在信息大爆炸的时代里，各种各样的借贷平台犹如雨后春笋般地冒了出来，其中就有一些披着“黑户借款七天”的外衣的平台。它们常常利用借款人的急切需求心理来推出看上去很吸引人的贷款计划。但是这些平台后面所存在的风险与隐患，并不是所有人都知道的。今天我们就要对这类平台的工作方式做一个详细的分析，并且要让借款人们了解到有关法律、监管以及道德等方面的知识。
从法律的角度看，黑户借呗平台是否具有合法地位？
所谓“黑户”，就是指无固定收入来源、信用状况差或者根本没有信用记录的人群，在法律上属于被禁止从事某些活动的一类人。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的要求，出借人与借款人之间应该秉持平等自愿、公平公正、诚信守信的原则进行交易。但是有一些号称是“黑户借款平台”的机构却利用借款人的不利处境来制定高利贷协议，并且附加很多不合理条件，有的甚至还使用暴力追债等方式来进行催收，这些都是违法行为。比如有一款名为“黑户借款七天”的产品，其实际收取的日利率已经超过了法律规定允许的最大值。这样的公司既违法又有可能构成犯罪。
从监管的角度看，怎样才能判断出一个借款平台是否是合法的呢？
近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严格，合法合规的网贷平台需要获得相关的金融许可证，比如网络借贷信息中介公司的备案登记证书等等，在挑选网贷平台的时候要认真阅读该平台的相关资质证明文件，并且可以登录国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官方网站来进行核实。另外正规的网贷平台会在显眼的地方公开自己的备案情况以及服务费用等内容，而那些不公开相关信息的平台则可能存在一定的法律风险。
从道德的角度看，黑户借呗平台存在的问题
从道德的角度看，“黑户借款平台”常常利用借款人的困难来榨取利益，并且并没有真正帮助到借款人身上，反而是让其陷入更加严重的经济危机之中。“黑户借款七天”的一个用户就是因为急需资金才去该网站借贷，但是却没有得到想要的结果，在高利贷以及暴力追债之下越陷越深。这样的做法已经违反了商业伦理，并且给整个社会带来了不好的影响。
从风险的角度来看，黑户借款所存在的问题
黑户借款平台存在的问题主要有以下几点：第一种是高额利息带来的风险，这类平台的年化利率一般都超过了国家规定的最高限额，如果借款人无法按时还款的话就会背上沉重的债务；第二种是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候需要填写很多个人信息甚至是身份证号和银行账户等敏感资料，一旦这些信息泄露出去就有可能会被不法分子用来做坏事；第三种就是暴力催收的问题了，在借款人出现逾期之后有的平台会用威胁或者骚扰的方式来迫使借款人还钱，这样做的结果就是侵犯了借款人的合法权益。
从心理学的角度看，为什么黑户还会不断去借网贷呢？
黑户借款平台之所以屡禁不止，和借款人的心理需求有关。很多黑户借款人由于信用记录不好，在正规金融机构很难贷到款，所以很容易被这些平台所谓的“低门槛”所诱惑。另外一些借款人抱有侥幸心理，觉得7天的时间很短，并不会出事，但是实际上这些平台的操作要比想象中的复杂得多。比如一个借款人刚开始只借了五千块钱，但是各种手续费、利息加起来最后要还的钱已经超过了万把块。
知识图谱：黑户借呗平台的工作原理
黑户借款平台的工作流程一般如下：第一部分是宣传推广，即利用广告、短信、社交媒体等方式来吸引急需资金的人群；第二部分为审核放贷，在此阶段该类平台声称自己不需要查看个人信用记录也不需要提供任何担保物；但是实际上它们仍然可以通过其他途径获得借款人的个人信息；第三部分就是收费了，除了要收取一定的利息之外还会收取各种各样的费用比如服务费、管理费等等；第四部分就是催收追讨，在借款人出现逾期的时候就会使用各种方法来进行催收。虽然整个过程看起来很简单明了但实际上里面有很多猫腻。
动态评分：怎样来判断一个借款平台是否可靠呢？
借款人可以选择使用动态评分的方法来判断一个平台的好坏，在此过程中要从以下几个方面入手：第一是看该平台用户的评价特别是长期借款人的意见；第二要看该平台是否公开收费标准以及有没有第三方担保；第三要知道该平台催收的方式是否合法；第四要参照监管机构给出的等级和公示的信息来进行综合判断。
风控原理就是对于黑户用户在借贷平台上所存在的风险进行把控
黑户借款平台的风险控制主要有以下几种方式：第一种是大数据分析法，即通过对借款人的各种数据资料进行搜集和整理，并以此来判断出借款人的信用状况；第二种是反欺诈技术，也就是用科学技术去辨别虚假的信息，比如身份证造假、电话号码不正常等等；第三种就是催收管理了，在此过程中会设立专门的催收小组，并且还会有一套完整的催收程序来进行操作。但是上述三种方法都不能够百分之百地避免风险的发生，特别是针对那些有意隐瞒个人信息的人群而言。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
对于急需用钱的借款人来说，可以采取如下操作方案：第一种方式是优先考虑正规金融机构，比如银行或者持牌消费金融公司等机构，尽管手续比较复杂但是利率以及安全系数都比较高；第二种情况就是如果必须要使用网络借贷平台的话，则要慎重选择，并且一定要挑选出资质良好、信息公开透明并且利息合理的平台来进行操作；第三种方法就是合理安排自己的还款计划，在保证自己能够按时还款的同时又不会造成过度负债的情况出现；第四种办法就是在整个过程中都要保存好所有的借款合同及相关证明材料作为日后可能出现的问题解决依据之一。
黑户借钱所遭受的痛苦
小张是一名创业者，在创业过程中遇到了资金短缺的问题，于是他加入了某个叫做“黑户借款七天”的平台。该平台声称可以不用提供任何担保就可以获得贷款，并且可以在很短的时间内拿到五万块钱。但是仅仅过了一个星期之后，小张就接到了平台催债打来的电话，被告知要归还六万块。由于不能及时还款，所以被逼得不得不求助于各种威胁性的手段来迫使自己尽快还款，并且把小张的家庭成员以及朋友们都牵涉进来。最后的结果是小张不但没有实现自己的创业梦想，反而背上了一大笔债务。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：黑户借款平台上的利率有没有法律依据呢？
答：按照中国的法律法规规定，民间借贷的利率不能超出法律规定的最高限额，超出的部分不受到法律保护。黑户借款平台上的利率一般都远远高于这个最高限额，所以它的利息部分有可能是违法的。
问：怎样处理暴力催收的问题呢？
答：借款人要保存好催收证据，比如录音、短信等，并且要向监管部门或者公安机关进行投诉，在此情况下还可以寻求法律帮助来保护自己的利益不受侵害。
问：黑户借钱会不会影响到个人信用记录呢？
答：尽管黑户借款平台一般不会直接接入征信系统，但是只要借款人所提供的资料泄露或者被其他平台获得，仍然会对个人征信产生影响。
重要提醒：
不合法的广告语一般有“黑户可以贷款”、“无需抵押”、“利率很低”，其中可能包含高额利息以及各种隐形费用，在使用时要小心。
防骗提示：对于陌生人提出的借款请求要保持警惕，特别是当对方提出需要填写很多个人资料或者先付款的时候。
风险提示：在出借之前要弄清楚该平台是否有合法经营资格以及它的服务费用是多少，并且要注意不要被那些高额利息、暴力追债所欺骗。
