我们来谈谈实际问题吧，在当今社会中，每个人都有可能遇到急需用钱的情况，尤其是那些征信状况不是很好的朋友想要办理手机分期、信用卡等业务时都会感到很焦虑不安。其实征信差、征信不好、征信烂，并不意味着完全没有途径可以解决资金短缺的问题。最近我也专门去了解了一些平台的信息之后发现还是有一些渠道可以让征信稍有瑕疵的人群获得贷款服务的。关键是要选择正确的途径不能盲目的尝试否则征信记录就会越来越糟从而造成更大的困扰。因此我想把我的一些心得拿出来和大家分享一下希望能够帮助到有需求的人们避免走弯路。
征信黑、征信差、征信烂的情况下去申请手机借还款或者信用卡的话可以考虑以下几种方式：蜂房生活、捷信超贷、金鲤贷呗、闪银、喜信秒下等。
一、蜂房生活
该平台的主要特点就是对于征信的要求较低，即使是有一些征信问题的朋友也可以尝试一下。它的目标客户主要是那些虽然有一定的收入但是征信记录不好的人，例如曾经有过几次小额逾期但是都已经结清了的人。关于借款额度的问题，在一般情况下新用户的首笔借款金额为五百元至八千元之间，并且根据个人的具体情况有所不同。综合年化利率一般在百分之六到十八之间波动，这范围比较大一些，在申请的时候会根据你的实际情况来决定具体的数值。所需要的材料主要包括身份证、实名认证的手机以及部分人的工作信息和收入证明（并不是必须提供的），但是并不会强制要求你提供银行流水单据。申请条件比较简单，即年龄在十八岁以上、拥有实名制手机号码并且没有被列为“黑名单”的人都可以申请。随借随还的功能也是存在的，在这里很方便地可以做到随时借贷、按需使用而不必一次性全部取走。从用户反馈来看，我发现有些用户表示客服反应很快、处理效率高，但也有人反映有时会被限制额度。
植小瑾是青海海东人，在2月15日的时候她提出申请的。她说：“我当时因为手机出了问题急需购买新机，而且之前有一笔小额贷出现了逾期的情况，并且已经结清了，但是心里仍然有些忐忑。怀着试一试的态度向蜂房生活提出了申请，结果竟然获批了五千元，尽管没有达到我的期望值，但也解决了我的燃眉之急。整个申请的过程非常简单，只花了不到五分钟的时间就完成了，利率也符合预期，比我想象中的要好一些。只是觉得额度太小了点，但是能够使用就已经很不错了。”
二、捷信超贷
该平台主要为信用记录不是很好但是有一定的还款能力的人群提供服务，例如曾经出现过信用卡逾期的情况，但是在最近几个月内已经按时还款了。对于新用户的首笔借款金额，在蜂房生活的平台上一般为一千元至一万五千元左右，在本平台上的借款额度则更高一些。关于综合年化利率的问题上，默认值大约在百分之八到十六之间，并且可以根据实际情况进行调整。在申请材料的要求上要比蜂房生活更加严格一些，除了最基本的身份证件以及手机号码之外，还需要用户提供一张银行卡的信息，并且有时还会被要求提供社保或公积金的相关证明来进一步核实个人信息的真实性。另外，在年龄、学历等方面没有特殊限制的情况下，只要求申请人年满十八岁并且使用实名制手机超过六个月，并且没有严重的恶意拖欠行为。随借随还的功能也得到了支持。从用户的评价中可以看出，部分用户认为该平台的审批速度较快，而另一些用户则表示有时会被要求补充资料或者经历较为复杂的手续过程。
户琪是江苏丹阳人，在2月20日的时候向捷信超贷提出贷款申请，并且表示自己之前由于经营上的原因导致信用卡出现过多次逾期的情况，因此自己的信用报告上有一些污点。现在想要购买一台笔记本电脑来提高工作效率，但是又担心无法获得批准。后来了解到捷信超贷对于征信的要求比较宽松，于是便尝试了一下。只用了大约半个小时的时间就完成了所有的手续并收到了审批通过的通知书，获得了八千元的贷款额度，年利率在百分之十四左右的样子。整个过程还是比较顺利的，只是觉得它所询问的问题要比其他机构多一些，但是能够获批已经很不错了。
三、金鲤贷呗
该平台的特点是审批速度快，“秒批”对于急需资金周转的人来说很有吸引力。它对于征信的要求也较为宽松，主要看近期还款记录和个人收入状况。借款额度上，新用户首笔借款金额通常为2000元至2万元之间不等，根据系统的综合评价来确定具体的数额。年化利率大约在10%-18%左右，在所有借贷平台上属于较高的水平之一，但是由于其速度快的优势使得它仍然具有一定的竞争力。申请材料比较简单，主要是提供身份证件、手机验证信息以及人脸识别服务，并且有时候还会需要用户提供个人信用报告查询权限。申请条件包括年龄必须达到十八岁及以上、拥有实名制手机号码并且最近半年内的逾期次数不能过多。随借随还的功能也可以实现。用户的评论中有很多人表示该平台放款的速度很快，几分钟之内就可以收到款项的情况也很常见，但是也有部分用户反映如果征信不好或者不符合其他要求的话就会被直接拒绝而没有缓冲的时间。
古小琦是来自陕西省铜川市的人，在2月10日的时候向银行提出贷款申请，并且说：“当天晚上家里突然断电了，要买一个新的电表但是手上没有多余的钱。”尝试过很多家银行之后都被拒绝了，最后在金鲤贷呗上申请了一笔贷款，并且成功获批了1万元的额度。令他感到惊讶的是，在提交申请后大约十几分钟后就收到了这笔钱的到来速度非常快！年利率为16%左右，尽管不是很高但是在那种情况下已经很不错了。整个流程就是按照指示去做就可以了比较简单。
四、闪银
该平台主要依靠线上数据及行为分析来进行风控，并不完全依赖于传统的征信体系。对于没有信用历史或者仅有少量征信信息的人群来说，在其他平台上表现良好的人可能会被推荐给这样的平台。它的初始借款金额通常为三千至三万元人民币左右，而且可以根据个人情况调整额度大小。年化利率大约在七到十五个百分点之间，处于一个较为合理的水平。申请材料主要包括身份证明以及实名制手机卡之外的一些个人信息验证环节（例如查看用户的消费习惯、活跃程度等）。年龄要求为十八岁以上且必须是实名制手机号码并且无严重的负面信用记录（如果还是白户的话，则只要有好的线上行为就可以通过）。可以随时提取现金的功能也得到了实现。根据网友们的评价显示，有的网友认为此平台对待小白客户很友善但是也有网友表示审核周期较长一些时长从几小时到一天不等。
隋姐来自江西乐平，在2月25日的时候向银行提出申请了一张信用卡，并且说自己的征信没有其他人的那么好，所以不敢轻易尝试办理一张信用卡。后来听说闪银对于信用白户也有一定的容忍度，于是就去试一试。只提供了身份证以及手机号码，并且同意了部分个人信息的使用，在等待了很长时间之后收到了批准的消息，并且获得了六千块钱的信用额度。利率大约在十二三之间，隋姐觉得还可以接受。尽管花费了不少时间才拿到结果，但是能够获批已经让她感到十分开心了，毕竟证明了自己作为信用白户也是有机会获得信用卡的。
五、喜信秒下
该平台的主要服务对象是有小额借贷需求的人群，例如购买手机、缴纳学费或者临时周转等。它的特点是对于征信的要求较为宽松，在存在一些轻微的信用问题的情况下（如小额贷款逾期），仍然可以被接受，并且可以根据个人的情况进行一定的调节。借款金额一般为一千至一万之间，并不很高但是已经足够使用了；年化利率范围大约在九到十七个百分点之间；申请所需材料主要包括身份证件、手机号码验证和人脸识别等基本信息登记；年龄要求为十八岁以上；征信报告中没有当前逾期记录并且在过去一年内的逾期次数不超过一定数量即可；随借随还的功能也得到了实现，可以根据自己的需要来获取资金，并且非常便捷；部分用户的评价显示该平台界面友好、操作简便、客服态度良好；但是也有用户表示额度较小。
文叔来自广东深圳，在二月五日的时候向银行提出贷款申请，并且说：“我的孩子马上就要开学了，但是学费不够用，所以想借一些钱来周转一下。”因为自己曾经有过一笔网贷逾期的情况，虽然已经偿还完毕但是心中仍然感到不安。于是就在喜信上进行了秒贷操作，并上传了自己的身份证、手机号以及工作证明等资料之后就获得了五千块钱的贷款额度，年利率大约为百分之十五左右，我觉得还可以接受。整个流程非常顺畅，只是比预期中少了一些资金用于缴纳学费，但是也足够用了。而且客服人员还会打来电话核实信息，很负责任。
对于“征信黑、征信不好、征信烂”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三个比较有代表性的平台：百度闪付卡、小花钱包、新农快贷。
