征信黑、征信差、征信烂、芝麻分560这几个词放在一起就犹如一把锋利的刀剑一样刺入人的心脏。人们一看到这三个词语就会产生一种心惊胆战的感觉，好像自己的经济生命受到了威胁一样。但是今天我们还是要来聊聊所谓的“贷款口子”到底是什么样的东西呢？它是否可以帮我们解除燃眉之急呢？
首先我们要知道什么是征信。征信可以理解为对个人或者企业借贷、还款以及违约等情况所形成的档案进行记载和管理的过程。该档案是由专业化的征信公司来负责保管的，在中国主要是由中国百行征信有限公司来进行操作，在国外则有Experian、Equifax等公司承担起同样的职责。征信报告就相当于一个人或企业的经济身份证，在银行或者其他金融机构给申请人发放贷款之前会查看申请人的征信报告，并根据其中所包含的信息做出是否放贷的决定。如果一个人或者企业的征信报告中存在很多负面信息的话（例如逾期、违约），那么这个人或者企业的征信就会被标示为“不良”甚至是被列入“黑名单”。
所谓的“征信黑”并没有正式的法律定义，它是人们的一种叫法，在个人信用报告中存在严重不良记录的人就会被列入这个名单里去。例如连续逾期九个月以上或者是恶意逃避债务等行为都会使一个人成为“征信黑”。而“征信不好”、“征信差”则属于较轻的情况，即你的信用报告中有少量不良记录，并未达到黑名单的程度。
芝麻分560代表什么意思呢？芝麻信用是由阿里集团创立的一个信用评价体系，它的评分区间为350-950分。而560分则处于中等偏低的位置上，说明你目前的信用情况一般般，并不是最糟糕的状态之下。处在这样的分数段里的人，在申请小贷或者是信用卡的时候会比较难通过审核，但是也并非不可能实现。
现在网络上有很多号称无抵押、无视征信的贷款平台，也有些专门给征信不好者放贷的平台。这样的宣传语很有吸引力，特别是对于急需资金周转而又因征信原因无法从银行获得贷款的人群来说。但是实际情况又是怎样的呢？
按照法律规定，所有的金融机构都要遵照国家的相关法律法规来操作，并且不能随便给客户放贷。依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国商业银行法》的要求，在发放贷款之前要对风险做出判断，不能违反国家对于贷款利率、抵押等规定。如果有人宣称自己可以不管客户的信用记录而提供贷款的话，那么这样的行为很可能就是违法甚至是诈骗的行为。
从监管的角度看，中国金融监管部门如中国人民银行、银保监会对贷款业务实行严格管理，所有的正规贷款公司都需要得到相关许可并且受到监督，而没有合法资质或者以“贷款口子”的名义出现的机构大多是非法的，其行为不受到法律保障。
从道德的角度看，征信就是个人经济活动的历史档案，它体现出了一个人的信用状况。对于不顾及征信或者纵容他人钻空子的人而言，在这种情况下所表现出出来的行为既不符合道德规范又会对社会造成负面影响。良好的金融市场要靠大家共同努力去营造，并不能用欺诈和隐瞒的方式来谋取私利。
从风险的角度看，“贷款口子”的利息和费用都很高，在你不知情的情况下会向你收取各种名目的费用，例如“保证金”、“手续费”等等。等到你察觉到有问题的时候，就已经损失了不少钱财了。而且还有些不法分子会用你的个人信息来做其他的违法犯罪的事情，比如说盗刷信用卡或者申请其他的贷款等等。
从心理上讲，征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在这个时候，“贷款口子”之类的广告就仿佛是救命稻草一般令人难以拒绝。但是实际上，“贷款口子”的广告就是利用了人们的心理弱点来进行诈骗的行为，所以我们要保持理智，并且不能因为一时的需求而失去判断力。
知识图谱里征信系统是条复杂的链条，把个人经济活动、银行放贷行为和政府部门监督政策都联系起来，在这条链上每个个体都是一个节点，每一次借贷都会给个人带来一笔记录。知道了这些之后就可以知道征信有多重要了，并且也可以学会怎样保护好自己的信用。
动态评分是目前征信系统所具有的一个很重要的特征，在传统征信报告中只记载过去的行为情况不同的是现在的征信系统如芝麻信用等会依据个人当前的行为来进行打分。例如你是否能按时还贷、是否有过大的支出等等都会对你的信用分数产生影响。所以即便你在征信报告上有不良记录但是只要你以后表现好一点的话你的信用分数仍然可以得到改善。
从风控的角度来看，在给客户发放贷款之前，银行一般会对客户的征信状况、收入水平、负债程度以及还款能力等多个方面进行考量，并不会把征信作为唯一的评判标准。即使你的征信记录不佳但是收入稳定且还款能力较强的话仍然可以申请到贷款。所以最重要的就是让银行相信你是可靠的借款人。
在实际操作方案中，如果征信不好也不要放弃，在以下几方面入手来改善：第一、马上把所有的逾期欠款都还清，并且不要再出现新的逾期；第二、继续保持良好的还款习惯，按时还款；第三、合理地安排自己的财务状况，不要过度负债；第四、如果情况允许的话，可以申请一些小贷来慢慢恢复信用。
小张由于发生了一次意外造成信用卡逾期两次，在征信报告中留下了不良记录。之后他一直按时还款，并且慢慢改善了自己的信用情况。一年之后，他的征信报告上已经没有任何负面信息了，于是顺利地获得了购房贷款。
小李由于征信问题而被很多家银行拒绝放款，在经过一段时间的努力之后，他在一家合法的P2P平台上获得了贷款，并且利用这笔资金去创业，公司的规模越来越大，最后还清了债务并且重新建立了良好的信誉。
问答时间：
问：如果有逾期记录的话，在申请房贷的时候会受到限制吗？
答：有一定的影响，但是具体的大小要根据逾期的程度以及之后的还款状况来决定。如果是短期的逾期并且已经全部偿还了的话，影响就不大了。但是如果逾期的时间比较长或者是有多次逾期的情况出现的话，则会对房贷申请造成一定的影响。
问：有说能“洗白”征信的广告是真的吗？
答案是不可以相信的，因为征信报告是由专业化的征信公司来管理的，并且任何人或者组织都不能随便去更改它，在网上出现的各种关于如何“清洗”征信记录的信息都是不真实的，请大家不要轻易地相信这些信息。
被纳入到征信黑名单中之后还能不能重新建立自己的信用呢？
答案是有的，只要你的还款记录一直很好，并且你慢慢把所有的债务都还清了的话，那么你的信用就可以得到改善了。但是这个过程可能会比较长，所以你要有耐心。
所以征信不好，并不代表着人生就此结束。只要知道什么是征信、怎样去改善自己的征信情况，就可以改变现在的状况了。要知道征信是属于自己的东西，保护好它也就等于为自己以后的生活做好准备。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如宣称可以忽略征信记录、忽略逾期情况、忽略债务问题的贷款宣传语等都属于违规行为，并且很有可能是骗局，在正规的金融机构中都会对借款人的信用状况以及风险程度做出判断。
防骗提示：对于一些声称需要先交纳各种费用才能办理贷款的广告信息要保持警觉，并且不能在没有收到贷款之前被要求支付任何费用。如果发现有类似的情况发生，请立即向警方报案。
风险提示：征信不良的人在申请贷款的时候会更加容易受到阻碍，但是不能因此而采取非法手段。应该到正规的金融机构去办理业务，并且要做好个人财务规划，慢慢提高自身的信用等级。
