随着信息时代的到来，“黑户”一词也变得越来越常见了，在各种各样的情况下人们会成为“黑户”，即征信记录不良的人群。这些人希望能够再次得到贷款的支持，但是却被各种障碍拒之门外。“黑户是否有不需要查询大数据库就可以申请网贷的软件？”这样的问题背后存在着很多复杂的社会现象以及金融原理，需要我们去研究分析。
所谓“黑户”就是指征信系统里有不良记录或者是没有征信记录的人，在传统银行业务中很难得到贷款。
按照法律规定，所有的金融机构都要依照国家的相关法律法规来提供信贷服务，在此情况下，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定了金融机构在从事经营活动的时候必须要得到用户明示同意之后才可以去查询用户的个人信用报告。所以网贷软件宣称自己不会查看大数据，并且没有任何一种方式来进行信用评价的话，那么它的存在就存在问题了。因为这样的产品没有经过必要的风险控制程序，给非法集资、高利贷等违法活动创造了条件。
从监管的角度看，中国人民银行以及国家金融监督管理总局已经建立起了比较完备的个人征信系统，在该系统的框架之下所有的持牌金融机构都需要接入到央行征信系统中来，并且会对借款人的信用状况做出评价。如果有一种网贷软件宣称自己能够避开这个系统的话，那么它就有可能存在违法违规的行为。最近几年来，监管部门对于互联网金融行业的整顿力度越来越大，那些标榜着“不用查大数据”的非法网贷平台一旦被发现就会受到严厉的法律惩罚。
从道德伦理的角度看，金融的本质就是对风险进行定价。如果有一家金融机构给“黑户”放贷的话，那么它或者是以很高的利率来弥补风险损失，或者是用非法的方式逃避风险。前一种做法会把借款人推入更深的债务泥潭中去；而后者的出现，则会给借款人带来严重的个人隐私泄露问题，并且有可能会采用暴力催收等方式来进行非法追债。无论是哪一种方式都会违反金融服务业的基本原则，并且和整个社会所倡导的良好风尚相悖。
风险管理对于整个金融业来说都是至关重要的，在正规金融机构的风险管理体系中一般会包含大数据分析、信用评估以及反欺诈等多方面的内容。尽管这样的风控措施会给“黑户”带来一定的不便，但是它也起到保护借款人的作用。而宣称自己不会做大数据筛查的网络借贷平台，则很有可能忽略掉其中的一些重要环节，从而使得借款人的违约概率增大。当借款人遇到还款问题的时候，该平台很可能会用一些非常规的方法来追债，并且会给借款人造成更多的困扰。
从心理学的角度看，“黑户”人群的心理状态是焦虑与渴望共存的状态。“黑户”们急需用钱来解决眼前的问题，但是又对传统的金融机构设置的各种障碍感到无可奈何。这样的心理状态很容易使他们成为非法网络贷款平台的目标。一些不良分子就是利用了人们的这种心态，在虚假宣传和诱骗之下把人们带入更深的债务中去。所以对于“黑户”群体而言，保持清醒的头脑、抵制住眼前的诱惑就变得十分关键了。
从知识图谱的角度看，现在的信贷评价已经形成了一套完整的系统，并非只有征信数据一种形式，还有行为数据、社交数据以及交易数据等等很多方面的信息组成一个人的信用画像。而宣称自己不需要查看大数据的网络借贷平台软件，或者是由于技术水平不够高不能够获得上述的数据，或者是为了逃避监管而故意隐瞒事实真相。不管怎样，这样的评价结果都不能真实地反映出借款人的实际情况。
动态评分已经成为目前信贷风控中的一项重要技术手段，在正规金融机构里，他们会依据借款人的最新行为数据来不断更新自己的信用评级，并且可以很好地反映出借款人信用情况的变化趋势，从而起到很好的风险控制作用。但是那些号称“不用查大数据”的网贷软件因为缺少足够的信息来源，所以只能用静态的方式来进行评价，不能随着借款人信用状况的变化而做出相应的改变，这就使得它们更容易出现违约的情况。
根据风控的基本原则，在开展任何信贷业务之前都需要有充分的信息披露以及风险评价工作完成。正规的金融机构在给客户放贷之前会要求客户提供详细的个人资料、收入证明、财产情况等等，并且会对客户进行仔细审查。尽管这个过程比较复杂，但是它是保护双方利益的重要手段。而那些想避开上述步骤的网络借贷平台所采用的风险控制方式本身就有问题，很难做到长久经营下去。
从实际操作的角度来看，“黑户”要想得到正规的信贷支持的话，就必须走合法的道路来改善自己的信用状况。比如可以通过小额度消费贷款、信用卡分期付款等手段慢慢建立起一个良好的还款历史。另外还可以尝试一些针对“薄户”的信贷产品，在这类产品的申请条件比较宽松的情况下也必须进行一定的身份核实以及收入证明的工作。“黑户”不能依靠那些没有依据的大数据网贷软件来进行非法融资。
张先生由于一次信用卡逾期而被列入了“黑名单”，急需资金周转的他在网络上发现了一款标榜自己不会查询个人信用报告的贷款APP，并且操作十分简便。但是该APP的年化利率竟然达到了惊人的20%，直到张先生发现自己掉入了高利贷陷阱之后才幡然醒悟，最后只能依靠法律手段来摆脱困境。此例说明，“无征信审核”的网贷虽然看上去很便利，但实际上存在很大的隐患。
有人会质疑道，既然这些软件如此危险，为何还会有人去用呢？其中的原因有很多。第一种是信息不对称，即很多用户并不清楚正规的金融服务渠道；第二种是为了应对突发状况而产生的应急需求，在某些情况下人们急需资金；第三种则是侥幸心理，总有一些人相信自己不会碰到最糟糕的情形。但是不管出于什么理由使用这样的软件都是饮鸩止渴的行为，并且会使问题更加严重。
从技术进步的角度来看，随着人工智能以及大数据技术的发展，在未来的某个时候会涌现出更为准确的信用评价方式。但是不管怎样发展，合法合规、风险可控的基本原则都不会改变。任何想避开现有的监管制度而进行所谓的创新的行为最后都会被市场所抛弃。真正意义上的金融创新应该是在完善的风险控制体系和法律法规的基础上来进行的。
对于“黑户”人群而言，修复信用是一项漫长且系统的工作。要从改善消费习惯、树立正确的还款观念做起，并逐渐建立起良好的信用记录。在这一过程中可以寻求专业化的信用修复服务，但是一定要防范那些打着“快速洗白征信”的旗号进行虚假宣传的服务商。要知道，征信记录的修复并没有什么捷径可走，“不查大数据”的网贷软件往往就是一条通向更深层次问题的道路。
对于金融知识的学习而言，我们要加大宣传力度，在人们心中树立起正确的观念：即个人信用状况会对生活产生怎样的影响？怎样去保护好自己的信用记录？一旦出现资金短缺的情况又该如何正确地处理呢？只有使大众掌握了最基本的金融常识之后才有可能辨别出那些打着“不用查征信”的幌子来吸引用户的非法贷款APP，并加以拒绝。
从宏观金融稳定的视角出发，如果一些人想避开监管而进行非法放贷的话，那么它就不仅仅会对个人造成伤害，并且还会产生系统性的金融风险。大量的“黑户”利用这种方式获取贷款之后又不能及时偿还的时候就会出现不良资产从而破坏整个金融系统的正常运转。所以监管部门应该采取强硬的态度来打击这种非法金融行为。
另外，“黑户”问题所体现出来的就是我国的社会信用体系建设还存在不足之处，在此背景下，“黑户”的数量将会逐渐减少。在此期间里每一个人要对自己的信用状况负责不能因为自己的疏忽给以后的生活带来不利的影响。此外金融机构也要改进自己的服务方式来满足不同人群的需求推出适合他们的贷款产品而不能让“不查大数据”的网络借贷成为人们生活中的一个难题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查征信”、“不用大数据”、“黑户专享”、“立等可取无条件”的网贷广告都属于违规宣传，请大家注意防范。
防骗提示：不要轻信能够“清洗征信”、“恢复信用”的公司或者个人，“征信记录的修复”只能依靠合法途径以及良好的个人信用行为来完成。
风险提示：在使用网贷产品之前要认真阅读合同中的各项内容，尤其是有关利息、还款方法以及逾期后的处理办法等事项，并且要注意不要掉入高利贷的圈套中去。
合规建议：如果确实存在资金需求的话，应该首先考虑向银行或者持牌消费金融公司这样的正规机构去借款，也可以用合法的方式去办理信用卡或者是小贷之类的业务。
5. 应急方案：如果误入了非法网络贷款的圈套的话，要马上搜集好证据，并且向当地的金融监管机构和公安部门报告，不要自己一个人去承受后果。
