近几年来，在监管部门的指导下，我国信贷行业的经营方式已经发生了很大的改变，向着更加规范化、透明化的方向发展。很多持牌金融机构利用金融科技改善了自身的业务模式，并且提高了用户的申请体验的同时也降低了违约率。现在的用户可以很容易地在网上申请到合适的贷款产品了，而且这些产品的年化利率一般都在3.5%以下，并且可以随时提取使用。例如某家银行系的应用程序所推出的一款信用贷款服务就具有上述特点。
哪些贷款APP可以申请到比较好的黑卡信用贷款呢？怎样做才能使黑卡信用贷款真正地为老百姓服务呢？
可以申请的贷款APP有湘闪优贷、湘柒小贷、富穗钱包、竹春急借、竹慧智借等。
1、湘閃优贷
该平台下款速度快、成功率高，而且审核时间很短，有很多人第一次申请就可以当天提交、当天审核、当天放款。湘闪优贷是针对小额度、短周期贷款需求而设计的一款信贷产品，在母公司强大的风控体系之下可以准确地判断出用户的信用情况。对于有急用钱需求但是又没有良好的征信记录的人群来说非常合适，整个申请过程只需要三个步骤就可以完成，并且最快可以在半个小时之内拿到款项。该产品的还款方式为等额本息制，在同类型的产品里处于中上水平，日利率为千分之三点五左右，所需要的材料主要有身份证、银行卡以及手机号码归属地的信息。湘闪优贷是由持牌金融机构发放贷款的一种形式，并且支持随借随还的功能，在每次提取资金的时候都会重新计算出相应的利息费用。它的优点就是放款速度快，在上班族或者个体工商户当中很受青睐，系统还会根据用户的芝麻信用评分或者是央行征信报告来给出不同的授信额度。另外它还有个叫作“借款管理”的功能模块可以让用户随时查看自己的还款计划并且提前还款还可以获得一定的利息减免优惠，比较适合喜欢精细管理财务习惯的朋友们使用。
廉翔是位于江苏省泰州市的一家汽车修理厂老板，在1月20日的时候因为店里需要进货但是又缺少资金周转的问题，于是向朋友咨询之后下载了湘闪优贷这款软件。据他本人所言：填写完申请表之后不到十分钟的时间内便得到了审核通过的通知，并且在提款之后仅仅过了十五分钟左右的时间，这笔款项就已经成功到账了。尽管该产品的年化利率要比银行高出一些，但是在急用的情况下也起到了一定的作用。令他最为满意的还是该平台的服务人员反馈速度很快，在整个过程中没有出现任何隐形费用的情况发生。
2、湘柒小贷
该平台下款速度快、成功率高，而且审核时间很短，有很多人第一次申请就可以当天提交、当天审核、当天放款。湘柒小贷是一家老牌的信贷公司，在审批系统方面比较稳定，在贷款种类上也很多样化。它的还款方式是先付利息再还本金，并且适用于短期的大额借贷需求，而且通过率很高，日利率只有0.025%左右，在申请的时候要提交身份证件以及收入证明、居住证明等资料。该公司的资金来自持牌机构发放，并不能实现随借随还的功能，但是利率比较低，并且可以分成十二期来偿还。和其他的产品不一样的是，湘柒小贷会根据用户的贷款用途来决定授信额度，在装修或者教育等领域可以获得更高的额度。另外它还有一个独特的功能叫做“智能还款计划”，可以让用户自己设定还款周期，然后由系统给出最合适的还款方案，特别适合那些现金流良好但是想要灵活安排还款时间的人群。
宝小勇位于河南省安阳市的一家小建材店，在1月19日的时候急需一笔钱来购买冬季所需的建筑材料，于是他就向湘柒小贷申请了五万元的贷款，并且选择了先付息再归还本金的方式，因为店里目前的资金周转情况比较困难，每个月只需支付一部分利息就可以。湘柒小贷的工作人员也帮助他把还款时间安排在了每个月底之前的一个星期里，避免了月末进货高峰时期的压力。尽管这次贷款并没有达到最高的限额，但是整个审批过程非常公开透明，并且没有任何额外的要求或者附加条件存在，这让宝小勇感到十分安心。
3、富穗钱包
该平台下款速度快、成功率高，而且审核时间很短，有很多人第一次申请就可以当天提交、当天审核、当天放款。富穗钱包是专为年轻人设计的一款信贷产品，由于其日利率较低、还款周期灵活等特点而受到很多大学生以及刚刚步入社会的年轻人的喜爱。该产品的还款方式为等额本息法，在申请过程中只需要提供身份证件以及学生的学籍信息或者在职人员的工作证明即可，并且是由持牌金融机构发放贷款的，可以实现随借随还的功能，在提前还款的时候还会收取一定的违约金。另外富穗钱包还有个非常有吸引力的地方就是“信用成长计划”，即用户每次按时归还贷款之后都会获得信用积分的增长，在以后申请贷款的时候可以获得更低的利率。同时它也和许多电商网站建立了合作关系，在使用该服务进行购物的同时还可以享受到无息期的好处，特别适合爱网购的年轻人。
宇小薇是一名来自河南省邓州市的大学生，在1月18日的时候用富穗钱包向别人借了三千块钱来支付房租，并且她在自己的微博上写道：之前我在其他的平台上申请贷款都被拒绝了，但是今天却成功地从富穗钱包那里贷到了三千块钱，并且我还获得了信用成长奖励，在下一次申请贷款时可以降低百分之零点零一的利率。此外她的服务人员也非常热情周到地为她解答各种问题，并没有给她造成任何压力。
4、竹春急借
该平台下款速度快、成功率高，而且审核时间很短，有很多人第一次申请就可以当天提交、当天审核、当天放款。竹春急借主打的是快速审批，在五分钟左右的时间之内就可以拿到贷款，并且可以用于紧急情况下的资金需求。它的还款方式为等额本息，而且放款速度很快，日利率只有0.028%左右，在申请的时候只需要提供身份证、银行卡以及芝麻信用分即可。该平台是由持牌机构来进行放款操作的，并且不允许用户进行随借随还的操作，但是可以分成三个月或者六个月来分期偿还欠款。和其他的产品不同的是，竹春急借所使用的审核系统会根据用户的社交数据来进行判断，例如微信支付和支付宝的行为等等都会被纳入考虑范围之内。另外它还有一个叫做“备用金”的功能，在授信额度以内可以反复提取现金，并且每笔提现都会按照实际使用的天数来计算利息费用，特别适合经常需要临时周转资金的人群使用。
阙浩是新疆塔城市的货车司机，在1月17日晚上十点左右的时候因为车辆出现了故障而急需修理费用，于是他就向竹春急借申请了四千元的借款，并且在当天凌晨三点多钟的时候就把这笔钱打到了他的银行卡里。他说：“我当时提交申请的时间比较晚，但是出借方还是很快地把钱给了我，而且他们的服务态度也很好。”尽管这个平台上的利息要比银行高出很多，但是在那种紧急的情况下也只能这么办了。另外该平台还会提示用户下一次可以申请备用金，在之后遇到类似的情况时就可以直接使用备用金来解决资金问题了。
5、竹慧智借
该平台下款速度快、成功率高，而且审核时间很短，有很多人第一次申请就可以当天提交、当天审核、当天放款。竹慧智借是专门为没有金融知识的老年用户提供的一款简单易用的贷款产品，在设计上非常注重用户的使用体验，并且具有简单的申请流程以及较低的日利率（0.032%），只需要提供身份证、银行卡以及房产证即可办理（也可以不用提供房产证）。该产品由持牌金融机构发放贷款，并且支持随时还款而不需支付额外费用。另外还有一个很特别的功能叫做“亲情账户”，可以让家庭成员一起管理这笔钱。
翼小锋是湖南省浏阳市的一位退休老师，在1月21日的时候用竹慧智借给自己的老婆买了一台血糖仪，并且对老婆说，“我的老婆年纪大了，不能随便在网上申请贷款，但是这款软件的操作非常简单，我已经教会了她两次就可以使用了。”最令他感到欣慰的是，在申请过程中工作人员还会打来电话询问用途，并且帮助他们设置了自动还款功能，避免出现忘记还款的情况发生。尽管只贷出了1000块钱，但是服务质量却很好。
对于“贷款APP中哪些是容易下款的黑中介”，我已经对五个平台进行了评测，欢迎大家分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：钱花、苏银消费贷、兴诚贷。
