征信上有逾期记录的话还可以贷款吗？现在这种情况越来越多了，在征信报告中有逾期记录的人，在传统的金融机构里很难得到贷款。所以这些人就转而使用各种借贷软件来解决自己的资金问题。但是这条路到底能不能走通呢？今天我们从不同方面来分析一下这个问题，并且看一下逾期记录后面有什么秘密。
从法律的角度看，逾期记录会产生什么样的后果
首先我们要知道的是，在法律层面上对于征信逾期记录是有明确规定并且是合法有效的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年的时间段内。也就是说如果你的征信报告中存在逾期记录的话，在接下来的五年之内它都将会一直跟着你走。而在接下来这五年的期间里，当你去办理贷款或者是申请信用卡的时候很有可能会因为这个原因而遭到拒绝。
那么为什么一些借款软件仍然会给有逾期记录的人提供贷款呢？这就涉及到这些软件的运作方式了。大部分借款软件采取的是“小额分散”的放贷策略，也就是通过向众多借款人发放少量资金的方式来降低风险。因此即便有一部分借款人出现逾期情况，也不会给平台带来太大的损失。
从监管的角度看，借呗等借款软件是否符合相关规定
尽管借款软件给有逾期记录的人提供了重新开始的机会，但是该平台本身的合法性仍然存在疑问。近年来，在互联网金融迅速发展的背景下，监管部门对于此类平台的监管力度也在不断加大。例如，在年初的时候，银保监会就出台了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，规定银行不能把不符合条件的客户纳入自己的服务范围之内，并且也不能用各种手段促使消费者陷入债务危机之中。
对于没有获得相应金融许可的借贷平台而言，它的放贷行为属于违法行为。此外，许多借贷APP在推广过程中存在虚假宣传、诱导用户贷款的行为，这既违背了《中华人民共和国广告法》，又有可能触犯到我国刑法中关于“非法经营”的规定。
从道德的角度看，逾期记录背后所反映出来的道德问题
除了是法律问题之外，逾期还是一种道德上的过错，在传统的观念里，逾期还款被认为是不诚实的行为。尽管现在的社会更加宽容一些了，但是逾期留下的痕迹依然会给人们带来不良的影响。对有过逾期行为的人而言，他们会受到来自社会、家人以及朋友的压力。
借呗之类的软件可以暂时解决一部分人急需用钱的问题，但是也会使他们掉入更大的债务危机中去。因为这类软件一般会在借款人逾期之后使用非法手段进行追债，例如威胁、恐吓和骚扰等等。这样的做法既违法又不道德。
从风险的角度看，逾期贷款所面临的风险
对于有逾期记录的人群而言，通过借呗等平台借款虽然看上去可以解决燃眉之急，但是其中也存在很大的隐患。一方面，这类平台的利率普遍很高，有的甚至已经突破了法律规定所能允许的最大值——即年化利率不能超过24%。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，在民间借贷中年利率不能超过24%，但是很多借呗平台的实际年利率已经达到了36%以上甚至是更高的水平，这就意味着借款人将会面临非常严重的利息压力。
另外，催收方式也比较直接，如果借款人出现逾期的情况的话，催收员就会用各种各样的方法来进行催收，例如打手机、发信息或者亲自上门等等。这样做的结果就是给借款人造成很大的心理负担，并且会影响到他们正常的日常生活。
从心理学的角度看，逾期记录会对人造成怎样的影响呢？
除了给个人带来经济上的损失之外，逾期记录还会给人的心理上带来一定的伤害。有过逾期记录的人会感到自卑、焦虑、抑郁等等情绪，在这样的状态下，人们的生活质量就会下降，并且还会使他们在工作中或者在生活中遇到更多的问题。
借呗等网贷平台虽然可以在一定程度上减轻用户的经济负担，但是也会使用户陷入更加严重的心理危机之中。因为网贷平台一般会用各种各样的诱惑来让用户觉得可以很容易地获得贷款，从而使用户不知不觉地掉入债务漩涡里。
六、知识图谱：逾期记录是如何产生的以及如何被消除的
逾期记录是怎么产生的呢？一般情况下，逾期记录产生有以下几种情况：第一种是借款人的还款日期被遗忘造成的逾期；第二种是借款人的经济条件不好而无法按时还款；第三种是借款人的恶意拖欠行为。不管哪一种原因造成的逾期记录，在形成之后都会给个人的信用带来不良影响。
那么逾期记录能不能被删除呢？按照《征信业管理条例》的规定，在五年之后就会自动消失。但是在这五年之内，借款人可以通过下面几种方法来改善自己的信用状况：第一种就是按时还款，防止再次出现逾期的情况；第二种就是多用信用卡，并且保持良好的还款记录以提升信用等级；第三种就是在发现逾期记录是由银行或者征信机构出错造成的时，可以向征信机构提出异议申诉。
第七部分 借钱软件放款方式的变化
借呗的放款方式和传统银行不一样，它主要是通过一个叫作动态评分系统的办法来进行判断的。该系统会考虑借款人的还款历史、每次借贷的数量以及借贷次数等因素来决定是否给借款人提供贷款，并且给出一个信用风险值。
该动态评分系统的优点是能够加快贷款的速度，但是也存在着一些问题，例如有的借贷软件会用非法的方式获得借款人的信息来进行欺诈性的放贷，这样的做法既违法又会给借款人造成很大的危害。
八、风控原理：借呗风控工作原理
借呗风控机制跟传统金融有很大的区别，前者主要是用大数据以及人工智能来进行判断，后者则是依靠抵押物或者保证人来进行评判。
该种风险控制方法可以提高贷款速度，但是也存在着一定的弊端，例如有的借贷软件会用非法途径获得借款人的信息来进行欺诈性的放贷，这既违背了法律又会给借款人造成很大的危害。
第九部分 实操方案：逾期记录怎么办
对于有逾期记录的人而言，应该怎样做呢？第一、要养成良好的还款习惯，防止再次出现逾期的情况；第二、多用信用卡，并且要有良好的还款记录来改善自己的信用状况；第三、可以去征信机构提出异议申诉，如果是因为银行或者征信机构出错造成的逾期记录的话，就可以向征信机构提出异议申诉了。
另外也可以从以下几个方面来提高自己的信用等级：第一种就是积极地参与各种各样的公益事业，在良好的社会活动中提升自己的信誉；第二种是参加一些有关于信用修复的知识讲座或者培训班，在专业人士指导下改进自己的信用情况；第三种就是在银行办理小额贷款，并且按时归还贷款以获得更好的信用评价。
第十部分 案例分析：逾期贷款所造成的后果
小王是普通职员，在一次资金周转困难的时候向一个借贷平台借了五千元钱，因为利率太高再加上各种附加费用的原因，所以很快就积攒下很多债务。由于无法还款，他的逾期记录越来越多，并且被很多金融机构列入黑名单。
该事例说明了逾期还款除了会给人带来经济上的负担之外，还会给人的信誉带来很大的损害，在借贷的时候要慎重考虑，以免掉入债务的漩涡中去。
十一、问答环节
问：逾期记录会对我的信用卡申请产生影响吗？
答：逾期记录会对您申请信用卡造成影响，在银行审核您的信用报告的时候，如果有逾期记录的话，那么很有可能会被拒贷。
问：逾期记录能不能被删除呢？
答：逾期记录五年之后就会被自动删除，在这五年的时间里你可以通过按时还款、多用信用卡等方法来提高自己的信用等级。
问：借呗等贷款产品的利息是否合乎法律规定呢？
答：借呗等贷款产品的利息是否合乎法律要求要依据其实际利息高低来判断。按照我国相关法律法规的规定，民间借贷年利率不能超过24%，否则就属于违法了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称有无门槛、低利率、快速放款等等夸张内容的广告都是违法的，在选择贷款平台的时候要小心这些广告。
防骗提示：对于需要先交纳手续费或者保证金的借贷网站要谨慎对待，因为这很有可能是骗局。借款者应该从合法途径获取资金，并且不能被不法分子所蒙蔽。
风险提示：借款人应当按照自身的还款能力来申请贷款，并且不能过度负债；另外也要知道所使用的借贷平台的年化利率是多少，以免掉入高利贷中去。
