提到“黑户不限黑户的贷款平台”，这个话题就让人又爱又恨。一方面对于信用记录较差的人群而言，它似乎成了最后一根救命稻草；另一方面又因为这类平台存在很高的风险与陷阱而令人厌恶。今天我们就一起来探讨一下这样的平台究竟是什么样子、我们应该怎样去面对它们。
从法律的角度看，这是属于灰色地带还是违法行为呢？
从法律角度讲，正规的放贷行为不管是银行还是有执照的消费金融公司都要在法律允许范围内进行。它们要取得相关的金融许可证，并且要遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规。而那些标榜自己可以不看征信记录的平台大部分都没有上述资格，在法律边缘游走或者直接违法经营。
例如一些平台以“民间借贷”为名来逃避监管，但是按照我国相关法律法规的规定，民间借贷的利息不能超过法定最高限额，超出的部分是没有法律效力的。而这些平台通常会用各种手段把利息转嫁到其他费用上，比如服务费、管理费、违约金等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率往往会远远高于法定上限。如果出现争议的话，借款人的合法权益就难以得到有效的保护了。
从监管的角度看，为什么总是禁而不止呢？
既然许多这样的平台是非法的，那么为什么还会屡禁不止呢？这里面有很多原因。首先就是互联网的匿名性和跨国界的特点给监管工作带来很大困难。一个网站可以今天在A国服务器上运行，明天又转移到B国服务器上，监管部门很难做到及时跟踪、严厉打击。
另外一些平台则利用了监管滞后的情况，在监管部门发现问题并进行干预之前就已经把资金转移到其他地方或者换个名字继续经营了。还有些平台和地方政府、某个利益团体有关联，这使得监管工作更加困难。
道德质疑：给病人送药还是在病人身上撒盐？
从道义上讲，这样的网站也引起了不少人的质疑。有人觉得它给一些被正规银行拒绝的服务对象提供了另一种可能性，可以看作是“及时雨”。因为每个人都会遇到资金短缺的情况，在当今这个快速发展的社会里尤其如此。
但是也有观点认为这样的网站是给本来就困难的人群又增加了一层障碍。它们用借款人的焦虑作为诱饵，以高额利息、暴力追债等方式使借款人陷入更加严重的债务困境，并且这些网站通常没有足够的公开信息，使得借款人不清楚自己究竟借了多少钱、要付多少利息、什么时候还清等等问题。
风险分析：除了高利率之外还有其他的原因
谈到风险的话，人们通常会联想到高利率，而这也是这些平台的主要特点之一。除此之外还有其他的风险存在。
首先，是个人信息泄露的风险为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址等。如果这些信息泄露出去的话，就会造成很严重的后果。我们经常会听说一些因个人信息被盗用而遭受损失的人们的故事，有的人因此被人冒用了身份去办理了贷款手续，有的人的钱甚至因此被骗走了。
其次，是暴力催收的风险一旦借款人的还款能力出现问题，这类平台所采取的催收方式通常都非常残忍。他们会用打电话、发信息或者直接上门的方式对借款人以及他们的家人和朋友进行骚扰、威胁甚至是恐吓。有的情况下还会出现因为承受不了催收压力而导致跳楼的情况。
再次，是法律风险如果借款人把这类平台告到法院去的话，虽然该平台本身是非法的，但是由于借款人和它签订了一份不公平的合同，所以仍然有可能会输掉官司。即便打赢了官司，在没有可执行资产的情况下，借款人的损失也无法得到弥补。
心理分析：为什么有的人明明知道前面有老虎，还要去那条路走呢？
那么，为什么还会有那么多的人在这样的平台上借贷呢？其中的原因是多方面的，既有社会的因素也有心理上的原因。
一方面，是侥幸心理很多人认为自己借的钱不多，很快就可以还清，并不担心会出什么问题。但是他们没有考虑到高利率所起的作用，也没有意识到平台催收的力量有多大。
另一方面，是从众心理周围的人都在使用它，所以我认为不会有危险。特别是在一些社交圈子里，如果大家都在一个平台上的话，不在这上面的人就会感觉很格格不入。
另外一些人的原因信息不对称他们不了解正规的贷款途径，或者是认为正规途径办理起来比较麻烦、要求比较高。而这些平台则审核速度快、放款迅速，因此显得很便捷。
知识图谱：怎样才能辨别出正规的贷款机构呢？
既然已经讲到了很多种风险的话，那么怎样才能辨别出正规的贷款平台呢？以下几点可以作为知识图谱进行参考：
查看资质：正规的贷款平台应该有合法的金融许可证，例如银行、消费金融公司、小贷公司等等，在相关金融监管部门官网可以查到相关信息。
2、审核合同：在签订合同时要认真地看清楚合同中的各项内容，尤其是有关利息、费用、还款方法以及违约赔偿等事项。对于不清楚或不符合实际的地方要及时提出异议。
3、注意高利贷：按照中国的法律，民间借贷的利息不能超过规定的上限。如果某个平台上的利率过高的话，就应当引起注意了。
4、催收的方式要恰当：正规的贷款公司是不会用暴力手段来追债的。如果一家公司的工作人员经常对客户进行骚扰、威胁或者恐吓的话，那么这家公司就值得怀疑了。
第五点是保护个人信息：在向平台提交个人资料前要核实该平台是否具有合法性以及安全性能如何，在没有弄清楚的情况下不要随便把身份证号、银行卡号等敏感信息泄露出去给陌生网站使用。
动态评分和风控原理：为什么黑户也可以借钱呢？
那么这些平台又是如何实现“黑户不限”的呢？其中就有一个叫做“动态评分”、“风控原理”的东西在起作用。
传统金融机构在审核贷款时一般会用到央行征信系统的数据来进行判断，如果有不良的信用记录的话，那么基本就无法拿到贷款了。但是这些平台不一定完全依靠央行征信系统的数据来做决策，而是自己开发出一套风控模型，并且利用对借款人手机使用情况、社交网络上的行为以及消费习惯等多方面的数据分析来评判借款人的信用状况。
该风控模型更重视借款人的“软信息”，例如借款人是否有频繁更换电话号码、频繁变换工作岗位、频繁使用一些高档次的生活消费软件等行为，在没有不良信用记录的情况下也会被认定为高危客户。
另外一些平台也会用到“短贷快还”的方式来降低自己的风险，在借款人不能及时归还贷款的时候，平台会马上把该用户加入到黑名单中去，并采取各种措施来进行追债。
实际操作方案：遇到突发的资金需求时怎么办？
既然已经说到了这些，那么在遇到紧急资金需求的时候，而又不能够向那些没有限制条件的平台借贷的情况下应该怎么办呢？以下给出几种具体的解决办法：
向亲朋好友求救：这是最简单、最保险的方法，在此之前要有一个很好的信任基础。当向朋友或家人借钱时，一定要有个还款计划，并且不能因此而伤害到双方的关系。
向正规金融机构求助：尽管门槛较高，但是正规的金融机构如银行、消费金融公司仍然会是主要的贷款途径之一。可以试着去上述机构处申请贷款，并且即便被拒绝了也能够了解到被拒的理由，在此之后再进行贷款申请的时候就会更加有经验了。
3、寻找合法的民间借贷途径：在某些地方存在一些合法的民间借贷公司，它们同样需要取得相关的许可，在利率方面也会受到法律法规的限制。所以在选择这样的公司时要对它的资格以及合同内容进行核实。
4、考虑其他的融资渠道：除了贷款以外，还可以采用其他的形式来进行融资，例如信用卡分期付款、保单抵押贷款以及典当等。每种方法都有其优点和不足之处，在做出决定之前要考虑到自身的具体情况。
黑户的重生之路
有一个真实的故事，在“黑户”的情况下，这个人是怎么用合法的方式摆脱了困境的。
由于一次创业失败导致了较大的负债，并且因此造成了不良的信用记录，在接下来几年的时间里，小张多次向银行申请贷款都被拒绝了，因为他是“黑户”。生活状况也越来越糟糕，他曾考虑过使用一些没有限制条件的平台来解决眼前的困境。
幸好有位朋友给小张提了建议，使他没有放弃。于是他就积极地去学习有关金融的知识、弄清楚自己的信用情况并且制定出一份详细的还款方案来。一开始的时候，小张向亲朋好友借了些钱用来归还一部分欠款从而改善了自己的信用状况。之后他又试着向几家小额贷款公司申请贷款，尽管过程中遇到了不少困难但是最后还是得到了一笔贷款。
由于有了这笔贷款，所以小张不但解决了当前的问题，并且通过自己的辛勤劳动逐渐偿还了所有欠款，在几年之后他的信用状况也恢复正常了。现在的小张已经成为了成功的企业家，并用自己亲身的经历来激励别人不能失去信心。
该事例说明了即使之前有不良记录的人也可以通过积极的态度和有效的手段摆脱困境。重要的是要走正当合法的道路，不能被一些非法机构提出的“黑户不限”之类的说法所蒙蔽。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“无抵押”、“低利率”、“秒下款”、“黑户也能贷款”的旗号进行宣传的广告都要引起注意，因为这往往意味着存在高额利息、暴力催债等问题。
2. 防骗提醒不轻信需要先交纳手续费、保证金、解冻费等各种名目的平台。正规的贷款公司是不会在放贷前向借款人收取任何费用的。一旦发现有类似情况出现时，请立即停止与该平台的合作，并且要立刻报警。
3. 风险提示贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。不管采取什么样的贷款方式，在做出决定之前都应该对它的风险有一个大致的认识，并且要制定出一个合理的还款方案来防止自己掉入债务陷阱之中。要知道世界上没有不劳而获的事情，“零风险”和“高回报”的贷款基本上可以肯定就是一种欺诈行为了。
