今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信上有逾期记录的人是否就再也无法获得贷款了？有没有不需要上传到征信系统的贷款可以使用呢？其实这个问题比较复杂，并不是简单的“有”和“无”就可以概括的，需要从多方面去考虑。
征信就是对个人过去所发生的借贷行为进行记载和评价的过程，在此过程中产生的数据会被保存到征信系统中，并且会形成一个人的信用报告。当银行或者金融机构想要给某人发放贷款的时候就会去查询该人的信用报告以了解其是否有过逾期的情况从而决定是否要给予该人贷款以及可以提供多少额度。
但是征信上有逾期记录，并不意味着就不能再申请到贷款了。并不是所有的贷款都会被记入征信系统中去，例如一些小额现金贷、部分消费金融公司的产品或者是民间借贷等。虽然这类贷款的风险较大且利率较高，但是额度较小。因此我们要根据自己的实际情况来决定是否要申请这样的贷款。
从法律角度来看征信系统由国家授权的机构来管理，例如中国人民银行征信中心，并不是所有的贷款都需要被纳入到征信系统的当中去，在大部分正规金融机构所发放出来的贷款都会被纳入到征信系统中来。但是没有被纳入到征信系统之中的贷款一般情况下都是不正规的小额贷款公司或者是个人放贷的行为，这样的行为很难受到法律的支持，在出现争议的时候想要通过法律途径解决就会变得非常困难。
从监管角度来看国家对贷款市场的管理是非常严格的，所有的正规金融机构发放的贷款都要符合相关的规定，比如利率不能超过一定的限度，并且要进行充分的信息披露。但是没有经过征信系统的贷款往往存在一些不合规的行为，例如高利贷和暴力催债等等。因此，在挑选贷款的时候我们要睁大眼睛，防止自己掉入其中。
从道德角度来看征信上有逾期记录就表示你在过去的借贷过程中存在过违约行为。除了法律上的责任之外，还有道义上的责任。诚信是做人最基本的原则，在没有能力偿还债务的时候就应该及时归还欠款，否则会损害个人信誉、影响到家人朋友之间的信任关系。因此我们在借钱的时候要量入为出，不能随便逾期。
从风险角度来看有逾期记录的人如果去办理没有上传到征信系统的贷款的话，那么就会存在很大的风险。有的不正规的贷款公司会利用你之前的逾期信息来引诱你再贷一笔，并且以高利贷、滞纳金等方式把你拖入债务危机中；另外还有些不法分子会非法获取你的个人信息并实施诈骗行为。
从心理角度来看征信有逾期的话就会使人产生焦虑、自卑的情绪，有的人心存侥幸地认为既然征信都这样了，那就不去管它了，随便借点钱应付一下就算了。这样的想法是不对的，征信很重要但是不能成为生活的全部，在遇到问题的时候要勇敢地去面对，并且努力改善自己的信用状况而不能逃避。
按照知识图谱的观点征信逾期带来的危害很大，除了影响贷款申请外，还会对你的工作机会、租房子以及出国都造成不利影响。因此我们要知道征信逾期的危害，并且不能掉以轻心。另外还要知道哪些行为会引发逾期，例如信用卡未及时还款、网络借贷未按时还款等等，尽量避免出现这样的情况。
按照动态评分来考虑的话目前很多金融机构使用的是动态评分模型来进行借款人信用风险的判断，在你还款出现逾期的情况下，并不意味着你就没有机会了。只要你以后按时还款，你的信用分数还是可以慢慢提升起来的。因此不必因为一次逾期而失去信心，应该积极地去改善自己的信用情况。
按照风控的基本原则金融机构在审批贷款的时候会考虑到很多方面的因素，并非只有征信逾期这一项就可以决定是否放贷了，在其他条件都好的情况下依然可以拿到贷款。因此不必因为一次征信逾期而失去所有的信心。
按照实际操作方案来如果您的征信出现了逾期的情况但是又急需资金的话，那么可以尝试以下几种方式来解决：
1. 选择合法的小额贷款机构一些小贷公司的贷款不记入个人信用报告，但是它们仍然属于合法经营的企业，并且利息较低、审核过程也较为宽松。不过这类贷款一般数额不大，只适用于临时性的资金需求。
2. 寻求担保或抵押如果有房产、汽车等固定资产的话，可以用它们做抵押或者担保来申请贷款，即使征信上有逾期记录也有可能拿到钱。但是要小心的是，抵押贷款风险很大，如果还不上就会把抵押品给拿走。
3. 寻找亲友帮助实在没有办法的话，也可以向亲朋好友借钱，但是一定要记得签好借条，并且注明还款时间以及利率等事项，以免造成不必要的麻烦。
4. 积极改善信用最好的办法就是积极地去改善自身的信用情况，在每个月都及时归还欠款，并且尽量不要出现逾期的情况，从而慢慢恢复自己的信用记录。这样一来，在以后申请贷款的时候就会更加有利了。
案例分享小王的征信上有几笔逾期记录，但是他的收入很稳定，工作单位也很好。于是他就去了一家小贷公司办理了业务，尽管金额不大，但是还是顺利地拿到了贷款。之后他一直按时还款，并且慢慢改善了自己的信用状况，在半年之后就得到了银行发放的贷款。
问答环节：
问：如果征信上有逾期记录的话，那么所有的贷款都不能申请了吗？
答：并不是所有的贷款都不上征信，但是这些贷款的风险比较大，在选择的时候一定要小心。
问：没有信用记录的贷款是否可靠？
答案是不确定的，因为有很多没有经过征信的贷款都是从不正规的地方获得的，这些地方可能会有较高的利息和暴力追债的风险。所以最好还是去正规的地方借钱比较好，以免惹上不必要的麻烦。
问：征信逾期之后要怎样来改善自己的信用状况呢？
最好的方法就是按期还贷，不要再出现逾期的情况了。另外还可以向银行申请小额贷款，并且要按时归还贷款，以此来改善自己的信用状况。
但是征信上有逾期记录，并不代表不能申请到贷款。关键是找到适合自己的贷款途径，并且尽快改善自己的信用情况。要知道诚实守信才是最重要的事情，不能因为一次逾期而失去信心。
重要提醒：
不要被所谓的“不上传到个人信用报告”所迷惑，一些不法分子就是利用这个借口来进行高利贷或者诈骗活动。
在申请贷款的时候一定要仔细阅读合同的内容，尤其是利率和还款的方式等方面的问题上要小心谨慎，以免掉入陷阱中去。
3、如果遭遇了暴力催债或者非法获取个人资料的行为的话，请立即报警或者向有关机构投诉以维护自身的权益。
4、修复信用要花时间，并不是一蹴而就的事情，应该通过合法途径来慢慢改善。
5、借钱要量入为出，不能过度负债，以免造成债务危机。
