征信已经成为人们生活中的一道“紧箍咒”，如果征信不好或者征信记录不好的话，在申请网络贷款的时候就会被拒之门外。但是市场上又有一种说法是，“只要有公积金就可以轻松获得网络贷款”，这使得很多征信存在问题的人士心中燃起了希望之火。那么实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
公积金和征信其实是一回事。公积金是国家为保证职工基本居住权利所建立的一个强制性的储蓄体系，它是对劳动者稳定的就业以及稳定的收入状况的一种体现；而征信则是用来记载个人或者企业的过去在经济活动中所表现出来的信誉状况的一张“经济身份证”。两者之间存在一定的联系，但是并不能混为一谈。
那么为什么会有这样的说法，“有公积金就可以轻松贷到款”的呢？其中就存在很多不为人知的秘密。正规的网贷平台在审核贷款的时候会对借款人的信用状况进行严格的考察，这是为了降低风险、保障双方的利益。但是有些平台却用“只要有公积金就可以贷到款”的说法来欺骗用户，实际上它们是利用了人们对征信以及公积金之间的关系认识不足这一点来进行诈骗。
按照法律规定，这样的做法是有风险的。按照我国有关法律规定，在审核贷款的过程中，网贷平台应当遵循公平、公正、公开的原则，并且不得为借款人设立过高的条件。如果只考虑公积金而不顾及信用状况的平台就属于违反了上述规定的行为。当出现争议的时候，借款人的合法利益可以依法得到保护。
按照监管部门的规定，这样的做法是不允许存在的。由于互联网金融发展迅速，所以对P2P行业也加强了监管力度。一些打着“只要有公积金就可以申请到贷款”的幌子来逃避监管、从事非法借贷的行为将会受到打击，并且如果被查实的话，除了会对该平台进行处罚之外，还会使借款人的利益遭受损失。
就道德而言，这样的做法是不合适的。作为负责任的借款者要对自己产生的信用负责，并且不能因为一时的困境而采取违法的行为。而一些打着“有公积金就可以申请到贷款”的旗号进行网络借贷的公司其实是在误导消费者做出错误决定，这样的做法既不道德又没有责任心。
那么对于信用记录差或者信用状况很差的人群而言，在选择网络贷款的时候又该如何是好呢？其实网贷平台在审核贷款的时候，并不是只看征信情况的，还会根据借款人收入、负债、资产等多方面的因素来决定是否放款。所以即使你的征信不太好，但是如果你在其他方面做得很好的话，依然可以拿到贷款。
可以这样来考虑问题：
1、知道自己的信用状况在申请网贷之前要查看自己的征信报告，知道自己的信用情况，如果有问题的话就要及时去解决掉，以免影响到以后的贷款申请。
2、要使用合法合规的交易平台在挑选网贷平台的时候要弄清该平台是否有合法经营资格以及它的声誉如何，在信誉好的平台上借款可以降低风险。
3、正确地评价自己偿还贷款的能力在申请贷款的时候要根据自己的实际情况来判断自己是否有足够的偿还能力，并且不能因为过度借贷而导致自己陷入困境。
4、注意保护个人隐私信息在申请网络贷款的时候要保护好自己的个人信息，防止个人信息被泄露造成损失。
学会用动态的方式去打分以及掌握风险控制的基本原理网贷平台的风险评估方式是什么样的呢？这可以让我们知道为什么有的平台重视公积金、有的平台又重视征信了。因此我们可以根据自身的情况来挑选出最合适的平台。
比如小明征信不好，但是公积金缴存情况良好、收入又高。通过对网贷平台动态评分以及风控原理的学习之后得知，在审核贷款的时候会把公积金、收入、负债等多方面的情况都纳入其中去考量。因此他就选择了这样一个平台并且最后得到了贷款。也就是因为自己清楚了自身的优势所在，所以才找到了合适的平台。
关于征信差或者征信很差的人群，在网贷平台上选择合适的产品之外，还可以采取如下几种方式：
1. 寻求担保如果个人征信存在问题的话，也可以找一个信誉较好的朋友做保证人，在申请贷款的时候，平台会根据担保人的信用情况来决定是否批准放款以及审批的速度如何。
2、提供其他的资产证明如果有房产或者汽车等固定资产的话，在申请贷款的时候可以把它们作为抵押物来担保，从而提升个人信用分数，提高贷款审批的可能性。
3、分期付款如果自身还款能力较弱的话，就可以选择分期付款的方式来降低自身的还款负担，并且还可以提高贷款审批的成功率。
提高个人信用分如果个人征信存在问题的话，可以采取按时还贷、降低债务负担等措施来改善自己的信用状况，在申请贷款的时候就会比较容易被批准了。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：公积金可以替代征信吗？
答案是不可以的，公积金只代表了个人稳定的就业以及收入的情况，但是征信却代表着个人的信用状况，并不能够相互替代。
征信不好的人可以去申请网贷吗？
答案是可以的，在其他的方面如果做得好，比如收入稳定、负债少、资产多等等的话，依然可以申请到贷款。重点是选对了平台之后再对自己的还款能力做一个合理的判断。
怎样才能避开网贷陷阱呢？
答：选择正规的平台，并且要弄清楚该平台是否有资质、有没有好的口碑；对自己的还款能力有一个合理的判断，不要过度负债；保护好个人的信息不被泄露出去；掌握动态评分以及风控的基本知识，在合适的时候去使用合适的平台。
所以征信不好或者征信很差并不等于不能申请到网络贷款。只要弄明白网络贷款的基本规则，在合适的平台上进行合理的负债能力判断之后还是可以拿到贷款的。切勿轻信一些打着“有公积金就可以贷到款”旗号的虚假广告，要根据自己实际情况作出正确的决定。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以使用公积金贷款、不需要查征信之类的说法，这样的网站都是有问题的，要小心。
防骗提示：不要被所谓的“低利率”、“零门槛”的说法所迷惑，在选择网贷平台的时候一定要核实该平台是否有合法资质以及有没有好的评价。
3、网贷存在一定的风险，借款人的还款能力要有一个明确的认识，在不能及时还款的情况下不要对个人信用造成不良的影响。
