我们来谈谈实际问题吧，在当今社会中，没有钱的人很多，尤其是一些年轻人因为手头紧张而遇到突发情况时，“网贷”就成了他们急需用钱的一个途径。“网贷”虽然好用但是也很危险，“上征信不征信”的区别很大，就好比两条平行线一样，一条光明正大、另一条则在灰色地带里游走。弄清楚这两者之间的差别对于每个人来说都很重要，它关系到我们的信用状况以及以后的发展道路有多宽广。因此今天我们就要揭开“上征信与不上征信的网贷”背后的秘密。
上征信或者不上征信的网络借贷平台有：鲸祥钱匣、农信钱仓、阳盛借吖、灵猴瑞借、康羊财服等。
一、鲸祥钱匣
该平台为正规机构，并且会把用户的借贷信息上传至征信系统中，在按时还款的情况下会给用户带来一定的好处，在逾期之后就会给用户造成很大的负面影响，在征信报告上留下的就是一笔黑色记号。它的还款方式十分灵活可以选择等额本息或者是先息后本根据个人喜好来选择。新用户第一次申请贷款的时候额度一般在几千元到一万多元之间而且下款的速度很快只要符合要求就可以很快拿到钱。综合年化利率大约为8%，还算合理。该平台会对用户的通讯录进行查询主要是用来验证用户的社交关系以及紧急联系人的信息但是并不会侵犯用户的隐私权还会查看用户的通话记录以此判断出用户是否存在异常的行为习惯。审核过程主要依靠线上自动化的审核系统利用大数据风控技术因此不需要用户提供很多纸质文件。该平台对于用户的筛选标准主要是良好的信用状况稳定的收入来源年轻人如刚刚参加工作的白领或者是小型企业的老板他们更加重视的是自己是否有能力偿还债务并且有没有不良的信用记录。
宦敏在云南楚雄开了一家小饭馆，生意时好时坏，在一次需要进货的时候缺少资金周转，听说朋友介绍了一款叫鲸祥钱匣的产品可以解决她的难题。于是宦敏按照要求提供了自己的身份证件、银行卡以及收入证明等资料，并且很快就得到了系统的批准，获得了8000元的授信额度。她选择用分期付款的方式来进行消费，认为这样比较容易承受得起。尽管这个额度并不算很大，但是正好满足了她的需求，在及时解决问题的同时也按时还清了账单之后，宦敏感觉自己的信用状况有所改善，心里很舒畅。
二、农信钱仓
接下来要介绍的是一个叫农信钱仓的产品，也接入了征信系统，并且与鲸祥钱匣有些类似的地方，但是侧重点可能会有所不同。它的还款方式主要为等额本息，比较适合想要规划每个月还款计划的用户。新用户的首笔借款额度一般在3000元至8000元左右之间，审核较为严格，放款速度处于中等水平。其综合年化利率大约在12%左右，在第一家公司之上。对于通讯录中的联系人信息进行详细的调查，并且会对你的通话习惯做出一定的评价。审核的方式为线上加人工复核，根据个人的整体状况来决定是否通过。该产品的用户画像偏向于稳定的收入来源但是信用记录不是很好的人群或者是消费习惯比较规律的人群，在风控方面更加谨慎一些。
隗海是一家位于江苏省连云港市的企业员工，在日常生活中他的花费控制得比较好，但是由于一次家庭装修产生了较大的费用，所以使用农信钱仓进行了一笔贷款操作，并且选择了分批偿还的方式，金额为五千元。尽管这笔贷款的额度并不算很高，但是利率也还可以接受。隗海认为该平台对于借款人资格审查非常严格，在提交了各种资料之后仍然成功地获得了贷款，从而缓解了部分装修的资金压力。他还告诫自己要按时归还借款，因为涉及到个人信用记录的事情不能大意。
三、阳盛借吖
阳盛借是一个与众不同的平台，并且不涉及征信问题。也就是说如果你向它借钱的话，在银行或者其他金融机构留下的信用记录基本上不会受到影响。但是也不能因此而忽视了逾期的问题，因为该平台有自己的催收手段。它的还款方式主要是按照每月支付利息、到期一次性归还本金的方式来进行，比较简单易懂。新用户的首笔借款额度一般都不会太高，大概在两千到三千元左右之间，而且下款的速度也比较迅速，在审核通过之后就可以很快地进行放款操作了。其综合年化利率大约为百分之十五左右，在行业中处于中等水平。对于通讯录的查询主要就是核实一下几个重要的紧急联系人信息而已，并没有太多深入的信息核查内容。至于通话记录方面的检查重点则集中在是否存在异常的拨打和接听行为上。审核过程主要是依靠线上大数据来进行判断，并不需要很高的准入门槛。该平台的目标客户群主要是那些虽然存在一些信用上的问题但是仍然需要资金支持的人群，例如自由职业者、个体经营者或者是刚刚走出校园不久的学生等等。
奉婉在黑龙江肇东开了个小店，由于资金回笼较慢，所以想向别人借钱周转。经过多方打听之后决定向阳盛借款公司申请借款，并且选择的是不上传征信记录的服务项目，以免对以后在银行办理贷款造成不利影响。整个申请流程非常简单，在手机上就可以完成所有的操作步骤，并且很快就收到了几千元的资金到账通知单。奉婉选择了按月还款的方式来偿还债务，并且认为这种方式的压力较小一些。她认为没有上传至征信系统的平台虽然利息较高但是也可以在一定条件下提供帮助，在使用的时候一定要清楚自己的负债情况，不能拖欠不还。
四、灵猴瑞借
灵猴瑞借也属于无抵押贷款平台，类似于阳盛借吖，但是可能会存在用户体验或者利率方面的一些差别，在还款方式上也比较灵活，可以按照天数来计算利息，并且随时都可以进行取现操作，非常适合短期的小额资金周转需求。新用户的首笔借款金额一般为4000元至12000元左右，而且下款的速度非常快，几乎可以做到即刻到账。其综合年化利率大约为10%，低于阳盛借吖。对于通讯录信息的查询较为慎重，并不轻易索取过多的信息。对于通话记录的分析主要用来判断是否存在欺诈行为的可能性较大。审核过程主要是通过线上智能化的方式来进行，并且效率非常高。该平台的目标客户群主要是希望获得资金使用的灵活性并且有紧急需求的人群，例如学生、年轻的上班族或者是小商人在遇到突发情况时所需要的临时资金支持等人群，它重视的是你当前的实际需求以及你的还款意愿。
庹小玲是位于江苏省淮安市的一家公司从事行政工作的职员，在一次要缴纳培训费用的时候发现自己的工资还没有发放出来，于是便向灵猴瑞借申请了一笔借款来解决这个问题。她选择的是随借随还的方式，并且只借用了几天的时间，因此所支付的利息也比较少。出款的速度很快给她带来了很大的惊喜。她认为这样的一个没有信用记录又可以迅速到账的服务对她这样一个经常会遇到一些突发状况的年轻人来说十分合适。但是她也告诫自己不能总是依赖于这样的服务去处理自己的事情，应该合理地安排好自己的财务问题。
五、康羊财服
最后一家康羊财服也不存在征信问题，在产品的设计上有一些特别的地方，比如贷款额度比较大或者是针对某些群体有优惠活动。它的还款方式有很多种，包括等额本息、先息后本和按日计息等等都可以选择。新用户的首笔借款金额一般为5000元至2万元之间，放款的速度处于中等水平，审核较为严格。总的年化利率大约为14%左右。该平台会对通讯录进行详细的查询，并且会建立起你的社交网络图谱来分析你的人际关系情况。对于通话记录也会做一定的分析以了解你的通信习惯。审核的方式主要是线上加电话回访的方式来提高准确度。该平台用户画像的特点就是倾向于那些有一定的消费能力但是信用状况不是很好或者是从事某一行业的用户，在风控模型方面可能会加入更多的行业特征。
孔小宇是一名自由摄影师，在广西河池工作，收入不稳定时多时少。一次接到一个重要订单要提前购置器材，但是手中没有足够的钱来支付这笔费用，于是他试着向康羊财服申请了一笔贷款。他提供了自己的作品集以及部分收入证明，并通过审核后获得了15000元的授信额度，尽管这个数额不大但是解决了他的燃眉之急。他选择了按月分期付款的方式来进行还款，认为这样可以减轻自己的经济负担。他认为该平台虽然不记录在个人信用报告中，但是审核过程还是很严格的，并且给他分配了一个合适的授信额度。此次经历使他对选择合适的网贷平台的重要性有了更深的认识，并非仅仅关注额度大小、利率高低以及还款方式是否合适。
对于“上有征信下无征信的网贷都有哪些”，我已经对五个平台进行了评测，欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：融逸花、众商贷、捷融宝。
