对于征信上有逾期记录的人来说想要贷款的话，这是一件很麻烦的事情。银行基本上是不可能了，只好去一些互联网金融平台上试试看。但是问题在于这些平台很多，有的利率低一些，有的审核宽松一点，并不是很清楚。今天我们一起来探讨一下这个问题，在各个角度上给大家做一个剖析，希望能够帮助到大家。
从法律的角度看，逾期产生的后果
征信逾期不是一件小事，在我国民法典以及征信业管理规定的框架下，个人信用信息受到法律保护，任何单位和个人都不得擅自修改或者披露。一旦出现逾期情况，并且持续到九十天以上的时候，在你的征信报告中就会留有不良记录，这会对你以后办理贷款、信用卡以及找工作等方面造成很大的影响。
比如老王去年因为信用卡逾期而被银行告上了法庭，并且被判令偿还欠款、限制其高消费行为。这样的事情可不得了啊！本来是想暂时周转一下资金的，没想到却因此被列入了“黑名单”。所以说啊，征信这件事情一定要引起重视。
从监管的角度看，互联网金融平台是否符合相关法律法规的要求
目前市场上大部分的借款平台都属于被监管的状态，在银保监会以及各地金融监管部门的要求下，网贷平台需要进行备案，并且要符合资金存管、利率上限、信息披露等一系列规定。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台的年化利率不能超过36%，超出的部分是没有法律效力的。
因此，在选择平台时一定要注意该平台是否合法合规，可以通过查看其备案信息以及资金存管银行等方式来判断。而那些号称“无抵押、高额度”，但是没有相关资质的平台，则需要引起重视，因为它们很可能就是非法放贷的行为。
从道德的角度看，逾期背后所体现出来的就是一种信用意识
从道德的角度看，逾期既违反了法律又不道德。信用是一种无形的资产，在被破坏之后就很难重新树立起来。经常出现逾期行为的人缺少最基本的诚信观念，在社会交往中也很难得到别人的信任。
有一个叫小李的人由于经常逾期而被很多平台拒贷，最后只好向亲朋好友借钱。他说：“如果当时知道信用那么重要的话，当初就不会随便逾期了。”由此可见，“信用”二字是多么的重要啊！
从风险的角度看，逾期借款所存在的问题
对于有逾期记录的人群来说，借款本身就有较高的风险。第一种情况是由于你已经有不良的信用记录了，所以很难在正规的地方拿到贷款；第二种情况就是那些愿意借给你钱的平台，它们的利率会比较高、审查也会很严格，并且还存在着暴力催债的风险。
有的平台会诱使用户签署不公平的协议，或者是用“砍头息”的方式来间接地增加利率。更恶劣的是，一些平台会利用用户的个人信息来进行诈骗。因此，在借贷之前要认真读取合同内容，并弄明白其中有关利息、违约金以及其他费用的规定。
从心理学的角度看，逾期所造成的精神负担
征信逾期除了会对个人造成经济损失之外，还会给人们带来很大的精神负担。很多人的征信逾期之后就会出现焦虑、失眠甚至是抑郁症等现象，这些负面的情绪又会进一步影响到他们的日常生活以及工作状态中去，并且形成了一个恶性循环的过程。
有一个客户的例子，在逾期之后被多个平台催收，每天都生活在恐惧之中，不敢出门。最后在我们的帮助下才逐渐摆脱了阴影。所以逾期不只是一笔钱的问题，而是一个心理问题，我们要重视起来并且积极去解决它。
知识图谱：什么是征信逾期
为了更好地了解什么是征信逾期，我们首先要构建起一个知识图谱。征信报告是由中国人民银行征信中心发布的，里面包含了个人的信用状况的历史信息。而逾期则是指借款人没有按照合同规定的期限归还贷款的情况。根据逾期时间的不同，可以区分为轻度逾期、中度逾期以及重度逾期三种情况。
不同的程度的逾期所造成的信用影响也是不一样的，轻度逾期只会损害你的信用分数，但是重度逾期就会引起法律纠纷了。因此在借款前要弄清楚自己有没有逾期记录以及有没有一个合理的还款方案。
动态评分：怎样才能提高借款的成功率
大部分的互联网金融平台都会用到一个动态评分系统来对用户的还款情况以及信用历史等进行实时更新，并以此作为决定是否放款的标准之一。也就是说即便之前有逾期的情况出现，在之后的表现良好的情况下仍然可以提高获得贷款的可能性。
比如小张因为一次意外而逾期，就被多个平台拒贷了。但是小张没有因此气馁，而是通过按时还款和良好的消费习惯来修复自己的信用记录。几个月之后，他又尝试着去申请贷款，并且获得了批准。由此可见，动态评分系统给人们提供了改正错误的机会，在积极改进了自己的信用状况之后就可以重新获得贷款的权利。
风控原理就是平台怎样来判断风险的
互联网金融平台在审批贷款的时候会用到很多种风控的方法，第一种就是信用评分，也就是利用征信报告和大数据来判断你是否有能力按时还贷；第二种是反欺诈系统，即用身份认证、人证比对等方式来防范假借人的出现；第三种就是在整个借款过程中一直监督着你的还款情况。
风控措施的主要目的就是减少平台上的坏账比例。因此即使你存在逾期的情况，但是其他方面做得很好的话，仍然可以被批准通过。重点是要证明自己有能力以及愿意按时还款。
操作方法：怎样才能找到一个适合自己的借贷网站
那么怎样才能选到合适的借款平台呢？第一点就是看该平台是否合法经营，并且有没有获得相关的资质认证以及是否有足够的资金进行托管；第二步是对比各家平台的利率与手续费高低，在此基础上再挑选出利率适中并且收费公开透明的机构；第三步则是考察各个平台审核的速度和效率如何，在此前提下再从中选出一个审核速度快、手续简便的公司来使用。
有的平台虽然利率较低，但是审核周期较长，并不适用于急需资金周转的情况；而另一些平台虽然利率稍高一些，但是审核速度快很多，在紧急情况下可以迅速获得贷款。因此在选择平台的时候要根据自己实际情况来做决定。
真实发生的借贷故事
老李由于经营上的资金周转问题而向多家金融机构申请贷款，但是由于其信用报告中存在多次逾期记录，因此被拒之门外。之后，在朋友的帮助下，他联系到了一个合法合规的互联网金融服务公司，并且很快获得了该公司的贷款服务。尽管该公司的利率稍高于传统银行机构，但是它的审批程序比较简单快捷，在一天之内就为老李提供了资金支持。
老李按时还贷之后，几个月内自己的信用评分就慢慢回升了，在此期间他还可以申请较低利率的贷款。该例子说明即便是存在逾期记录的情况下，如果能找到合适的平台并且积极改善自己的信用状况的话，仍然有可能拿到贷款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有征信上的逾期记录的话，还可以申请什么样的贷款呢？
答：可以使用一些互联网金融公司的信用贷款产品，但是利率会比较高。另外还可以选择抵押贷款的方式，但是要拿出抵押品来。
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，逾期记录一般保存五年之后就会被自动删除掉，但是前提是你必须按时还清所有的欠款，并且一直保持着良好的信用状况。
问：如何避免逾期？
答：合理地安排好自己的还款计划，并且要给自己的还款做一个提醒，在平时的时候也要养成好的消费习惯，不要随便去借债。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下描述：“没有门槛、低利率、马上放款”等说法一般都含有较高的成本以及较大的风险，请大家注意。
防骗提示：对于需要提前缴纳手续费、保证金等费用的网站要提高警惕，因为这很可能是骗局。
3、风险提示：借贷有风险，请根据自己的实际情况来决定是否借款，并且要控制好自己的负债情况，维护好自己的信用状况。
