在信息大爆发的时代里，网贷广告满天飞舞，“黑户也可以贷款”这样的宣传语让人十分心动。由于个人信用不好而被正规银行拒之门外的人们把所有的希望都寄托到了这些号称可以不用任何条件就能获得贷款的网贷平台上面去。但是那些标榜自己是“黑户也能贷”的网贷公司背后又有什么秘密呢？今天我们将会从各个角度对这一问题进行详细的探讨，并且让大家了解清楚里面的情况。
从法律的角度看，非法放贷所存在的问题
首先我们要清楚的是，所有的正规金融机构都不会对“黑户”提供贷款服务。“黑户网贷能直接下款”的说法是不正确的，一些非法平台为了吸引客户，在借款人急需用钱的时候做出虚假宣传。按照我国《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要符合一系列严格的资质条件，比如资金存管、信息披露、利率限制等等。而那些号称可以不用查征信、马上就能拿到贷款的平台大多数都没有获得合法的金融许可证，并且属于非法经营活动。
从监管的角度来看，为什么总是禁而不止呢？
虽然监管部门三令五申地禁止网贷平台做虚假宣传，但是这些不法之徒仍然层出不穷。其中的原因主要有两个方面：一是监管难度大，这些平台常常使用各种技术手段来掩盖自己的真实身份，很难追查到它们身上；二是借款人的法律意识比较薄弱，在高额利息的引诱之下很容易上当受骗。比如在2021年的时候就被查处的一家叫做“XX快贷”的公司，它用伪造的银行流水和编造出来的贷款项目等手法非法吸收了五百多万元的资金之后才被发现，并且造成了很多借款人的损失。
道德问题：是谁从中获益
从道德的角度看，“黑户网贷”平台的做法就是饮鸩止渴。它们利用借款人的绝望心理牟取暴利，并且会使用暴力催收等方式。曾经有一个例子，在一个借款人由于信用记录差而被多个正规平台拒贷之后，他选择了加入一家号称可以不用查征信的公司。但是这家公司的利率竟然达到了每天百分之一点几，并且经常接到骚扰电话、被人敲门催债，整个生活都被打乱了。
风险提示：高利放贷、暴力追债
谈到风险的话，“黑户网贷”就会浮现在眼前。“黑户网贷”的年化利率一般都在30%以上，并且还会出现暴力催收的情况。例如，在2020年的某地就曾发生过一起严重的事件，因为借款人无法按时还款，所以被催收人员殴打致伤。
心理分析：为什么总是会掉进陷阱里去
根据心理学的观点，“黑户网贷”被人们所利用的原因主要有两种：一是侥幸心理；二是短视的行为。虽然知道有风险但是为了眼前的利益而冒险去尝试一下。年轻人最容易出现这样的想法。曾经有一个刚刚毕业的学生，在没有足够的创业资金的情况下向多家“黑户网贷”申请借款，结果不但负债累累而且对自己的信用造成了很大的损害，以后再想办理其他的贷款都变得十分困难。
知识图谱：怎样来辨别不法网站
那么怎样才能辨别出非法的平台呢？以下几点可以作为参考：
1. 查看资质正规的网贷平台要在官网上公开金融许可证以及备案的相关信息，可以登录国家企业信用信息公示系统进行查询。
2. 利率判断如果一个平台一年期的利息率大于36%的话，那么基本上就可以认定它是违法的了。
3. 合同条款非法平台在合同里会写上砍头息、违约金之类的不公平的规定。
4. 催收方式正规的平台是不会用暴力的方式来追债的，如果你接到骚扰电话或者有人上门恐吓的话，请提高警惕。
动态评分：为什么“黑户”不能贷款
很多人不明白为什么自己信用记录不好就不能贷款了？这里要讲一下“动态评分”的概念，在银行或者正规的网络借贷平台上申请贷款的时候，除了要考虑收入、负债以及还款历史等因素之外，还会根据个人的整体情况来决定是否放款。即使有一次逾期的情况出现，但是整体的信用状况不错的话，也还是可以拿到贷款的。而所谓的“黑户”，就是指那些经常逾期甚至是被纳入失信名单的人群，他们的风险很大，所以很难得到贷款。
风控原理就是利用大数据来揭示事实真相
现在的网贷平台风控机制十分复杂，主要是利用大数据来建立一个巨大的风险模型来进行判断，该模型可以对借款人的还款能力和还款意愿进行全方位地考察，“黑户”之所以会被拒绝的原因就是因为他们违约的概率非常高。比如一个有多次逾期记录的人，在系统中被评定出违约率为90%的风险等级的情况下，即便你给出再高的利率也很难获得贷款，因为风险太大了。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用等级
如果由于信用记录不好不能够获得贷款的话也不用沮丧，可以尝试一下提高自己的信用状况的方法如下：
1. 及时还款不管是信用卡还是其他的贷款都要及时归还，不能出现逾期的情况。
2. 减少负债尽量不要有过多的贷款以及信用卡消费，并且要控制好自己的负债水平。
3. 增加收入证明如果有稳定的收入的话，就可以拿这些证明去给银行看，提高贷款的信任度。
4. 寻求专业帮助如果信用报告已经被破坏得很厉害了的话，那么就可以去寻求专业化的信用修复公司来进行处理了，但是一定要找一些合法合规的公司来进行操作。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问由于有一次逾期而被拒绝贷款的人，是否就再也无法获得贷款了呢？
答并不是这样，在你之后有好的还款表现的情况下，一般情况下会在六个月内或者一年内把你的信用状况改善过来。
问所谓的“黑户网贷”平台能够放贷吗？
答有的平台可以放款，但是利率很高并且存在很大的风险，所以不推荐大家去用。
问如果因为“黑户网贷”的原因而上当受骗的话，应该怎么办呢？
答首先要保存好相关的证据，比如合同和转账记录等等，之后马上去报警并且向银保监会投诉。
重要提醒
1. 警惕非法广告词凡是打着“不用查征信”、“马上就能拿到贷款”、“即使是黑户也可以申请贷款”的旗号来招揽生意的地方都是违法的。
2. 防骗提醒不能随便把身份证、银行卡这样的私密资料给陌生人看，并且也不能轻信所谓的“先付款再出借”。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以在借贷的时候一定要小心谨慎，在没有把握的情况下最好不要去借网贷的钱，如果有需求的话应该到正规的金融机构去申请贷款，千万不要因为贪小便宜而掉入了陷阱里。
