在当前这个时代里，“信用至上”，征信已经成为人们生活中的重要组成部分。如果一个人的征信良好，那么他就可以轻松地获得各种贷款、找到工作、租到房子；反之，则会遇到很多困难。但是你知道吗？并不是所有的平台都会严格按照我们的想法去对待征信报告。今天我们就来谈谈那些不用看征信也不用查大数据的平台背后所涉及的各种法律问题、监管措施、道德考量以及潜在的风险。
首先我们要知道什么是征信黑、征信差、征信糟。简单地说就是征信黑是指个人信用报告里有严重的违约、欺诈等行为，并且已经被中国人民银行征信系统列入了“黑名单”的人群；征信不好则表示个人信用报告中存在逾期还款或者欠款等不良信息，但是还没有达到被列入“黑名单”的标准；征信烂就是形容个人信用状况非常差，几乎没有哪家金融机构会给他提供贷款服务。上述三种情况的发生通常和消费者的消费习惯、还款能力以及法律意识等因素有关。
那么为什么有的平台不用看征信呢？其中涉及到很多方面的因素，在法律层面上，《个人信息保护法》和《征信业管理条例》等法律法规对于个人信用信息的收集、利用以及保护都作出了详细的规定，并且不允许未经允许或者超出必要的范围去获取和使用个人信息。所以有些平台为了规避法律风险而不会直接查看征信报告。从监管的角度看，由于金融科技的发展迅速，监管部门也加大了对互联网金融、大数据风控等领域进行监督管理的步伐，要求各机构在从事经营活动的时候要合法合规地运作，并且要保障消费者的合法权益不受侵害。因此一些平台开始尝试用新的方式来构建自己的风控体系，从而降低对传统的征信系统所造成的依赖程度。
从道德的角度上看，不做征信的平台一般会更加重视借款人的实际还款能力和意愿，并不会只依靠冰冷的信用报告来判断一个人是否值得信任。它们认为征信只反映了一个人的部分信用情况，并不是全部。除了查看征信之外，还可以通过打电话回访、视频面谈、实地调查等方式对借款人的信用风险进行更为准确的判断。尽管这样做的成本比较高，但是可以有效避免因为征信问题而被排除在外的人群受到不公平对待的情况发生。
那么没有用到征信数据的平台又有哪些呢？其实这样的平台并不多，大部分都属于新兴的互联网金融范畴。例如有的P2P平台，在给借款人放款之前并不会直接去查他们的征信记录，而是用自己开发的风险控制系统来进行判断。另外一些消费金融公司也会从别的地方获得借款人的信用数据，比如电商网站或者社交媒体上留下的痕迹，之后再根据自己的风控体系来做最后的审核决定。
但是这些平台并不是完全没有考虑借款人的信用状况的。它们所用的是不同的风控方法以及评判标准。有的平台会打电话给借款人核实工作、收入、家庭等情况；有的平台会让借款人提交更多证明文件，比如工资单、银行对账单等等；还有的平台会利用大数据分析技术，在对借款人的消费习惯、社会网络等方面的数据进行研究之后再做出判断。
那么没有经过征信审核的平台是不是就一定很安全呢？答案是肯定的。尽管这些平台在风控手段上有一定的创新之处，但是仍然不能完全规避风险。第一，因为它们没有直接查询征信报告，所以会漏掉很多重要的信用信息，从而使得对于借款人的信用状况判断不够准确。第二，由于它们的风控模型以及评价标准各不相同，因此具有一定的主观性和不确定性的特点。第三，在互联网金融领域目前还没有完善的法律法规来约束各个平台的行为，这就给这些平台带来了合规性以及安全性的隐患。
为了更清楚地认识不通过征信平台带来的风险，我们可以举个例子来说明一下。一个消费者因为征信不好而不能够从传统的商业银行那里得到贷款的机会，所以他就转到了一家不需要查看征信记录的P2P平台上去申请贷款。在这个过程中，并没有对他的征信报告进行查询，而是用打电话回访、视频面谈的方式来对借款人进行审核。由于这个消费者在回访和面谈的时候表现得很诚实守信，因此这家P2P公司还是批准了他贷款的要求。但是，在放款之后没多久，这个消费者就开始出现逾期还款的问题了。由于这家P2P公司没有征信数据的支持，在发现借款人信用状况发生变化之前就已经把风险暴露出来了。
对于不查征信的平台，我们又该如何来规避其中的风险呢？第一点就是弄清楚自己想要什么以及能做什么，在提出贷款请求之前要对自身的信用状况及偿还能力有一个清晰的认识，并且不能盲目从众或者过度负债。第二步是选择正规并且合法的机构来进行操作，在挑选机构的时候要看它是否有相关的金融执照并且接受过相关部门的监督。第三步就是在整个过程之中要注意到该机构所处的状态以及它的风险预警信息，在办理手续的过程中一定要认真地去读取合同上的各项内容以及风险告知书的内容来确定自己的合法权益所在。
按照知识图谱的观点，不做征信的平台一般会建立自己特有的风控模型。该系统可以包含借款人的基本信息、工作情况、收入状况、消费习惯以及社会关系等多方面的内容，在对上述数据进行研究之后就可以形成一个比较完整的客户形象，并以此来判断客户的信用风险大小。但是这样的评判标准是否正确有效还需要经过一段时间的实际考验才能得出结论。
对于没有信用记录的人群来说，在线评价系统也存在一定的优势。因为它们不需要依靠固定的数据来完成风险判断工作，而是用实时的数据收集与分析的方式来实现这一目的，所以可以更好地适应市场的变动以及借款人信用状况的变化。不过这样的动态评分系统虽然提高了风控的速度和精度，但是也给平台带来了更大的数据处理压力和技术挑战。
按照风控的基本原理来分析的话，不做信用报告的平台就是在尝试着创建一个新的风控体系。除了依靠传统的征信数据之外，还利用了各种各样的数据源以及先进的分析手段来建立自身的风控系统。该方式虽然有新意和前瞻性，但是也存在数据的质量问题、模型准确性的难题以及是否符合法律法规的要求等问题。
那么对于没有查看征信记录的平台来说，我们应该怎样去做呢？第一，要全面掌握平台的经营方式以及风险控制机制，在挑选平台的时候可以通过访问官网或者拨打客服电话等方式来获取有关该平台经营范围、风控措施、利率高低等方面的信息。第二，要做好相应的申请资料准备工作，尽管这些平台不需要提交信用报告但是一般情况下仍然会要求用户提供身份证件、收入证明、银行流水等相关文件。第三，在填写申请表格的时候一定要保证所填内容的真实性与准确性以免因为信息错误而造成申请失败或者带来其他的隐患。
但是没有用征信的平台也不是万无一失的。对于信用记录不好或者还款能力不强的人群而言，在这样的平台上借款的话，利率会比较高，并且还会受到比较严格的风险控制措施。所以我们在申请贷款的时候还是要保持理性的态度，不能因为贪图方便而掉入了债务危机之中。
那么有没有不查征信的平台就可以随便申请贷款呢？并不是所有的平台都不看征信，但是只依靠风控手段来控制风险是不够的，因为这些平台一般会更加重视对借款人还款能力和还款意愿的考察。所以在申请贷款的时候还是要对自己目前的信用情况以及自己的还款能力有一个清楚的认识，不能随便借钱。
重要提醒：
1. 不合规定的广告语一般会夸大其词，比如“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”，消费者要对这样的虚假宣传保持警觉，并且要选择正规和合法的金融机构。
防骗提示：在办理贷款的时候一定要认真核对平台是否具有合法经营资格，并且要注意保护好自己的个人信息防止被骗子利用来进行诈骗。
3、风险提示：虽然不查征信的平台给用户带来一定的方便，但是并不能因此就认为不存在任何风险。消费者要对自己的信用状况以及还款能力有一个清醒的认识，在冲动之下进行借款容易造成债务危机。
