最近总有人问我，在网上看到了一些广告，上面写着“黑户也可以贷款、芝麻分高就可以贷款”，这是不是真的呢？听到这些话我心里就很不舒服了，在当今社会上，骗子们的骗术越来越先进，他们总是选择那些急需资金而又没有金融知识的人群进行诈骗。今天我们就一起来分析一下，“黑户芝麻分高可以贷款”这一招是怎么回事。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是征信记录很差或者根本没有征信记录的人群，其中一部分人是因为拖欠债务未还，另一部分人则是从没有和银行有过任何往来。而芝麻分就是蚂蚁金服所创建的一个用来评价个人信用状况的系统，在这个系统中会根据用户在支付宝平台上所做的各种事情来判断用户的信用情况，例如是否能按时还款、是否有不良消费习惯以及是否完成了身份验证等。所以理论上来说，芝麻分数越高就代表你在支付宝生态系统中的表现越好。但是这不等于你可以随意向别人借钱。
从法律的角度看，这样的宣传是违法的。按照我国《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，在网络平台上发布的任何借款信息都不可以明示或者暗示出没有门槛、不需要抵押、百分之百能贷到款等等不符合实际情况的内容。而那些宣称自己是“黑户也可以申请贷款”的广告就属于一种欺骗行为，并且有可能会触犯到法律上的规定，即如果有人用这样的方式来进行诈骗并且数额较大时就会被认定为构成了诈骗罪。因此对于这些类型的广告我们要保持警惕之心，不要轻信从而造成损失。
从监管的角度看，国家已经采取措施来整顿了。近几年来，银保监会和网信办等相关部门已经多次发文要求整治网络借贷广告乱象，并且严厉打击非法放贷的行为，“714高炮”这样的平台早已被明令禁止。但是仍然有一些不法分子利用各种手段进行违法犯罪活动，在这里以“芝麻分高就可以借款”的名义来诱惑没有良好信用记录的人群。监管部门对于这些平台采取的是高压政策，一旦发现问题就会对其进行处罚或者吊销执照。因此敢于公开打出上述广告的公司或者是想方设法逃避监管的企业。
从道义上讲，这样的宣传就是饮鸩止渴了。很多“黑户”之所以信用不好，是因为之前有逾期还款或者欠款不还的历史。而现在又有个人说可以凭借高芝麻分来借钱，虽然给这些人的生活带来了一线生机，但是实际上却把他们推向了危险之中。拿到钱之后如果不能及时归还的话，那么他们的信用状况就会更加糟糕，并且会陷入越借越多、越还不上的恶性循环中去。因此那些宣传“黑户也可以借款”的人或者是缺乏金融常识的人，或者是有意欺骗别人的人。
从风险的角度看，这样的借贷方式非常危险。给“黑户”放贷的平台一般都会收取很高的利息和费用，并且会采用一些非法手段来催收债务，例如提前扣除利息、收取违约金和服务费等。如果借款人不能按时还款的话，就会遭到暴力追债或者受到人身威胁和恐吓。去年就有一个这样的例子，一个年轻人因为在某平台上借款5000元而产生了高额的利息和各种费用，最终负债累累到不得不卖掉自己的车子和房子的地步。
从心理学的角度看，这样的广告正好戳中了人们的心理盲点。当人们急需资金周转时，往往会急于求成、盲目从众，在别人的意见中迷失自我。而那些打着“黑户也可以贷款”的旗号来吸引眼球的广告正合他们的心意，“原来征信不良也可以借款，只要芝麻信用分够高就行了。”这就是赌徒在输光之后仍然执迷不悟的心理状态。因此我们要学会管理好自己的情绪，不要被骗子所左右。
从知识图谱的角度来看，信用评价要比芝麻分要复杂的多。人们常常认为芝麻分高就可以万事大吉了，其实并不是这样。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候，并不会仅仅依靠芝麻分来决定是否放款，还会考虑到很多其他的因素，比如信用报告、收入证明、工作稳定性、负债状况等。芝麻分只是一个参考指标，在支付宝生态圈内起着一定的作用，但是并不能单独作为评判标准。而一些打着“芝麻分高就可以借款”的幌子的企业，则是对金融知识一无所知或者是在欺骗消费者。
动态评分以及风控原理，这样的平台是不知道的。正规金融机构的风险控制系统是动态变化的，会随着借款人的还款情况的变化而改变其信用评级；但是给“黑户”提供贷款的平台则没有这样的机制，在评估借款人是否能够按时偿还债务的时候只考虑芝麻信用分数，并且这个过程也是固定的、不会发生变化。因此对于用户来说，在挑选出借机构的时候要着重考察该机构是否有健全的风险控制体系，不能仅仅因为芝麻信用分数高就盲目相信它。
正确的借法是什么样的呢？如果你真的要借钱，并且害怕自己的信用状况不好，可以试试以下几种方式：第一种就是到中国人民银行征信中心去查看自己的征信报告，弄清楚是什么原因造成了现在的信用不良；第二种就是在一些对征信没有那么严格的要求的地方申请贷款，比如说微粒贷、京东金融等等，虽然它们也会审核你的征信情况，但是会对你的芝麻分和消费记录有一定的限制；第三种就是实在没有办法的话就去找亲朋好友帮忙解决一下，或者是找专业人士来帮助你处理债务问题，千万不要相信那些号称“黑户也可以借款”的虚假宣传。
问答环节：
问：芝麻信用分达到多少可以申请到贷款呢？
答：芝麻分只起一个参考的作用，并不具有决定性的影响，在一般情况下芝麻分大于等于600分就表示你个人信用良好，在蚂蚁金服生态系统中没有不良记录，但是能否获得贷款还要看各个借贷平台的规定。
问：所谓的可以向“黑户”放贷的公司，是否能够成功地发放贷款呢？
答：借钱的机会不大，即使借到了也会有很高的利息以及各种各样的费用，并且存在很大的风险，所以不建议这样做。
问：我之前已经通过这个平台借款了怎么办？
答：第一要务就是尽快把欠的钱还清，以免产生逾期记录。如果实在无法偿还全部债务的话，可以试着和平台进行分期付款的谈判，也可以向律师求助。切勿被催收人员恐吓而做出不理智的行为。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以借到“黑户”的、可以百分之百通过的、没有门槛的等等内容的广告，都是不符合规定的宣传，不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先支付手续费、保证金或索取银行卡密码、验证码等行为的借贷网站要坚决抵制，并且要及时向公安机关报案。
3. 风险提示：高利贷和高额手续费的借贷平台，在出现逾期的情况下会受到暴力追债或者被起诉的风险，所以要慎重考虑。
