征信上有逾期记录的话，芝麻信用分还能不能申请到贷款呢？这个问题就像一块大石头一样压在很多人心里，让他们翻来覆去睡不着觉。其实，并不是没有办法解决这样的问题，也不是没有希望。今天我们一起来拆开来看一看，在各个方面都好好地讨论一下这个看上去无法解决的问题中究竟有哪些可以利用的地方以及需要特别注意的地方。
首先我们要知道的一个基本的道理就是征信报告上逾期记录就相当于你的信用身份证上有一个小小的瑕疵，在这种情况下就意味着你在过去的一些信用行为当中曾经出现过没有按时履行义务的情况。对于贷款机构而言这就成了一个风险信号，他们会很担心如果你这一次都不能按时还钱的话，那么下次你还会有同样的问题吗？因此当你带着这样一份征信去申请贷款特别是像芝麻贷这样的平台的时候所遇到的困难要比征信好的人多很多。
按照法律法规以及监管部门的要求金融机构在审核贷款的时候会依法依规地查看并评价借款人的信用报告，这属于其风控程序中的一个必不可少的部分，也符合监管部门的要求。因此不能以此为由投诉称“为什么不能给我放贷”，这是他们应有的权利与义务所在。监管部门出于防控金融风险、保障金融机构及广大储户利益的目的，在必要的情况下对高风险客户加以限制的做法是合情合理的。所以要先端正态度，明白这不是针对你的个人刁难，而是在按照规定办事。
因此如果有逾期的话，是不是就没有希望了呢？其实不是这样的。尽管难度加大了，但是仍然存在一些可能的机会。这就要说到风险与风控原理风控其实就是对风险进行评价和控制的过程，在有逾期记录的情况下，风控系统就会把该客户的风险等级定得比较高，但是这并不代表着它的风险就很大。具体来说，就是这次逾期是轻还是重？是一次性的还是经常出现的？数额大小如何？距今多久？这些问题都会影响到风控模型做出的决策。
把风控系统比作一位有多年临床经验的老医生，在诊断疾病的时候不能只凭一种症状来下结论，要从望、闻、问、切四个方面进行全面分析之后再做决定。小额度、短周期、久之前的逾期就好比是偶尔出现的小感冒或者小发烧一样，并没有太大的问题；而大额度、长周期、最近才有的逾期就相当于得了严重的慢性疾病。因此逾期并不是一下子就能被判定为死亡的，而是需要根据实际情况来进行判断的。
这里就得提到动态评分、知识图谱现在风控已经很智能化了，并不是只有征信数据可以用来判断一个人的行为习惯、消费方式以及人际关系等信息，在此基础上还会用到大数据和人工智能技术来建立一个叫做“知识图谱”的东西来进行分析。如果之前有过逾期记录但是现在已经恢复正常的生活状态并且工作也正常进行着的话，“动态评分”就不会因此受到影响而变得很差。系统会认为你现在已经改正了自己的错误，以后还贷的可能性还是很大的。所以即使曾经出现过逾期的情况，在一些途径或者某些产品上仍然有可能获得贷款。
但是不能因此而放松警惕，在每个环节上都要小心谨慎展示出自己“信用修复”的成绩怎样表现呢？第一点就是保证自己以后的所有信用行为都很好，按时还贷、没有新的逾期出现。第二步可以试着去改善自己的信用状况，比如提高自己的信用评分等。补充材料说明目前的经济情况以及还款能力都很好，例如稳定的收入证明、良好的银行流水记录或者一些有价值的财产证明（如房产、汽车等），都可以减轻逾期造成的不良影响，在风控人员看来你会是一个可以信任的人。
说到实操方案如果真的存在逾期的情况，并且想尝试着去申请贷款的话，在使用芝麻信用分的时候可以这样操作：
1. 诚实面对自己的状况：不能逃避逾期的事实，在此之前首先要承认逾期的存在，并且要弄清楚具体的逾期信息，比如是什么时候逾期的，在哪家银行或者金融机构那里逾期了，逾期了多长时间，拖欠了多少金额等等。
2. 积极地去弥补自己的错误，在这个过程中证明现在的自己：这是最重要的一个步骤。要先把所有的欠款全部还上，之后再一直坚持着按时还款的习惯，从而形成良好的信用记录。如果有条件的话，可以试着申请一些小额度、门槛比较低的信用卡或者贷款产品，并且做到完美履行合同义务，以此来慢慢恢复自己的信用分值。
3、选择适合自己的贷款产品以及途径：芝麻贷是信息撮合平台，连接了众多金融机构，因此上面的贷款种类繁多，风控标准也不一样。有些产品的逾期容忍度稍微大一点，而另一些则很严苛。可以试着向多家机构申请贷款，但是千万不要同时申请很多款，否则会被风控系统判定为“饥渴型”或者“高危型”。可以选择那些明示可以接受有过逾期记录并且已经改正过的贷款产品来试一试。
4. 准备好充足的申请资料：除了常规的身份证明、收入证明和居住证明之外，有过逾期记录的话还要提供相应的资料解释说明例如由于失业、生病等原因造成的逾期，要出具相应的证明材料来解释逾期的原因，并且表明自己已经解决好这个问题并且有固定的收入来源了。态度真诚、条理清楚一般会得到分值上的提升。
5. 保持耐心并设定合理的期望值：由于存在逾期记录而无法获得贷款的情况也是有可能发生的，并不是一次两次就被拒绝了就可以放弃的，在遇到这种情况的时候要找出其中的原因是因为资料不足还是因为所申请的产品不适合自己呢？之后再根据实际情况做出相应的改变来重新开始尝试。另外也要做好心理准备去面对利率较高、额度较小或者是需要提供抵押品的贷款产品。
从道德层面信用在现代社会中起着个人生存的基础作用，而逾期的行为不管是什么样的理由都会反映出一个人的责任感或者财务管理水平不够好。积极地去改善自己的信用状况，并不是为了能够借钱用，而是要对自己的行为负责、对别人负责以及对整个社会的信用系统负责的一种表现方式。健康的信用环境需要大家一起来维护。
那么有哪些比较普遍的情况呢？误区和陷阱需要注意呢？
例如市场上总是会有标榜着“不用查征信、马上就能拿到大额贷款”的广告出现，对于这样的情况要高度警惕正规金融机构是不会不管征信就放款的，如果有人告诉你可以不用查征信就可以贷款的话，那么他可能是骗子或者是从事非法活动的人。高额利息和违法行为都存在其中。所以，在金融领域里没有免费的午餐。
还有中介或者个人说自己能“洗白征信、消除逾期记录”，也是绝对不可能征信记录由权威部门（比如中国人民银行征信中心）进行统一管理和维护，并且任何人或者组织都不能擅自更改或者删除它。所谓的可以“洗白”的东西，或者是骗子做的假证，或者是黑产的数据，在被查出之后你会面临法律上的责任追究。
另外，在申请贷款的时候一定要认真地看清楚合同上的每一个字，尤其是其中有关利率、手续费、还款方式以及逾期违约金注意的是不能只相信那些所谓的“低利率”，而应该把所有的费用都考虑进去。有的产品的名义上利息很低，但是各种各样的手续费和管理费加在一起之后，它的总成本就很高了。
小王曾经因为信用卡欠款而产生了一些心理上的不安，在更换了一份新工作之后收入变得比较稳定之后就积极地去偿还了之前所欠下的债务，并且还申请到了一张新的信用卡并且一直保持着良好的还款记录。一年半之后由于要进行房屋装修所以出现了资金短缺的问题，在向芝麻信用申请了一笔信用贷款的时候如实说明了自己的过往经历并提供了最新的工作证明以及银行流水单据，在经过几天时间的审核之后终于获得了批准。尽管利率比预期中稍高一些但是也解决了燃眉之急。
另外一种问答方式如下：
问逾期记录能保留多长时间呢？
答一般情况下，逾期信息会被保留5年的时间段是从你结清所有欠款及罚息开始计算的，在此之后该条信息就会被自动从信用报告中移除掉。但是在此期间内，它依然会对你的贷款、信用卡申请等方面造成不良影响。
问芝麻贷和银行相比哪个更易通过审批呢？
答芝麻贷并不是直接放款的平台，而是作为一个中介来连接各个金融机构，比如银行、消费金融公司、小贷公司等等。因此它的审核难度会根据用户所申请的具体产品不同而有所差异，并不能一概而论地说它比银行更容易或者更难通过。有的对接的产品可能会稍微宽松一些，但是随之而来的风险和成本也会相应提高。
总的来说，如果有征信上的逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到困难了，但是这并不是一条死胡同。主要就是要有正确的认识逾期带来的影响，并且积极地去改善自己的信用状况、理解风控的工作原理、选择合适的产品和服务、保持良好的心态以及合理的期望值。另外还要睁大眼睛，不要轻信那些非法的“捷径”，以免造成个人信息泄露或者财产损失。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是声称可以不用查征信、马上批高额、消除逾期记录的贷款广告都是不符合规定的甚至是违法的欺诈行为，大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中千万不要给任何人或者单位交纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“包装费”等各种名目的预付款项，在没有收到贷款之前不能有任何费用被扣除。
3. 风险提示一定要从合法合规的地方去办理贷款，并且要认真地看清楚合同里面的每一个细节，包括利息、费用、还款的方式以及逾期之后会有什么样的后果，在遇到高利贷或者套路贷的时候要提高警惕，不要因为急需用钱就掉入了非法放贷者的圈套里。
