征信这个词对于现在的我们来说已经不是什么新鲜事了，它是个人经济身份证明文件之一，里面记载了你过去的信用状况，并且会影响到你以后的贷款、消费甚至是工作机会。但是，在实际生活当中总会有人由于各种各样的原因使得自己的征信出现了一些问题而被贴上了“征信黑”、“征信差”、“征信糟”的标签，在申请贷款或者办理信用卡的时候会遇到很多障碍甚至会被拒绝。因此，在社会上流传着这样的说法：有些贷款公司对征信不好的人比较宽容一些，更容易通过审批。那么这样的说法是否正确呢？那些号称可以轻松获得贷款和信用卡的所谓“征信黑、征信差、征信糟”的平台又是怎么回事？它们可信度高不高？今天我们就要对此展开讨论，并且从各个角度来进行专业的讲解和普及教育让大家明明白白地知道真相从而防止自己掉入陷阱之中。
一、征信不良就无法办理贷款了吗？
首先我们要知道的是，征信不良确实会给贷款申请带来不利影响。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候都会把征信报告当作重要参考依据之一。如果个人征信报告中有逾期未还、拖欠款项或者被法院强制执行等负面信息的话，那么该人获得贷款的可能性就会大大降低，并不是因为歧视而造成的这种结果是出于对风险进行把控的目的所作出的选择。金融机构利用征信数据来判断借款人是否有能力按时偿还债务以及是否愿意按时偿还债务从而达到降低自身信贷风险的目的。
第二部分所说的“征信易过平台”到底是什么样的一个存在呢？
社会上流传着一些关于“征信黑、征信不好、征信烂”的贷款容易通过的平台，请问它们是哪些平台？经过一番调查之后发现，这样的平台主要有以下几种：
高利贷网络借贷平台
这样的平台主要靠高利贷、手续费等方式来弥补自己的风险损失，对借款人的信用审查并不严格，有的甚至不查信用记录。但是它的年化利率一般都远远超过国家规定的最高限额，在此情况下如果借款人被卷入其中的话就会背上沉重的债务包袱，并且还可能掉入“套路贷”的泥淖里去。
比如小明由于征信问题，在一个高利贷平台上借了1万块钱，年利率为36%，加上各种费用之后的实际年化利率可以达到50%以上。如果小明不能及时归还贷款的话，那么就会受到该平台的各种催收方式，并且还有可能会遭到威胁和恐吓。
抵押贷款平台
这样的平台要求借款人的抵押品为房产或者汽车等资产，并且在征信方面的要求比较低，但是当借款人不能按期还款的时候，平台可以依法处理抵押物来挽回自己的损失。对于信用记录较差的人而言，如果没有其他的抵押物的话，那么这些平台就不太适合他们了。
担保贷款平台
这样的平台会要求借款人的担保人来保证还款。如果借款人不能按时归还贷款的话，那么担保人就必须代为偿还债务。而对于那些信用记录较差的人来说，在寻找一个愿意为其担保的人是很难做到的，并且一旦出现逾期的情况，除了影响到个人信誉之外，还会牵涉到担保人的利益。
4、互联网小贷公司
这样的平台一般打着小额度、方便快捷、快速放款的旗号来吸引用户，对于借款人信用的要求并不高。但是它的贷款金额不大，并且利息比较高。另外还有一些非法的小额贷款公司存在信息泄露和暴力追债的问题。
从法律的角度看，该网站有没有违反法律法规的行为？
按照法律规定，正规的贷款公司必须取得相关的金融许可证并且受到监管机构的监督，“征信易过平台”等很多没有合法资格的机构其实就是在从事非法放贷的行为。根据我国《刑法》的规定，如果非法放贷行为恶劣的话就会被定为非法经营罪。
另外按照我国《合同法》的相关规定，高利贷合同是无效的，因此即使借款人在签订合同时明知这是高利贷合同，也可以用法律手段来保护自己。
第四部分 从监管的角度看，怎样才能发现不合规的平台呢？
为保障消费者的权益，在贷款市场上存在的一些不合法的行为被有关部门所禁止之后，消费者可以采取如下方式辨别出不合格的机构：
1. 查看平台资质：消费者可以通过访问国家企业信用信息公示系统、中国人民银行征信中心官网等方式来了解该平台是否具有合法有效的营业执照以及相关的金融业务许可证等相关证件。
2、要关注平台的利率是否过高，在我国目前情况下，民间借贷年利率不能超过24%，如果发现平台利率过高的话就要引起注意了。
3. 注意平台的宣传：有些不符合规定的平台会用虚假宣传或者夸大宣传等方式来引诱借款人的到来，消费者应当提高警惕，并且不能轻易相信平台所做出的各种夸大的说法。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能进行非法放贷
从道德的角度看，诚实守信是做人最基本的原则。一个连自己信誉都不看重的人，很难想象他会有什么样的成就。非法放贷会破坏个人信誉，并且会给个人以及他人造成很大的危害。
我们要有正确的消费观，合理地进行借贷，并且要避免参与非法借贷的行为。当自己遇到资金短缺的情况时，应当通过正当的方式去解决它，而不应冒险去做一些违法的事情从而掉入非法借贷的圈套里。
六、从风险的角度看：非法放贷会带来什么样的后果呢？
非法借贷的危害主要有以下几点：
高额利息、费用：非法放贷机构的年化利率一般都很高，并且还会收取各种各样的服务费，因此借款人的还款负担很重。
2、个人信息泄露：部分不法借贷平台会获取借款人的个人资料，并且将其卖给其他公司，从而造成借款人信息外泄，容易遭受诈骗。
3. 暴力催收：有些不法的借贷公司用暴力的方式来追债，比如给债务人打电话威胁或者恐吓，并且非法关押债务人等等行为都会侵害到债务人的利益。
4. 信用受损：虽然借款人能够按期偿还债务，但是非法放贷的行为仍然会对借款人的信用状况造成不良影响，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候都会遇到困难。
第七部分从心理学的角度来分析一下，为什么会有人掉入非法借款的陷阱呢？
人们掉入非法借贷陷阱的原因主要有以下几点：
急于求成的人：由于急需资金而又不能够从合法渠道得到贷款，所以就走上了非法放贷的道路。
2. 侥幸心理：部分人觉得非法放贷的风险小，出了问题还可以用法律手段去处理。
3、盲目自信：有人觉得自己的还款能力很强，不管利息多高都不影响。
4、从众心理：有的人在周围的人都用非法放贷公司的情况下，自己也开始去试一试。
八、知识图谱：认识征信，避免风险
为了让读者对征信有一个更深入的认识，并且能够有效避免相关的风险，在此建立一个简单易懂的知识图谱：
征信报告包括个人的基本情况、贷款的情况、没有贷款的情况、公开的信息以及查询的情况等等。
征信不良就是指逾期未还贷款、拖欠债务或者被法院强制执行等情况。
征信修复就是用合法的方式去更正错误的信息、改善自己的信用状况。
正规贷款是指由银行或者有资质的消费金融公司提供的贷款服务。
非法借贷包括高利贷网络平台、非法抵押贷款公司以及非法保证贷款公司等等。
第九部分 动态评分：怎样才能使贷款审批通过率上升呢？
除了征信外，部分贷款机构还用动态评分来判断借款人信用状况好坏。动态评分就是把借款人的还款情况、消费习惯以及社会交往等各种信息结合起来考虑得出的结果。
那么怎样才能提高贷款审批的成功率呢？可以从以下几点着手：
1、要有一个好的还款记录：按时还款可以提升你的信用分数。
2、合理地使用信用卡，不能乱花冤枉钱，要养成好的用卡习惯。
3、不要经常去银行办理贷款手续，否则会给人留下信用不好的印象。
4、良好的社会交往习惯也会被部分平台所考虑进去，比如借款人是否有过诈骗的行为等等。
第十条 风控原理：贷款平台是怎样来判断风险的呢？
贷款平台在审核贷款申请的时候会用到很多种风控的方法去判断借款人的信用状况，主要有以下几种：
1、信用评分模型就是用数学的方法来给借款人打分，并且把这种打分的结果表示出来。
反欺诈模型就是利用借款人行为数据来判断是否出现欺诈的情况。
3、流动性分析：对借款人现金流量情况进行研究，并判断出其偿还债务的能力。
4. 抵押和担保等手段来减少贷款的风险。
第11条 实操方案：怎样才能找到一个合适的贷款平台呢？
在众多的贷款平台上怎样才能找到一个合适自己的呢？下面给出一些具体的实施方案：
1. 选用合法机构：首先考虑的是银行或者有资质的消费金融公司等正规渠道。
2. 比较利率以及各种费用，选择一个合理的并且公开透明的平台。
3. 了解平台的风险控制措施：选择风险控制比较到位、催收方式合法合理的平台。
4、阅读用户评论：从其他人的评价中可以知道该平台的好坏以及服务质量如何。
十二、问答时间到了，解决大家关心的问题
问：因为我的信用记录不好所以无法贷款吗？
答：征信不好确实会加大贷款的难度，但是并不能因此就说不能贷款了。可以考虑使用一些对征信要求较低的平台，但是一定要选择合法合规的机构，以免掉入非法放贷者的圈套中去。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者手机APP上查看个人信用报告，每年可以免费查看两次。
问：当征信报告中出现错误的时候应该怎样做呢？
答：可以到中国人民银行征信中心或者相关的金融机构去提出异议，并且请求把错误的信息进行修改。
问：非法放贷的利息是多少呢？
答：非法放贷的利息非常之高，一年可以达到百分之三十六以上，再加上其他的费用之后，实际的年利率会超过百分之五十。
问：遇到非法放贷公司催债的时候该怎么办呢？
答：可以去公安局报警，也可以找消协或者金融监管机构投诉来保护自己利益不受侵害。
十三、结论：理性借贷，避免非法借贷
征信不好的话会使得贷款变得很困难，但是我们不能因此而相信一些号称可以轻松通过征信审核的平台。非法放贷不但利息很高而且存在很大的风险，并且还会受到法律上的制裁。所以我们要走正规的道路去申请贷款，在平时也要培养健康的消费观，避免掉进非法放贷者的圈套里去。这样才能保障自身的权益不受侵害、良好地维持着个人信用状况的好坏情况，并为以后的发展奠定一个良好的基础。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、低利率、无条件”的贷款宣传语很有可能是违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：不随便相信陌生人发来的贷款信息，不随便透露自己的个人资料，不随便进行转账、汇款等操作。
3. 风险提示：非法借贷的利率很高并且存在很大的风险，一旦掉入其中就会遭受高额利息、暴力追债以及信用记录被破坏等一系列后果，所以一定要避免参与。
