近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的贷款产品应运而生。其中有一种号称可以免除征信记录中逾期信息的高利贷产品，虽然暂时缓解了部分借款人的燃眉之急，但是却存在很多隐患。今天我们从不同方面对这种贷款进行分析，并且提醒大家要警惕其中的风险，以免被蒙蔽。
从法律的角度看，违规操作会触碰法律的底线
从法律的角度看，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律法规要求贷款机构在放贷之前要对借款人的信用情况进行审查，“不查征信”的贷款行为违反了相关规定，在出现争议的时候借款人很难维护自己的权利。比如一个借款人因为急需要用钱就选择了某个声称可以不用查询个人信用报告的贷款公司，并且被收取了很高的利率以及遭到暴力催债的情况，最后只好依靠法律手段来维权但是过程十分困难。
从监管的角度来看，要严厉打击各种违法违规行为，存在很大的风险
从监管部门的角度看，近几年来银保监会等机构已经多次重申了对于非法放贷行为进行严厉打击的态度。而那些标榜自己可以不用查询个人信用报告的贷款公司，则很容易处于监管盲区之中，并且存在着很大的法律隐患。一旦被发现并查处之后，借款人所遭受的资金损失很难得到保护。另外这些公司的信息公示制度也不健全，在与客户签署合同的时候往往会让人感到雾里看花、捉摸不定，从而落入所谓的“套路贷”。
从道德的角度看，违反了诚实守信的原则，破坏了社会信用制度
从道德的角度来看，征信系统是保障社会信用体系正常运转的一个重要工具。它记载着人们的行为轨迹，并以此来判断一个人的风险程度。如果存在没有查询到征信记录就可以获得贷款的情况的话，那么就等于放任了失信行为的发生，在全社会范围内造成了不良的社会风气。时间一长就会造成金融风险加大、公平公正的问题得不到解决的局面。比如一个借款人的一个逾期记录使得他无法得到正规银行机构的资金支持，但是由于某个不查征信的贷款平台的存在使他轻易地得到了所需的资金。这样的做法就是对诚信原则的一种违背。
第四种就是高利贷和滚雪球式的负债
从风险的角度来看，“不查征信”的贷款一般会带有较高的利率以及隐性的费用。刚开始借款几千元，但是加上各种手续费、逾期罚息之后，最后要偿还的钱会增加很多倍。而且如果出现逾期的情况，催收的方式可能会非常恶劣，并且使用非法手段来迫使借款人还款。比如一个借款人因为信用卡逾期而选择了某个“不查征信”的贷款平台。结果就是利息非常高昂，并且遭受了骚扰电话、上门催收等一系列问题，日常生活受到了很大的影响。
从心理学的角度看，侥幸心理和恶性循环
从心理上讲，大部分借款人的“不查征信”主要是出于一种侥幸心理，即认为自己的资金周转只是暂时性的，并不会出现问题。但是实际情况往往是十分残酷的。一旦掉入高利贷的陷阱中去之后，就很容易陷入一个无法自拔的局面之中。比如有的借款人开始时只借了五千块钱，但由于利率过高而不得不再次借贷来偿还之前的债务，最后累积起来的债务已经达到了几万甚至几十万之多，完全失去了翻身的机会。
六、知识图谱：认识征信，避免风险
为使读者对征信有更深入的认识，在此对有关内容作一简要介绍。征信报告包含个人信息、信贷信息、公共信息以及查询记录等内容，“不查征信”的贷款就避开了最关键的环节——即没有了自我监督的作用。所以掌握好征信的知识才是保护自己的第一步。
第七部分 动态评分：用科学的方法来评定，并且可以起到预防风险的作用
在现在的金融风控当中，动态评分起着很重要的作用，它是利用大数据来进行实时的风险评价。但是没有进行征信查询的贷款就缺少这样的一个科学评价体系，很容易造成风险失控的情况出现。比如某个借款人的征信上有逾期记录，但是在其他的方面表现都很好，在经过动态评分系统的判断之后依然可以得到合理的贷款额度。“不查征信”的贷款则完全没有考虑到上述因素的存在，并且随意发放贷款。
八、风控原理就是从多个角度来分析问题，从而把风险降到最低
按照风控的基本原则来判断的话，“不查征信”的贷款就相当于放弃了对借款人各方面情况进行全面考察的过程，在这种情况下出现的风险是很大的。比如一个借款人的征信上有逾期记录，但是他的收入很好、负债也控制得很好，在经过详细的调查之后依然可以得到贷款；但是如果采用“不查征信”的方式发放贷款的话就会忽略掉上述所有重要的因素，并且还会继续发放贷款。
第九部分 实操方案：怎样才能得到合法的贷款
那么，在遇到不同的贷款产品时应该如何做出决定呢？第一点就是一定要选择正规的金融机构来做这件事情，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等等。第二步就是要把合同里面的每一个细节都弄清楚了，尤其是关于利息、费用以及还款的方式等方面的内容。第三步则是要根据自己实际情况的需求来进行借贷，并且不能让自己陷入过度负债的状态当中去。比如一个借款人在进行房屋装修的时候需要用到一笔钱，他就选择了向一家银行申请贷款。尽管这个过程比较漫长一些，但是它的利率很合适而且还款方式也很灵活，在经过一番努力之后终于完成了整个装修工程。
第十种情况就是所谓的“不用查征信”的骗局
以一个小张的例子来说明一下“不查征信”的贷款带来的危害。小张因为急需要用钱，在朋友的帮助下找到了一家号称可以不用查征信的贷款公司。该公司表示只需要提供身份证、银行卡就可以当天放款，并且给小张提供了五千元的借款额度。小张相信了对方的话，在没有仔细阅读合同的情况下便签订了协议并获得了资金。但是合同里暗藏了很多高利贷以及违约金的内容。仅仅过了一个月的时间，由于无力偿还欠款而被该贷款公司告上法庭。最后除了要归还所有的本金之外还要承担相应的法律后果。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：征信上有逾期记录，并不一定就无法获得贷款了。主要看逾期的程度以及持续的时间长短。一次性的逾期并且已经结清的情况下，有些机构还会同意你的贷款请求。
问：所谓的“不用查征信”的贷款是否就是不用查征信呢？
答：许多打着“不查征信”旗号的贷款公司其实是用另外一种方式来获得借款人信用状况的信息，并且没有明示出来。所以这些贷款仍然存在很大的风险。
问：怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱呢？
答：第一、要选择正规的金融机构；第二、要认真地去读取合同里面的每一个字眼；第三、要依据自己所具备的偿还能力来进行合理的贷款操作。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用查询个人信用报告、保证百分之百放款之类的绝对性表述的贷款广告都属于不符合规定的广告，要引起注意。
防骗提示：对于声称不需要查询个人信用报告的贷款机构要提高警惕，因为这样的机构一般会收取较高的利息，并且使用非法手段进行催债。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，那么就需要去正规的金融机构那里借款，并且要用合法的方式去解决自己的资金问题，不能掉入高利贷中去。
