征信有逾期记录的话还可以申请到两万元左右的贷款吗？利率会不会更低一点呢？这是很多人的疑问。我们首先要搞清楚的是，征信逾期就好比身体上留有一道伤痕，在痊愈之后仍然存在。对于银行以及正规金融机构来说查看征信报告就相当于医生翻阅病历一样他们会根据你的还款能力与意愿来决定是否放款以及利率高低。因此并不是完全不能贷款只是难度加大而且利率也不会很低。
从法律以及监管部门的角度来看，《征信业管理条例》规定了个人信息受到法律保护，在未经允许的情况下任何单位和个人都不能非法查询或者滥用个人信息。另外银保监会等部门对于贷款利率也做出了相关规定，不允许发放高利贷、暴力催收的行为存在。因此不管以何种方式获得贷款，其利率都要符合国家的相关规定，并且不能超出法定最高限额。作为消费者的我们应该牢记这一点，在发现利率过高时要提高警惕。
另外从道德的角度来看，征信逾期表示之前存在过没有按时还款的情况，会给他人造成损失或者反映出了个人在财务管理和控制方面的能力还有待提升，在申请贷款的时候应该表现出积极改正的态度以及实际行动来改善自己的状况，例如通过努力工作赚取更多的收入、合理的安排开支等方法去恢复信用记录。抱有侥幸心理而想隐瞒或者欺骗的话，并不会成功而且还会产生更加严重的结果。诚实守信是金融活动中最重要的原则之一。
那么回到实际的问题上来说，哪些软件或者渠道可以申请到贷款呢？必须强调的是，正规途径才是最应该选择的。比如说一些互联网银行的应用程序或者是有牌照的消费金融公司所提供的服务。尽管这些机构也会参考征信情况，但是相比于传统的商业银行而言，在审核上会更加宽松一些，并且对于小额度贷款的认可程度也比较高。它们的风险控制体系非常复杂，并非只依据征信记录来进行判断，还会考虑你所拥有的收入、工作状况以及消费习惯等因素来进行综合评定。
谈到风控原理的话，那就是一门很深奥的学问了。现在的金融风控已经不再只是看一个分数那么简单了。很多机构都会用到大数据以及人工智能的技术去建立出复杂的知识图谱和动态评分模型来进行分析，在这其中就包括了你手机使用的时长、社交网络上的朋友关系、消费行为等等各种各样的信息来判断你的信用风险。如果偶尔出现了一次逾期的情况，并且之后一直都保持着良好的还款记录的话，那么系统可能会认为这种风险是可以控制住的。但是如果你逾期次数过多或者是逾期的时间过长的话，那么风险评分就会很高，想要获得贷款也就变得困难了许多。
从实际操作的角度来看，在征信上有逾期的情况下想要贷款两万元并且利率较低的话，可以按照以下步骤进行：首先弄清楚自己的征信报告中逾期的原因、程度以及是否有结清证明；其次向几家持牌的互联网金融机构或者消费金融公司提出申请，并且可以通过这些公司的官方网站或者客服热线来获取相关信息；然后准备好必要的资料，除了身份证件、收入证明之外还可能会被要求提供其他的能够体现你目前还款能力的相关文件；之后要坦白地与对方交流，在申请的时候如果系统提示需要人工审核的话就可以如实说明逾期的情况并解释原因同时表明自己现在的还款意愿和能力；最后就是货比三家了，在不同的机构对于逾期的态度以及利率政策都存在差异所以最好去多家机构处询问一番再做决定。
但是要注意的是警惕打着“不用查征信、马上就能拿到大额贷款”的旗号的各种APP和平台。这些平台大部分都有很大的风险。有的本身就是非法放贷的行为，利率极高，并且还涉及到套路贷；而另一些则是数据中介，在获取用户信息之后再卖给别人或者是诱使用户去做一些违规的事情。所以天上不可能掉馅饼，凡是说可以轻松获得高额贷款的地方都要引起注意。
对于利息较低的问题，在你的信用报告中有逾期的情况下想得到很低的利率几乎是不可能的。金融机构发放贷款的本质就是做买卖，要承担起风险以及成本。逾期记录意味着更大的违约风险，因此利率一般会上升。但是“低一点”还是可以争取到的，在满足你目前的风险水平的基础上尽量选择利率较低的贷款产品。这就要求你有一定的金融知识来辨别各种产品的利率，并且要注意区分年利率APR和日利率的区别、看清各项费用的内容。
我们来看一个案例小李由于之前的创业失败造成信用卡多次逾期，虽然后来都已经结清了，但是征信上还是有记录的。目前他急需两万块钱用来周转。于是他就去银行咨询了一下，被告知基本上没有可能获得贷款。之后他又试着在一家持牌消费金融公司的App上申请了贷款，在经过系统的初步审核后被通过了，但是在人工审核的时候，工作人员打电话给他了解了他的逾期原因以及现在的状况，并且提供了最近六个月的银行流水作为佐证材料。最后他顺利地拿到了这笔钱，年利率虽然比银行高一点，但是也处于一个合理的水平之内，并且解决了他的燃眉之急。
该例子说明了即使存在逾期的情况，并不意味着完全没有希望了。主要看目前的状态怎么样、怎么去沟通、所用的平台是不是正规的。
从心理从层面上看，有逾期记录的人在申请贷款的时候会比较焦虑、自卑甚至是羞愧。这样的心理状况有时候会影响到他们的判断能力，例如容易相信一些不符合规定的平台所做的一些虚假宣传，或者是由于担心会被拒绝而故意隐瞒重要的信息。我们应该知道一个逾期并不能代表整个生命都是失败的，在此之后要吸取教训并努力改正自己的缺点。在提出贷款请求的时候要保持镇定和理智地去思考问题，并不会因为焦虑而作出错误的选择。
关于知识图谱和动态评分更详细的解释是这样的：系统会一直关注你的情况的变化，在你提出贷款申请之后，如果你的信用状况一直很好（比如说按时还贷、消费稳定等），那么你的动态评分就会慢慢提高，以后拿到更好的贷款的可能性也就越大；而如果你依然存在逾期或者其他的风险行为的话，评分就会降低，并且风险也会被加大。因此拿到贷款只是一方面的事情，更重要的还是要有好的后续表现来证明自己。
另外还要注意一下的是实操方案其中的重点有以下几点：第一，优先选择有资质的公司，在官网可以查到公司的执照信息；第二，认真查看合同内容尤其是利率、手续费、还款方式以及逾期后的处理办法等不清楚的地方要向工作人员询问；第三，合理安排自己的资金使用不要超出自己的承受能力；第四，在出现还款困难的时候要及时和贷款公司取得联系看看能不能够调整一下还款计划不能逃避。
总的来说，如果征信上有逾期记录想要申请2万元左右的贷款的话，那么这条路就比较困难了，但是并不是没有出路。关键是通过正规途径去办理，并且要做好充足的准备，在此基础上进行诚实的交流，并且要接受一定的合理利息费用。另外还要以此为鉴，积极改善自身的信用状况才是长久之策。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来大额贷款”，或者是号称可以做到零利率并且没有限制条件的广告语，在没有经过官方认证的情况下出现这样的说法基本都可以判定为违规甚至是违法的行为了，请大家一定要远离它。第二种情况就是所谓的“先收钱再放贷”的骗局，在正规的金融机构里是不会存在这种行为的，在放款之前并不会向借款人收取任何形式的服务费或者其他形式的钱财。第三种情况就是贷款是有风险的，在决定借款之前要对自己的偿还能力做一个合理的判断，并且不能被各种各样的诱惑所迷惑从而造成过度负债的情况发生，否则就会使自己的信用状况变差，并且陷入更加糟糕的局面之中。
