说到征信，它就是现代人信用生活中的生命线。如果征信不好或者征信很差的话，那么后面这八个字又代表了什么呢？其中包含着多少无奈与焦虑呢？特别是对于曾经在蚂蚁金服旗下的贷款APP中吃过亏的人而言，此时此刻的心情又是怎样的一种复杂的情绪呢？今天我们一起来探讨一下征信到底是什么样的东西，又为何会出现这样的情况——即为什么这些贷款APP会变得如此苛刻。
征信是什么？征信就是对个人或者企业的信用状况进行记载和评价的一种方式，银行、金融机构以及部分网络平台会根据征信报告来判断一个人或企业是否有能力偿还债务。其中包含的内容包括但不限于是否按时归还贷款、是否存在逾期情况、是否有未清偿债务等信息。把这些信息综合在一起之后就形成了一个人或者一个企业的“信用名片”，好的信用可以一路畅通无阻，而差的信用则会处处受阻。
从法律的角度看是什么样的情况呢？根据我国《征信业管理条例》，征信机构在收集、整理、保存和加工个人信息时应当遵循合法、正当、必要的原则，即征信机构不得无故胡作非为，必须有法可依。而且个人信用报告也受法律保护，不能随便泄露出去。不论是银行还是互联网贷款平台，在这方面都要遵纪守法，不然就会被起诉。
监管怎么说？近几年来，中国人民银行以及银保监会一再重申要加强对征信市场的监督管理，避免征信被不当使用的情况发生，在对于互联网贷款平台进行更为严格的管控上也做得很好。例如，“不需要查征信就可以马上获得贷款”的宣传语早已被禁止了，因为它不符合规定并且容易造成消费者的误解，使他们认为即使自己的信用记录不佳也可以很容易地获得贷款。
道德风险不能不考虑。征信不好的原因很多，其中一种就是过去的行为出现了问题。比如说有人喜欢把今天的债务推到明天去偿还，这样就会越欠越多，到最后征信就会变得很差。这样的做法既伤害了自己的信誉又会影响到家人和朋友。从道德的角度来看，诚实守信是做人最基本的原则之一，而信用又是现代社会商业活动中必不可少的一环。一旦失信就会付出巨大的代价并且失去别人的信任。
从心理的角度来解释一下是什么样的情况呢？征信不好的人一般都会有很大的心理负担，比如因为一次逾期就会觉得以后再也贷不到款了，整日忧心忡忡。其实不需要这么悲观，征信是可以被修复的，在你有了良好的还款习惯之后，并且坚持一段时间后，征信就会慢慢变好起来。最重要的是要有一个正确的态度去面对它，并不是消极地逃避。
介绍一下知识图谱吧。征信系统实际上就是一个庞大的网络，它把银行、贷款公司以及各种消费场景都联系了起来。比如说你在淘宝上使用了花呗购物，并且按时还清了账单，这就形成了一个良好的信用记录；而如果出现逾期的情况，则会对你的征信产生不良的影响。在这样的一个大网中，任何一个环节都会对你的征信造成影响。因此我们在花钱的时候要有所计划，不能随便逾期不还。
什么是动态评分呢？大部分贷款平台都使用了动态评分系统，在这个系统里，你的信用分并不是固定不变的，而是会随着你最新的表现而变化。例如，在过去的几个月中你一直按时还款的话，即使以前有逾期记录，分数也会有所提升；相反地，如果近期又有新的逾期行为出现，则会导致分数降低。这样的动态评分方式使得征信评价更为灵活，并且更加符合实际状况。
风控原理深扒。为什么这些贷款软件会如此严格呢？其实这里面有一个完整的风控逻辑，在此不赘述了。简而言之就是用征信报告来判断你的还款能力和是否有还款意愿。如果你的征信不好，那就意味着你在过去的某个时候出现过还款困难或者不愿意还款的情况，因此平台自然会认为你是高风险客户，并不会轻易给你发放贷款。这是对自身的一种保护措施，同时也是对其他借款人的负责。
实际操作方案：怎样来提高信用评分呢？如果发现自己征信存在问题也不要着急，我们可以分步骤去解决。第一、先把所有的逾期欠款都还上，这是最基本的要求；第二、继续保持良好的还款习惯，不再出现逾期的情况；第三、适当地做一些信用活动，例如办一张信用卡，并且按时归还，以此来逐步提高自己的信用评分；第四、定期查看自己的征信报告是否有误的地方，若有则要及时向征信机构提出修改请求。
小张的例子。小张以前由于资金短缺，在多个贷款平台上面借款，并且没有按时归还，因此导致了自己的信用记录出现污点。之后他想要办理按揭买房的时候才发现自己的信用状况不好，所以被银行拒贷了。小张为此懊悔不已，只好花费了两年多的时间来改善自己的信用状况之后才成功地拿到了房贷。该事例告诫人们，一旦个人信用报告出现问题之后要想恢复到原来的状态是非常困难的。
问答时间。有人会问：我的征信不好，那么我就不能贷款了吗？其实并不是这样的。尽管银行以及正规的贷款机构有可能不会给我提供贷款的机会，但是还有一些小额度的贷款或者是民间借贷仍然可以考虑一下。但是这些途径的利率一般都比较高，并且存在较大的风险，在此情况下最好不要贸然去尝试。最保险的做法就是先把征信问题解决掉之后再用正规的方式申请贷款。
再来说一下贷款软件。支付宝旗下的贷款产品如借呗、花呗等都是按照银行的标准来进行审核的，并且会查看你的征信报告。但是它又会根据你在支付宝中的消费习惯以及还款能力等因素来做出最终决定。因此即使你的征信状况一般，但是在支付宝上留下的信用记录良好的话也是可以被批准的。
注意不合法的广告。目前市场上存在很多贷款广告，以“不用查征信”、“利率低”为由来引诱消费者。这样的广告大多数都是不符合规定的甚至是诈骗行为。例如有些平台会先收高额手续费，之后又迟迟不放款，最后不但没有拿到钱还会造成征信受损。因此，在挑选贷款平台的时候要提高警惕，选择合法合规的机构才是正确的做法。
风险提示。征信不良的人在申请贷款的时候会遇到较高的利率以及较为苛刻的要求，这是由于平台觉得你的风险比较大，因此要通过提高利率的方式来弥补可能造成的损失。因此如果发现自己所获得的贷款利率过高的话就应该引起注意了，因为这很可能是存在风险的表现。
另外还有一些需要注意的地方：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不查信用记录、低利率贷款、快速放款”等等都属于违规甚至是诈骗的行为。
防骗提示：不能轻易相信那些要你先付款再放贷的贷款公司，在放贷之前是不会收任何形式费用的。
风险提示：征信不良的人在办理贷款的时候要注意利息以及各种费用的问题，以免掉进高利贷里去。
