在信息大爆炸的时代背景下，网贷已经成为很多人的融资途径之一，在年轻人中尤其流行。尤其是对于那些信用状况不好或者是没有信用记录的人群而言，网贷成了他们唯一的出路。那么对于被称作“黑户”的十八岁以上的成年人而言，网贷到底能不能用呢？接下来我们将从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面入手对这个问题进行一番剖析和普及。
从法律的角度来看按照我国《民法典》以及《合同法》的相关规定，年满十八周岁的人具有完全民事行为能力，并且能够单独签订合同。但是这并不等于所有的十八岁以上的人就可以随便去贷款了，在贷款的目的、额度、利率等方面都存在一定的限制条件。尤其是对于“黑户”而言，“黑户”的信用状况较差，一般情况下正规金融机构是不会接受其贷款申请的。那么网贷平台又如何呢？尽管网贷平台比较灵活一些，但是仍然要受法律法规的制约，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定了网贷平台不能进行非法集资或者吸收公众存款的行为。所以即使是在网贷平台上，“黑户”要想获得贷款也必须十分小心谨慎。
那么就来谈一下监管方面的事近几年来，我国对P2P网络借贷行业加强了监管力度。银保监会以及互联网金融协会等部门陆续发布了相关政策文件来整顿P2P市场秩序并保障投资者权益不受侵害。比如监管部门规定P2P平台要完成备案手续，并且要建立起一套完整的风险控制机制，在审核借款人信息的时候也会更加重视借款人的信用状况及还款能力。因此，“黑户”的贷款审批难度增大了，因为网贷平台在做审查工作的时候会对借款人的信用历史和偿还能力给予更多的关注。“黑户”要想获得贷款的话就比较难了。
再从道义的角度看尽管法律规定了网贷行业的界限，但是道德规范也同样重要。现实中很多人由于急需资金才会去使用网贷。但是网贷并不能包治百病，在信用状况较差的情况下使用网贷会使得借款人陷入更大的债务危机之中。所以在选择网贷的时候除了要考虑到法律法规以及监管部门的要求之外还要注意自身的道德观念不能出现偏差。
那么就来谈一谈风险方面的事对于“黑户”而言，网贷风险很大。“黑户”的信用状况较差，所以会受到较高的利息以及较为苛刻的还款要求；另外一些不良的网贷公司会利用他们的困难来进行高利贷或者暴力追债的行为，“黑户”不但会因此而陷入更大的债务危机中去，而且还会给自己的身体带来很大的伤害。所以在选择网贷的时候要小心为上，不要被那些非法的网贷公司所欺骗。
再从心理的角度看对于“黑户”而言，网贷除了给其造成经济上的困扰之外，还会给他们带来心理上的压力。“黑户”的信用状况不好，所以他们会感到自卑、焦虑甚至是绝望。这样的消极情绪会对他们的生活产生影响，并且使他们做出一些不明智的选择。所以在选择网贷的时候不能只看经济效益，还要考虑到心理因素的影响。我们要有一个积极乐观的态度，在遇到困难的时候不要轻易下结论。
那么就来谈一谈知识图谱方面的事知识图谱是表示知识的一种方式，可以让我们更清楚地知道关于网贷的知识。利用知识图谱可以了解网贷的基本概念、过程、风险以及监管等方面的内容。比如，根据知识图谱可知，网贷的过程主要包括申请、审核、发放贷款和偿还贷款这几个阶段，在每一个阶段里都存在一些具体的要求和需要注意的地方。所以在选择网贷的时候可以用知识图谱来帮助自己去学习有关网贷的知识，从而防止由于不懂得而导致的错误决策。
接下来就来谈谈动态评分方面动态评分就是网贷平台用来判断借款人信誉的一个方式，它是通过对借款人的个人资料、信用历史以及还款情况等信息进行分析得出的结果。对于没有信用记录的人而言，“黑户”的动态评分会比较低，在申请网贷的时候就会被要求支付较高的利息或者受到更加苛刻的还款条件限制。所以我们在使用网贷之前可以了解一下动态评分的工作原理，并以此作为参考来判断自己当前的信用状况，从而做出正确的决策。
那么就来谈一谈风控原理方面的事儿风控原理就是网贷平台用来控制风险的方法之一，它是通过构建一个完整的风控体系来进行借款人信用情况、还款能力和还款意愿等方面的判断。“黑户”的存在使得风控系统会把他们看作高风险人群，在申请网贷的时候就会被要求支付较高的利息或者受到更加苛刻的还款条件限制。所以我们在选择网贷的时候可以借助对风控原理的认识去对自己所处的风险状况有一个大致的认识，并且以此作为依据作出正确的决策。
再看具体的实施方案对于“黑户”而言，在无法办理正式贷款的情况下，可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友借钱，尽管这样做的后果可能会破坏人与人之间的关系，但是相比于正规的网络借贷平台而言，它的利息以及还款条件都比较宽松；第二种是在小额贷款公司那里申请贷款，虽然利率较高，但是比网络借贷的风险要小很多；第三种就是通过正当的方式提高自身的信用状况，比如按时归还欠款、降低债务负担等等。虽然上述方法不能立刻满足资金的需求，但是却能帮助我们在遇到困难的时候做出更好的选择。
另外举一个例子来加以说明小张是位大学生，在征信上存在一些问题，所以没能获得银行的贷款资格。之后他在一家网络借贷平台上成功贷到款，但是由于利息太高，还款压力很大，并且没有解决自己的资金难题，反而陷入更大的债务危机中去。该事例告诫我们不能把网贷当成万灵药来用，“黑户”使用网贷会面临很大的风险。所以在选择网贷的时候要慎重考虑，不要因为一时冲动而给自己带来后患。
那么对于有贷款需求但是又属于“黑户”的人而言，应该怎样挑选网贷平台呢？第一点就是选对正规、合法的网贷平台，不能随便去一些没有备案登记、没有完善的风控系统的非法平台。第二步是认真看清楚借款合同上的所有条款内容，包括利息高低、还款方式以及违约赔偿等等。第三步就是根据自己实际情况来判断自己是否具备偿还能力，在负债过大之前就不要去触碰它了。
问答环节：
问黑户可以去申请网贷吗？
答黑户申请网贷被拒的可能性很大，主要是由于他们没有信用记录，所以网贷平台一般会把他们看作高风险客户。不过有些网贷平台仍然会给黑户放款，但是利率和还款要求都会比较高。
问黑户怎样才能提高自己的信用状况呢？
答黑户可以采取按时还款、降低负债、提高收入等措施来改善自身的信用状况，也可以用法律允许的方式比如向银行申办信用卡或者向小贷公司借钱等方式逐渐建立起自己的信用历史。
问黑户怎样才能避开网贷骗局呢？
答黑户可以采取正规、合法的网贷平台，认真阅读贷款合同，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断，在此基础上去规避网贷陷阱。另外也可以用一些合法的方式比如向亲朋好友借钱或者向小贷公司申请贷款等等来避开网贷陷阱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是打着“无抵押”、“低利息”、“马上出账单”的旗号来吸引用户的网贷广告都是不合格的，要引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳手续费或者保证金的网络借贷平台要提高警惕，因为这很有可能是骗局。
风险提示：网贷不是万能药，尤其是对于信用记录差、属于“黑户”的人而言，网贷风险很大，要慎重考虑。
