提到“黑户”这个词的时候，人们心中都会产生一种紧张的感觉，“黑户”在金融界的意思就是指那些信用记录不好、已经被银行以及正规金融机构列入到“黑名单”之中的群体。对于这样的群体而言，在申请贷款特别是网络借贷时所遇到的困难是可想而知的。但是有的网络借贷平台却声称自己不会根据个人征信情况来决定是否放款，并且只要拥有了一辆车就可以获得贷款了，这是为什么呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一次全方位的解读。
从法律的角度来看，在我国征信系统由中国人民银行负责管理，所有的金融机构在放贷的时候都要遵循《征信业管理条例》等相关的法律法规的规定，其中明确禁止金融机构无故查询和利用个人信用报告，并且不允许因为存在信用问题而对借款人的进行排斥。因此那些以“不用查征信”的名义存在的网络借贷平台，在法律上是没有依据的，或者是故意规避法律的存在，或者是根本不尊重法律的存在。
再看看监管方面的情况。近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，监管部门对于P2P行业监管的力度也在不断加大。例如，银保监会曾多次重申要加强对P2P平台的监督管理，并且严厉打击各种违法违纪的行为。对于声称自己不会查看借款人信用记录的平台，只要被监管部门查到就会受到约谈、罚款甚至关闭等处罚。因此从监管的角度看，这样的平台风险很大。
从道德的角度来看的话，那就更加没有理由了。对于有不良信用记录的人群来说，他们的信用状况已经被打上了烙印，在这个时候再对他们进行欺诈，使他们相信可以不用查看征信就可以获得贷款的行为本身就已经是不道德的了。并且这些平台往往会收取很高的利息以及各种各样的费用来增加借款人的经济压力。这样的做法既侵害了借款人的合法权益又破坏了金融市场公平、稳定的发展环境。
那么这些平台为什么要这样做呢？可以从风险的角度来进行分析。对于有信用记录不佳的人群来说，他们急需资金但是又不能够从正规途径获取贷款。这时，这些平台就利用了他们的心理，在没有审查征信的情况下引诱他们上当受骗。其实，并不是说这些平台真的不管征信问题，而只是用其他的手段去判断借款人的风险程度。例如，他们会要求借款人提供更多的个人资料甚至是敏感信息来判断借款人的偿还能力。
从心理的角度来看，对于征信记录较差的人群来说，他们会存在一种“病急乱投医”的想法，只要有一个平台声称可以不用看征信就可以办理业务，那么就会被轻易地吸引过去。而这样的平台又会用各种各样的手段来诱惑客户进行借款，例如所谓的“限时折扣”、“低利率贷款”等等。但是实际上这些所谓的优惠大多是虚报的，在客户申请之后才会被告知实际利率和费用非常高昂。
接着讲一下知识图谱，在金融行业里起着很重要的作用，可以让我们更清楚地知道各种各样的金融服务之间的关系。对于P2P网络借贷平台而言，也必须用到知识图谱去判断出借款人的风险大小。例如，它们会根据借款人的人际交往状况、消费行为以及就业状态等因素所形成的知识图谱来进行风险分析。
动态评分是网贷平台常用的风控方式之一，即通过分析借款人的实时行为数据来对借款人的信用分进行实时更新。例如，当借款人出现多次逾期的情况时，其信用分数会降低；而借款人按时还款的话，则会提高其信用分数。这样的动态评分系统可以有效降低网贷平台的风险。
风控原理是网贷平台的重要竞争优势之一，一般而言，网贷平台的风控原理主要有以下几点：第一种就是信用评价，也就是根据借款人的征信报告、收入状况等因素对借款人还款能力进行评判；第二种就是反欺诈，也就是利用技术手段去识别并防止各种形式的诈骗行为；第三种就是贷后的监管，在这个阶段中要对借款人的还款情况进行监督，并且在发现问题的时候要及时解决。
那么具体的实施方案是什么呢？对于有征信问题的人而言，如果真的需要一笔钱的话，可以采取如下几种方式：第一种是向正规金融机构申请贷款，例如银行等；第二种是有信誉好的担保人的情况下会提高成功率；第三种就是向亲朋好友求助，在朋友或者家人中如果有富余的资金就可以借用了。
一个例子就是小明由于之前的信用卡逾期被列为“黑名单”，急需一笔资金周转。于是他就去了一家声称可以不用查征信、只要有辆车就可以贷款的网贷公司，并且很快提交了申请。但是这家公司的工作人员除了要收集更多个人信息之外还要收取很高的利息以及各种各样的费用。最后不但没能帮助小明解决燃眉之急，反而让他陷入更深的债务泥潭之中。
还有个问题就是关于一些声称自己不会查看征信报告的网贷平台到底是不是这样做的呢？答案是肯定的，并不是所有的网贷平台都不用看征信报告了，而是它们会用其他的途径去判断借款人是否有风险，比如说会让借款人提供更多的个人资料或者是利用技术手段来获得征信信息。那么如果我的征信不好的话还能不能够再贷到款呢？答案是可以的，但是比较困难一些。可以试着找正规银行或者其他正规机构办理贷款手续，也可以找担保人或者向朋友求助。
再看这些平台的工作方式，一般情况下，它们会利用广告宣传、网络营销等手段来吸引借款人提出贷款请求。当借款人提出请求之后，平台就会要求借款人提供更加详细的信息，并以此对借款人的风险进行评判。如果评判结果是合格的，那么平台就会发放贷款给借款人，但是通常会收取很高的利率以及各种费用。而如果评判结果不合格的话，那么平台就会用各种借口来拒绝借款人的请求，并且还会恐吓借款人去缴纳各种费用。
因此对于有信用记录不佳的人群来说，要想获得贷款是非常困难的。但是此时更应该保持理智的态度，不能被那些没有审核征信条件的诱惑所吸引。必须到正规的金融机构去办理业务或者是找一个可靠的担保人或者亲朋好友来帮忙才能顺利地解决问题，并且防止自己掉入更深的债务泥潭中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用看征信、不需要抵押、利率很低”的说法时就要引起注意了，因为这很可能是虚假宣传，在后面会有很高的利息以及各种各样的费用。
防骗提示：对于需要你提交大量个人资料、涉及隐私问题以及索取高利贷或手续费的网络借贷公司要提高警惕，因为它们很可能是不法分子设立的骗局来获取你的个人信息并盗取你的财产。
风险提示：征信不良会阻碍贷款审批，但是并不能因此而放弃求助于正规机构或找人担保、向朋友借钱来摆脱困境，以免掉入高利贷中去。
