谱以及动态评分这两个角度来进行研究。知识图谱就是把信息用图形的形式表现出来的一种方式，在此之下可以更加形象化的了解到关于征信、网贷等方面的知识。建立一个征信的知识图谱之后就可以很清楚地知道什么是征信了，并且还可以知道它的组成结构、所受到的影响以及相关的法律条文等等内容。
动态评分是网贷平台用来评价借款人信用情况的一个方式，它是根据对借款人各方面信息的搜集来进行的，比如收入、负债、还款历史等等，并且会随着这些因素的变化而变化。除了考察借款人的过往信用表现之外，还会考量到他们未来能否按时还款的能力上，所以要比单纯的过去信用评级要好得多。
第七部分 风控原理及实施办法
网贷平台的风控原理主要包含信用评价、风险估价以及风险监管三个部分。其中，信用评价就是通过对借款人各方面的情况进行调查分析得出的结果；风险估价就是按照借款人的信誉程度来决定贷款利息及金额大小；而风险监管则是在借款人按时还款的情况下所采取的一种预防措施。
在网贷平台上降低风险的方法有很多，例如用大数据对高危用户进行甄别、提高利率以及手续费以抵消可能存在的损失、利用法律手段追回逾期款项等等。但是所有的做法都必须符合法律法规的要求，并且不能侵犯到借款人的利益。
八、案例剖析及答疑
接下来我们看一个例子。小张由于信用记录不良，不能向银行申请到贷款，所以他就去了一家网络借贷公司。该公司的工作人员表示可以给他很大的贷款额度，并且还会收取很高的手续费、利息。但是实际上，在放贷的时候该公司并没有按照承诺去做，而是把这笔钱转给了其他机构来赚取利润。因此小张不但没能解决问题，反而陷入更大的债务困境之中。
对于该事件，可以提出如下问题：小张怎样才能防止再次发生类似的情况？网贷平台对此负不承担责任？我们又该如何维护自身的合法权益呢？
对于上述问题的答案如下：小张在选择贷款平台的时候要认真阅读合同内容，弄清其中的利息、手续费等各种费用；网贷公司要依法依规经营，不能侵犯消费者的权益；借款人如果出现问题的话可以走法律程序保护自己利益。
九、合规科普的意义
经过上面的分析之后可以知道，征信黑户或者征信不良的人群，在使用网贷的时候会遇到很多的风险与陷阱。所以加强合规教育是非常重要的。只有做好充分的宣传普及工作，才能够使更多的用户了解到有关征信以及网贷的知识，并且作出正确的判断。
另外，合规科普也可以使网贷平台更好的承担起自己的社会责任。网贷平台要按照相关法律、法规以及行业标准来进行经营，并且要积极宣传这些规定，以此来促使网贷平台更加自律地运作，在一定程度上也降低了整个行业的风险。
十、结语
对于征信黑、征信差或者征信烂的人来说，在选择网贷平台的时候一定要格外小心。要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面去深入研究这个问题。这样才能更好的维护自身的合法权益，防止自己掉入债务陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有抵押、没有担保、马上就可以拿到贷款、大额授信”等字眼都是陷阱，要小心。
防骗提示：在选择贷款平台的时候一定要认真地看清楚合同里面的各项费用以及利息等问题，防止自己落入陷阱而受到损失。
风险提示：征信不良的人群在使用网贷的时候要谨慎，不能随便去一些没有资质、不符合规定的平台借款，否则就会掉入债务陷阱中。
