最近有人问到征信上存在逾期记录的情况下是否可以申请网贷或者小贷的问题，“黑网贷”又有哪些需要警惕的地方呢？今天就从法律、监管、道德以及风险等几个方面为大家做详细的解答，并且希望大家能够从中受益。
那么什么是“黑网贷”呢？按照法律规定，“黑网贷”就是指没有合法经营资质、未经监管部门审批但却仍然开展放贷活动的公司。它们通常会利用信息上的优势来诱使借款人借贷，并且还会用暴力追债等方式来进行催收。从监管的角度来看，我国早已明文规定不允许这样的公司存在，但是在实际中，“黑网贷”却如同野草一般难以根除也无法被消灭掉。
那么黑网贷平台都有哪些特点呢？第一种情况是他们一般不公开自己的放贷资格，在官方网站或者宣传资料上也看不到公司的具体地址；第二种就是利息超高，远远超过了法律规定不能超过24%的上限，并且还有些高达上百倍以上；第三种就是催收方式非常恶劣，比如给你的亲朋好友打骚扰电话、发送侮辱性的信息甚至是上门恐吓。这些都是违法行为，请大家注意防范。
从法律的角度来看，逾期记录并不等同于贷款申请被拒。有人认为有逾期记录的人一辈子都贷不到款了，其实不是这样的，主要看逾期的时间长短以及数额大小。例如几年前有过一次小额度的逾期行为已经全部结清并且之后一直保持良好的信用状况的话，在大多数正规平台上还是可以申请贷款的。但是如果有多次严重的逾期情况出现，比如欠款数额较大、时间较长的话，则很难获得贷款资格。
从监管的角度来看，近几年国家已经做了很多工作了。在2020年的时候，银保监会和一些部门一起出台了《关于规范民间借贷行为维护经济秩序的意见》，其中就提到要打击非法放贷的行为，在2021年的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》里又对校园贷的问题进行了整顿，在2022年的《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的工作意见》中也提到要对信贷市场进行管理。由此可见，监管部门对于这些事情的态度越来越严厉。
从道德的角度来看，黑网贷平台的存在会破坏金融市场的正常运行，并且侵犯到借款人的利益。有人为了急于解决资金问题而被这些平台以低门槛、快速放款为诱饵陷入其中，并且越陷越深。例如小张由于家中亲人患病需要看病治疗，在网络上找到了一家号称可以做到“秒批”、“无门槛”的公司申请贷款一万块钱，但是一个月之后却要归还款两万多元。等他发现上当受骗的时候已经来不及了，不但没有拿到想要的资金，反而掉进了“套路贷”的圈套里。
从风险的角度来看，黑网贷给人们带来的危害很大。第一种是财务风险，高利率使得债务越来越大；第二种是法律风险，如果被催收逼急了就会做出一些违法的事情；第三种就是心理上的压力了，在这种情况下很容易产生焦虑、抑郁等问题。我还遇到过一个例子，有个年轻人因为欠了几家黑网贷的钱而惶恐不安地生活着，并最终选择结束自己的生命。这样的事情让人非常难过。
那么如果有征信上的逾期记录的话又该如何处理呢？第一、要保持冷静，并不是说一定要慌张；第二、向正规金融机构反映自己目前的情况，看看能不能够协商分期付款或者延期支付；第三、如果实在无法偿还的话，也可以申请个人破产保护，在国内还没有实行的情况下，有些城市已经开始尝试了；第四、切勿在疾病发作的时候胡乱借钱治病，否则只会使问题更加严重。
从知识图谱的角度来看，掌握贷款的基本原理是很重要的。贷款的本质就是对风险进行把控，在银行或者正规的平台上申请贷款的时候，他们会根据你的收入情况、负债状况以及信用报告等因素来决定你是否有能力按时还款。但是黑网贷平台却忽略了这一点，只关心你可以贷到多少钱，并且不考虑之后如何偿还的问题。这样的做法其实属于掠夺性放贷行为，其目的就是为了获取借款人身上的最后一丝价值。
动态评分以及风控原理也属于我们要去学习的内容。正规的平台一般用大数据、人工智能等手段来对用户的信用情况进行实时评价，在用户收入增加的时候评分会上升，在用户出现逾期的情况下评分会降低。但是黑网贷平台缺少这样的机制，它的风控主要是凭经验判断或者是根本没有风控措施，只是依靠催收来弥补坏账。
在操作方案上给各位一些参考意见。第一，要定期查看自己的信用报告，并且保证里面的信息是正确的。第二，在有需求的时候一定要通过正规途径去申请贷款，比如银行或者持牌消费金融公司等等。第三，对于那些打着“无抵押”、“马上放款”的旗号来吸引人的说法要保持警惕之心。第四，在被催收骚扰之后要及时地搜集好相关的证据，并且向公安机关或者是金融监管机构进行投诉。
在问答部分中，我会解答一些常见的问题。问：黑网贷平台是否会对用户的征信进行查询？答：大部分都不会，他们会更加重视用户能提供的各种形式的担保，例如通讯录、人脸认证等等。问：如果出现逾期情况还可以申请什么样的正规贷款呢？答：可以尝试一些专门为信用状况较差的人群设计的“次级贷款”产品，但是利率会比较高。问：遇到黑网贷平台的威胁应该怎样做？答：保存好相关证据，并且报警或者向银保监会投诉。
最后要讲的就是信用就是人生的一张通行证件。保护好自己的信用记录，并不是为了借到钱而做的准备，而是为以后的生活做打算。不能因为现在遇到了困难就去走捷径了，这样只会使问题更加严重。要知道天上不可能掉馅饼，地上的也不可能有金子。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的带有“无门槛、秒批、无视黑户”之类的词语的广告，基本上可以认定为是不符合规定的广告，后面通常会有很大的风险。
防骗提示：如果有人让你输入人脸信息、银行卡密码或者验证码的话，请立刻停止一切操作，并且要当心这是诈骗行为。
3、风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，特别是高利率的贷款，在做出决定之前要对自己的经济状况有一个清醒的认识，不能过度负债。
