今天我们来讨论一个大家都很关心的问题，就是征信黑、征信不好、征信烂以及信用卡逾期四次以上的情况到底有多严重？其实这个问题并不是开玩笑的，在我们的生活中起着至关重要的作用，并且可以称作人生中的“第二张身份证”。因此我们要把这个问题分步骤地进行分析和探讨。
先说说法律层面我国《征信业管理条例》明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是从不良行为或事件发生后五年内进行保存。也就是说即使你曾经有过四到五次以上的信用卡逾期记录，在你的信用报告中依然会留有痕迹。并且如果行为恶劣的话还会触犯刑法被定性为信用卡诈骗罪。因此法律这条高压线我们每个人都不能去触及。
监管层面银保监会和中国人民银行这样的“大Boss”对于征信这块儿的监管非常严格，在审核贷款或者信用卡的时候必须要查看并评价个人的信用报告，如果个人信用不好的话不仅不能办理贷款还要被拒绝申请新卡，并且还会把个人逾期的行为上传到征信系统中去造成恶性循环。因此我们要时刻保持警惕不要因为不良记录而破坏了自己的信用状况。
道德层面中国人讲求的是“言而有信、行而有果”，也就是说如果信用卡出现逾期的话，那么就意味着没有按时归还欠款，在道义上是不允许存在的。因此我们要知道信用是一种无形中的资产，在失去之后想要恢复就会变得非常困难。所以我们要从自己做起，培养起良好的还款习惯，并且不能把逾期当作自己的一个道德污点。
风险层面征信不好，风险就会很大。第一种情况是融资困难。想想看，银行为什么要把钱借给你呢？还不是因为你有良好的信用记录吗？如果征信不好，银行就会认为你的风险比较高，自然就不会再向你贷款了。第二种情况是生活不便。现在很多城市都已经推出了“信易+”的服务项目，例如信易租、信易行等，如果你征信不好，那么你就无法享受到这些服务了。第三种情况是求职受限。目前很多公司都会查看应聘者的征信报告，在你征信不良的情况下，你甚至没有机会去参加面试。
心理层面征信不好就会产生一种压抑的感觉，想想看吧，每次想要申请贷款或者办理信用卡的时候都遭到拒绝，这样的挫败感和焦虑感谁能够承受得住呢？另外，在朋友和亲朋好友中得知自己的征信不好的话还会受到他们的议论与轻视。因此我们要重视起自己的征信问题来，不能让其影响到我们的情绪健康。
知识图谱征信报告不是随便就可以看到的，它是由中国人民银行征信中心出具的一份文件，里面记载着我们过去的各种信用行为。这份文件中包括了我们的基本信息、信贷信息、非信贷信息以及公共信息等很多内容，在这些内容当中又以信贷信息最为重要，例如信用卡逾期次数、贷款逾期次数等等都会被记录在案，并且会对我们的信用产生影响。因此我们要对自己的征信报告有所认识，要知道哪些部分是最主要的部分，而哪些部分又会对我们造成不利的影响。
动态评分征信报告不是固定不变的，而是随着个人行为的变化而变化的。例如，如果近期你有信用卡逾期的情况出现的话，在你的征信报告中就会留有痕迹。但是如果你近期一直按时还款的话，那么你的征信报告也会得到一定的改善。因此我们要时刻注意自己的征信报告，并且要及时改正自己的不良习惯。
风控原理要知道银行以及各种金融机构是如何来评判一个人是否具有良好的信誉状况的？一般而言他们会根据个人过去的信用记录、偿还债务的能力以及所欠下的债务数额来进行判断，在这当中个人过去的信用记录起着决定性的作用。如果一个人因为多次拖欠信用卡账单而被银行认为存在较高的风险的话，那么该人就很难从银行那里获得贷款了。因此我们要了解风控的基本原理，并且要清楚什么样的行为会对自己造成不利的影响。
实操方案如果已经出现了五次以上的信用卡逾期记录也不要着急，我们还可以采取一些措施来改善现状。第一要尽快把欠下的钱补上，这是最基本的条件；第二要和银行取得联系，并且向他们解释自己的情况，在此过程中可以尝试与银行进行沟通以达到延期或者减免罚息的目的；第三要培养良好的还款习惯，防止再次出现逾期的情况。要知道征信系统对于第一次逾期的人来说还好一些，但是连续几次逾期就会变得很糟糕。
案例分析以小李为例，在信用卡逾期四到五次之后征信记录不佳的情况下无法获得房贷，但是小李认识到了自己的错误并且及时偿还了债务并与银行进行了沟通解决问题，在一段时间的努力之后征信状况有所改善最后成功办理了房贷。因此我们可以看出如果积极去处理的话问题是可以得到解决的。
问答环节现在我们来解答一下大家比较关心的一些问题。
问：如果信用卡已经出现了五次以上的逾期记录的话，那么还能够去银行申请到贷款吗？
答案是：一般情况下很难做到。因为银行会认为你的风险比较大，所以不会借给你钱。但是如果你能够拿出足够的还款能力证明或者是找一个担保人的话，也是可以办到的。
问：如果信用卡逾期五到七次的话，要等多长时间才能修复自己的信用报告呢？
一般情况下，征信记录会保存五年，在这五年里如果能按时还清贷款的话，征信就会慢慢变好。因此不用太沮丧了，只要坚持不懈就一定能成功。
问：如果信用卡逾期五到七次的话，会对孩子造成什么样的影响呢？
一般情况下不会对子女造成影响，但是如果情节比较严重的话，比如说被纳入了失信被执行人名单中去的话，就有可能会影响到子女的政治审查、上学等问题上。因此我们要重视起自己的信用记录来，不能让问题进一步恶化下去。
总结一下如果信用卡逾期五次以上的话，那么后果是非常严重的，不但会影响到我们的贷款申请、日常生活以及就业机会，还会对我们的心理造成影响。因此我们要重视起自己的信用记录来，并且要培养出良好的还款习惯以防止出现逾期的情况发生。要知道信用就是一种无形中的资产，在失去之后想要恢复起来就会变得非常困难。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“征信修复”、“征信洗白”等说法都是违法的行为，并且有可能会遇到诈骗的情况发生，在征信记录上是没有办法进行更改的。
防骗提示：对于声称可以帮您消除逾期记录的人或者组织要提高警惕，因为它们很可能是骗子。要知道只有通过良好的信用表现才能改善您的信用报告。
风险提示：如果信用卡出现逾期的话，除了会损害个人信用记录之外还会产生高额的利息以及各种各样的法律问题等。因此我们要及时归还欠款以防止发生逾期的情况。
