提到“黑户”这个词，在贷款界它可是赫赫有名。由于信用记录不良或者没有正式的工作单位等原因导致无法获得银行和个人借贷机构的资金支持的人群就会把目光投向一些声称可以不用考虑个人信用状况就可以申请到借款的App上。虽然这些App看上去像是救急良方但是它们所存在的隐患以及其中暗藏的风险要比人们想象中更加严重很多。今天我们就从法律层面、监管机制、道德观念、风险评估、心理因素、知识结构、动态评分系统、风控原理等方面对所谓的“黑户贷款平台”进行一次全面解读。
一、法律和监管方面的问题是什么原因导致了这些平台总是被禁止却依然存在呢？
首先从法律的角度来谈一谈。在我国，个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且不允许任何单位或者个人避开征信系统去发放贷款。如果有的平台说自己不用查征信的话，那么它或者是利用信息不对称来进行诈骗的行为，或者是从事非法放贷的工作。按照《中华人民共和国民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，在没有得到相关部门许可的情况下开展放贷业务都是违法的行为。但是为什么这么多这样的平台仍然可以继续运营下去呢？这就涉及到监管部门所遇到的问题了。由于网贷平台的数量众多而监管的力量又比较薄弱，所以很多平台就利用地区和科技上的灰色地带来逃避监管。
二、道德和伦理问题：为什么有的人明明知道这是个陷阱还去借钱呢？
从道德的角度看，这样的平台本身就已经是对金融市场的一种破坏。它们利用借款人的急切心情，设定高额利息和暴力催收等方式使借款人陷入更加不利的局面。但是问题在于，明明知道这是个陷阱的人们为何还会去借呢？这里面就有心理因素的作用了。由于很多人的信用记录不好而失去了正规贷款的机会，在万般无奈的情况下才会冒险向这类平台借钱。而且这些平台在宣传的时候常常会用上“快速到账”、“无需担保”的话术来吸引顾客的眼球。
第三部分就是风险和危害了，你知道这些平台是怎么玩花样了吗？
从风险的角度看，这样的平台危害很大。第一是利息和费用过高。正规的网络借贷年化利率一般不超过24%，但是这些平台的日息可以达到一分甚至更多，换算成年化利率就达到了上百倍以上。第二是暴力催收。很多平台在借款人逾期之后，会采用骚扰、恐吓、公布个人隐私等方式来进行催收，在一些案例中甚至还出现了因为催收而受到人身威胁的情况。第三是个人信息泄露。在申请贷款的时候，这些平台通常需要用户提供身份证号、银行账户以及通讯录甚至是面部识别的信息，在平台遭到黑客攻击或者内部人员泄密的情况下，后果不堪设想。
第四种心理上的陷阱是什么原因使人们很容易受到广告的影响呢？
从心理学的角度看，这些平台非常了解人的心理弱点。例如，“稀缺性”的心理被用来制造出“名额有限”、“限时优惠”的效果来引起人们的急切情绪；用“权威性”的心理通过造假的方式获得各种资质认证或者发布虚假的消息使人们相信该平台是合法合规的；再有就是用“从众性”的心理去展示一些虚假的好评以及成功的借贷案例以此来让别人觉得大家都在使用这个平台所以应该没有问题。把这些方法结合起来之后就会有很多人不自觉地掉入了陷阱中。
第五部分 黑户贷款平台的工作原理分析
按照知识图谱的观点来分析的话，这几个平台的工作流程大概可以分成五步走：第一阶段就是用广告的形式去吸引借款人的注意，在广告词里经常会看到诸如“黑户也能贷”、“无需抵押”的字样；第二步则是搜集借款人的个人信息，比如身份证号、银行账户信息以及联系方式等等；第三步是对借款人的资质做一个初步的审查工作，在没有依靠征信系统的情况下，审核的标准非常宽松，并且主要依据的就是借款人的年龄和手机有没有被停用等情况来进行判断；第四步就是发放贷款了，在此之前往往会收取一定的手续费或者押金；最后一步就是催收环节，在出现逾期之后便会采取各种各样的催收措施。虽然看上去很简单明了，但是每一个步骤里面都有很多值得玩味的地方。
六、动态评分和风控原理是什么样的？它是怎样来判断借款人是否可靠呢？
尽管这些平台不需要依靠征信来进行风控，但是仍然存在一定的风险控制措施。它们一般会有一个自己的动态评分体系，在对借款人进行手机信息、通讯录、社交网络等数据的分析之后得出结论，以此判断借款人的还款能力。例如，如果一个人的通讯录中有许多银行员工的名字或者是经常访问财经类网站的话，那么他就会得到一个较高的分数。但是这样的评分准确性很低，并且大部分平台只用这些数据来排除掉那些表面看来还款能力强的人群，而对于真正存在的风险并没有给予足够的重视。
第七部分 实操方案：如果此时急需用钱的话怎么办呢？
如果因为征信原因急需用钱的话怎么办呢？第一种方法是跟自己的亲人或者朋友商量一下能不能得到一点援助；第二种就是去正规的小贷公司或者是消费金融公司那里借点钱，虽然这些机构也会查征信记录但是比银行要容易很多；第三种就是申请信用卡分期付款或者小额消费贷款，在一些银行对于小额度贷款的审批条件比较宽松；第四种情况就只能通过合法途径向别人借钱了，最好签一份正式的借款协议，并且把利息以及还款方式写清楚；第五种就是不要随便使用非法手段来获取资金。
八、真实的事例
小明因为之前的信用卡逾期导致信用记录不好，急需用钱的时候在一款名为“速贷宝”的APP上申请了一笔五千元的借款，该平台声称的日利率为千分之五，但是实际上到账金额只有四千元，并且说明扣除的是二百元的服务费。一个月之后，小明需要归还款项六千多元，按照这样的计算方式的话月利率达到了百分之二十，年化利率更是高达二百四十倍。由于无力偿还，该平台便不断拨打小明手机里存储的所有电话号码，并且扬言要上门追债。最后小明选择了报警，才知道该平台并没有获得放贷资格证，属于非法经营行为。由此可知表面上看去很低的利息之下其实存在着巨大的风险。
九、问答时间到了，可以回答大家关心的问题了
问：那么这些网站是否会对用户的信用状况进行审核呢？
答：表面上看来好像是这样，但是它们可以通过其他途径获取到你的一些个人信息，例如查询你的芝麻信用、京东信用等等，甚至有可能会用非法手段去获取你的征信报告。
问：遇到上述情况应该怎样做呢？
答：第一要保存好证据，比如电话录音、短信截屏等等，并且要及时报警，在此之前还可以向银监会或者互联网金融协会等部门进行投诉。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的正规贷款呢？
答：正规的贷款公司都会去查征信，但是有的公司的征信要求比较低，例如一些消费金融公司或者小贷公司也可以试着去申请一下。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、黑户可以申请贷款、快速放款、无需担保”的贷款宣传语基本上都是违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：在申请贷款的时候被要求先支付手续费、保证金或者刷流水的行为属于诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会有任何费用产生的。
3、高利贷犹如鸩毒，一旦沾染上就会遭受暴力催债、法律诉讼等一系列的风险，所以要小心谨慎，不能为了眼前的利益而失去更大的利益。
