各位朋友好，今天我们讨论一个比较实际的问题，即征信上有逾期记录的年轻人（年龄为18岁左右），芝麻信用分为600分的情况下想要贷款应该怎么办？这个问题看上去很棘手，但是只要换个角度来看的话，并不难解决。第一点要搞清楚的是征信逾期与芝麻分在申请贷款时所起的作用不同但又存在联系。
征信逾期从法律和监管的角度看
从法律以及监管的角度来考虑的话，征信逾期也就是你之前在贷款的时候没有按时归还欠款，在你的信用报告里就会留下负面的信息。这件事情不能开玩笑，按照《中华人民共和国民法典》的规定，借款人应该按照合同约定的时间偿还借款。如果你逾期不还的话，债权人有权要求你支付违约金，并且还可以通过法律途径去追讨债务。因此征信逾期并不是一件小事情，它是直接影响到你是否要承担法律责任的一个问题。
中国人民银行征信中心对于个人信用报告的管理非常严格，在你信用报告中出现过逾期记录的话，该记录将会被保存五年的时间，在这五年的期间内，你的信用报告都会留有这个逾期记录的存在痕迹，并且会对你的贷款申请以及工作造成一定的影响。因此监管部门对于逾期的行为是持反对态度的，这也是我们为什么要尽量不去发生逾期的原因之一。
芝麻分600就是对个人信用的一种评价方式
接着说一下芝麻分吧，这是蚂蚁金服推出的一个信用评价体系，它是根据你过去的消费、还款和履约等方面的行为来给你的信用状况打分的，在这个体系里，600分左右的人属于中下等水平，并不是很好也不是很坏的意思，也就是说你在整个阿里的生态系统里还存在很大的改进空间。
芝麻分是通过多种因素来评定的，包括但不限于你过去的还款记录、信用卡使用状况、消费模式以及人际关系等。因此要想提升自己的芝麻分的话，就必须从这几个方面入手去改善自己。例如按时还贷、正确地使用信用卡并且维持一个良好的消费习惯等等都可以使你的芝麻分得到提高。
借款的操作中存在两种风险和心理上的考虑
回到借款的话题上来，在刚刚满十八岁的年轻人中，如果存在征信上有逾期记录的情况，并且芝麻分只有六百的话，那么要想获得贷款就很难了。因为银行以及各类金融机构在审核贷款申请的时候会从多个角度来考量申请人的情况，包括但不限于个人的信用状况、收入水平以及还款能力等。
从风险的角度看，你的征信逾期记录将会极大地提高你获得贷款的可能性。大多数银行以及金融机构在审核贷款的时候都会要求借款人提交过去两年内的征信报告，在这两年里如果有任何一笔逾期未还的话，特别是严重的逾期情况出现的话，那么你的贷款申请就会被拒掉。因此你要做的第一件事就是马上把所有的逾期款项都还上，并且要养成良好的还款习惯来改善自己的信用状况。
从心理学的角度看，逾期记录会对人的自尊心造成一定的影响，在得知自己存在逾期记录之后的人们往往会感到焦虑、自卑，并且认为自己以后再也无法借钱了。这样的心理状况对于解决自身问题来说是不利的。实际上逾期记录并不等于世界末日，只要积极地去面对它并且采取适当的措施的话，还是可以改善自己的信用状况的。
知识图谱：什么是信用系统
为了使人们对信用体系有一个更清晰的认识，在此绘制一张简化的知识结构图。该图把征信记录和芝麻分数作为两个重要的中心点来表示，征信记录代表了你从传统的金融机构那里获得的信任程度，而芝麻分数则是对你在互联网平台上所展现出来的信任程度的一种体现。这两者之间又各自牵涉到很多小的部分，例如你的还款历史、信用卡使用的状况以及你的各种消费行为等。
利用知识图谱可以很清楚地知道，信用体系是个多维多面的信息构成的一个复杂系统，在保护个人信用的时候不能只顾一方面而不顾其他方面的情况出现，要从各个方面进行考虑和管理。例如按时还贷、适度消费、良好人际关系等。
动态评分就是指信用评分的变化情况
接下来就来谈谈动态评分吧，这是信用评分的一个很重要的特征，即你的信用评分并不是固定不变的，而是在不断地发生变化之中。比如说，你今天按时还了账单的话，那么你的信用评分就会提高；反之如果今天你又出现了逾期的情况的话，那么你的信用评分就会降低。
动态评分制度要求我们时刻注意自己的信用状况，不能有一点松懈，在刚开始积累信用记录的时候更要加倍小心，以免出现任何会对信用评分产生不利影响的行为。只有这样，我们才能逐渐形成一个良好的信用档案，从而为将来贷款做好准备。
风控原理就是金融机构怎样来判断风险
那么金融机枬在审核贷款的时候又是怎样进行风险控制的呢？它主要用到的方法有征信查询、收入核实、当面访谈等，其中最常用的还是征信查询，因为可以很直观地看出借款人过去的还款记录以及现在的信用情况。
金融机构在查看征信报告的时候主要会关注以下几方面的情况：第一是逾期记录，特别是近两年内的逾期记录；第二是信用卡使用的状况，包括信用卡的授信额度以及使用频率等；第三是负债状况，即贷款总额和信用卡拖欠金额等。以上各方面的情况都会对金融机构做出是否放贷的决定起到很大的作用。
操作方法：怎样才能使借款成功的机会变大
对于有逾期记录且芝麻信用分为600左右的年轻人而言，怎样才能提高贷款通过率呢？以下是一些具体的措施供各位朋友参考。
第一、马上把逾期未还款项全部结清。这是最基础也是最重要的一环，在此之前你的信用报告会一直处于恶化状态，要想提高贷款通过率就必须先解决这个问题。
另外要有一个好的还款记录，在结清逾期欠款之后就要养成良好的还款习惯，不要再次出现逾期的情况。这就需要做到按时还款、正确使用信用卡以及控制好自己的债务等。
第三，提高芝麻信用分。尽管芝麻信用分并不是银行决定是否放贷的主要依据之一，但是它仍然起着一定的作用。你可以通过按时归还欠款、适度使用信用卡以及维持良好的人际关系等方法来改善自己的芝麻信用分。
第四、选择适合自己的贷款途径。各种贷款途径都有各自的风险控制标准以及审核程序，在此情况下要依据自身的情况来挑选出最合适的贷款方式。例如，如果个人信用状况不好，则可以考虑使用那些对于信用评分没有太多限制的网络借贷平台；而如果个人的芝麻信用分数比较高的话，则可以去寻找那些对芝麻信用分数有较高要求的地方。
真实发生的借贷事件
小王今年十八岁，在征信上存在逾期的情况，芝麻信用分为六百。他急需用钱交学费，但是各个银行以及金融机构由于他有逾期记录而拒绝了他所有的贷款请求。
小王并没有因此而放弃，在偿还了部分逾期欠款之后又继续保持着良好的还款记录，并且在支付宝里开通了花呗和借呗等功能性服务来提高自己的芝麻信用分。
经过一年的努力之后，小王的征信状况有了很大的好转，芝麻信用分也提高到750分左右的时候，他又去银行申请了一笔贷款，并且成功获批了。由此可知，只要坚持下去并且付出努力的话，即便存在逾期的情况也可以改善自己的信用状况从而拿到贷款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
再来回答一些经常被问到的问题。
问逾期记录能保存多长时间呢？
答按照规定，逾期记录保存时间为5年，在此之后就会被自动删除。 问芝麻分在600左右怎么样呢？ 答芝麻分在600左右，处于中下等水平，有很大的提高空间。 问怎样才能增加借款成功的几率呢？ 答：把逾期欠款全部还上，养成良好的还款习惯，提高自己的芝麻信用分值，在合适的时机去申请贷款。 重要提醒 不要轻易相信不符合规定的广告语，“无抵押、无担保、快速放款”之类的说法一般都是骗局。 防骗提示：在借贷的过程中，如果出现要先交纳手续费或者保证金的情况时，请大家提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。 3、风险提示：借贷是有风险的，在自己能够承受范围内进行借贷，并且不能够造成过度负债。
