所谓“黑户”，就是由于种种原因，在征信系统中留有不良记录，从而无法获得贷款的人群。这部分人正处在资金周转困难的状态下，于是就有一些借贷平台以“不用查征信”的名义出现，并且成为了他们唯一的希望。但是其中的风险很大，我们要小心应对。
按照法律规定，所有的合法金融机构或贷款机构，在开展放贷工作的时候都要遵守《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关的法律法规。上述法律文件中对借款人与出借人之间的权利和义务做了详细的规定，并且要求网贷信息中介公司在信息审核、风险控制等方面负有相应的责任。尤其是对于借款人的个人信息及信用情况，网贷信息中介公司必须履行一定的核查义务。因此宣称自己不会查看个人征信记录的网贷平台很可能是触犯了法律底线的行为，甚至是违法经营的行为。
从监管的角度来看，我国对于互联网金融行业的规定非常严格。例如由中国银保监会来监督管理银行以及非银行金融机构的工作，地方金融监管部门则会对网络借贷信息中介公司进行备案审核并处理其出现的风险问题。这些监管部门要求各平台建立完善的风险管理体系，其中包括借款人的信用评价、贷款后的监控等一系列措施。如果某家平台能够做到不用查看个人征信就可以发放贷款的话，那么该平台很可能是未经正式批准或者是处于监管盲区之中，在这种情况下它的风险是非常大的。
从道德的角度来看，借贷平台作为金融服务业的服务者应该坚持诚实守信、公正公开的原则，在对待有不良信用记录的借款人的时候更要小心行事，不能因为追求利益而忽略风险的存在。如果一个平台为了招揽顾客而隐瞒自己的风控手段，并且制造出“不用查征信”的说法来吸引人的眼球的话，那么它就既没有尽到对客户的义务也没有维护好社会的信任度。
从风险的角度来看，借款人如果选择不查看征信记录的平台进行借贷的话，那么就会遇到较高的利率、较多隐形费用以及较为复杂的合同内容等问题。这样的平台可能会利用借款人的急切心理来设置很多陷阱，例如“砍头息”、“高利贷”、“暴力追债”等等。当借款人掉入了这些陷阱之后，并不会只增加经济压力，在此过程中还会产生法律上的问题和个人安全的风险。
从心理上讲，对于信用记录不好或者曾经被拒绝贷款的人而言，在这样的情况下再次遇到不能查看征信信息的平台就会使他们产生失望和无望的感觉。而一些宣称自己不会根据征信来决定是否放款的服务就成为了一根救命稻草，给人们带来一线生机。但是这份期望是短暂的，当人们发现自己所依赖的服务并不能从根本上解决问题的时候，反而会让自己陷入更加糟糕的情况之中，从而造成更大的心理压力，并且可能会出现焦虑、抑郁等问题。
知识图谱上完整的借款过程应当包含借款人的资料搜集、信用评价、风险估测、合约签署、款项交付以及贷后的监督等一系列步骤，各个阶段之间紧密相连不能缺少任何一个部分。如果某个平台没有进行征信查询的话，在信用评定的时候就会出现漏洞，从而造成风险判断上的失误，并且会影响到整个借款过程的安全性。
在动态评分上，现在的信用评价体系一般会用到动态评分模型来对借款人当前的行为数据以及过往的信用状况进行实时更新，并以此得出最终的信用分值。如果某家机构能够做到不用征信就可以完成上述操作的话，那么它所使用的动态评分模型很可能会依靠其他的资料来进行判断，例如手机使用情况、社交媒体活动等等。但是来自这些资料的数据质量与可靠性通常都比不上征信系统的数据，所以由它们提供的信用评价结果也容易出现较大偏差。
从风控的角度来看，风控的主要内容就是识别、评价以及控制风险，在一个完善的风控系统里会包含事前的风险管理、过程中的风险管理以及结果后的风险管理。其中的事先风险管理主要是对借款人资料的真实性进行审查来判定其偿还债务的能力与意愿；事中风险管理则是监督借款人的资金使用情况以避免资金被挪用；事后风险管理则是在借款人按时还款之后对其还款状况进行追踪从而提前发现问题并加以解决。如果某平台声称可以不用查看信用报告的话，在事先风险管理上就会存在很大的隐患，进而使整个系统的风控水平降低。
在实际操作方案上，对于有资金周转需求但是信用状况较差的借款者来说，可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友求助，尽管这样可能会破坏人与人的关系，但是相对来说比较安全；第二种是申请一些小额度的个人消费贷款，在消费金融公司那里可以获得这样的贷款产品，虽然利息比较高，但是比正规渠道要低很多；第三种就是用自己名下的房产或者车辆作为担保来办理抵押贷款业务了，虽然流程比较繁琐，但是利率却很低。
以一个小李的例子来说明问题。由于小李曾经有过一次信用卡逾期未还的行为，因此他的信用报告上留下了负面信息，在之后申请贷款的时候总是会遭到拒绝。后来他在某平台上看到一则宣称可以不用查征信就可以获得贷款的信息，并且抱着试一试的态度提交了一份申请表。但是该平台除了要收取很高的利息以及各种费用之外，在合同里还设了很多不利于借款人的条款。于是小李的还款压力越来越大，最后陷入了一个恶性循环之中——不但花费了不少钱而且还遭受了很大的精神打击。
问答部分，我们来了解一下一些常见的问题：
问：为什么有的借款平台不用查征信就可以给用户贷款呢？
答：该类网站会利用到借款人急需资金的心理，在没有进行严格的风险评估的情况下就向他们提供贷款，并且还会制造出“不需要查看信用报告”的假象。其实它们可以通过其他的途径来获得借款人的个人信息，例如通过分析用户的手机使用习惯或者社交网络上的活动来进行判断，但是这样的信息来源要比征信系统的可靠性差很多。
问：没有经过征信审核的借贷网站存在哪些问题呢？
答：存在的问题有：利率、费用不公开；合同内容模糊不清，容易出现霸王条款；没有做好贷后的监管工作，可能会用暴力追债等方式；平台本身存在问题或者已经倒闭了。
问：如果有不良的信用记录的话，有什么合法合规的借钱途径吗？
答：可以采取如下途径：第一种方式是向亲朋好友求助；第二种方式是向消费金融公司申请小额度信用贷款；第三种方式是用房产或者汽车作为担保来办理抵押贷款；第四种方式是找专业信用修复公司的帮助来进行信用修复。
因此对于宣称自己不会查看信用报告的借贷平台要提高警惕，因为这类平台存在很大的隐患，会使得借款人陷入财务危机，并且还会造成法律以及心理上的双重打击，在遇到资金周转问题的时候一定要通过正当途径来获得帮助，而不能轻信一些表面看来很吸引人的说法。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“不查征信”、“不用担保”、“保证能批下来”的说法都是违法的，请大家注意防范。第二种情况是在贷款之前要对平台进行资质审核，不能轻信那些低门槛、高利息的宣传信息。第三种情况就是借款存在一定的风险，在做出决定的时候一定要三思而后行，不能只图眼前的利益而忽略掉以后可能出现的问题，以免掉入高利贷或者被非法催债的人所利用。
