最近总有人问起，在网上看到过一些打着“黑户未成年人也可以申请贷款”旗号的软件广告，心里痒痒的，但是又觉得不太靠谱。其实这样的广告一看就知道是不正规的东西了，可是为什么还会堂而皇之地展现在我们的面前呢？今天我们一起来揭开它的秘密，用法律、监管、道德、风险和心理等多方面的眼光去剖析这件事情到底是什么样的情况。
从法律的角度看在中国，只有年满十八周岁的公民才算是成年人，并且拥有完全的民事行为能力。而对于未满十六周岁或者是已经十六岁并且主要依靠自己的劳动收入生活的未成年人都不具备单独签订借款合同的权利。因此任何一家借贷平台如果给未成年的孩子提供贷款的话都是违法的行为。按照《中华人民共和国民法典》中的相关规定，在八岁以下的孩子属于无民事行为能力的人，需要由他们的监护人代为处理相关的事务；八岁以上到十四岁之间的孩子则被归类为限制民事行为能力的人，在进行一些民事活动的时候必须得到监护人的同意或者事后认可才可以生效；但是他们也可以独自完成一些对自己有利的事情或者和自身年龄、智力相符的事情。而借款显然不符合上述任何一个条件。所以那些宣称可以给未成年人贷款的公司或者是打着合法外衣在非法操作的人们要么是故意违法，要么就是想用含糊不清的语言来逃避监管。
那么再来看看监管部门早在几年前的时候，银保监会以及中国人民银行就已经多次发文禁止任何金融机构或者借贷平台给未成人提供贷款服务，在网络借贷方面更是加强了管理力度。2019年银保监会就曾发布过《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》中明确规定了网络借贷业务要遵循小额分散的原则，并且不能对在校学生或者是没有固定工作的人员发放信用贷款，“黑户”一词也直接指出了那些征信记录不好、存在较高风险的人群，在这样的情况下未成年人都属于重点监控的对象，因此该类平台的存在本身就违反了相关规定，一经发现就会受到严厉惩罚。
从道德的角度来谈向未成年人发放贷款本身就属于不道德的行为，因为未成年人的心理还未完全发育好，不能够正确地去认识风险，在不知不觉中就掉入了债务危机之中。另外很多未成年人都没有想过自己的未来怎么还钱，有的甚至是拿家里人的钱来偿还债务，给家人造成了很大的压力。最让人担心的是有一些平台会利用到未成年人年纪小、不懂事的特点来进行暴力催债或者精神上、身体上的虐待等等行为。这不仅侵犯了未成年人的权利而且还触犯了社会公德规范。作为成年人应该更加关心爱护孩子不要把孩子推入债务危机当中去。
那么这样的平台又为何能继续存在下去呢从风险与收益的角度来看，对于平台而言，给未成人放贷尽管存在较大的风险，但是也有很大的收益空间。第一种情况是未成年人的信用记录几乎为零，因此平台可以通过较高的利率以及手续费来抵消掉这部分的风险；第二种情况则是未成年人的偿还能力较差，在出现逾期之后，平台可以采取各种方式来进行催收，并且有可能会用到非法手段。另外由于未成年人自身的法律意识和维权能力比较薄弱，所以平台很容易逃脱法律责任。
按照心理学的观点未成年人容易受外界影响，在物质上受到诱惑的时候尤其如此。例如有些平台用赠送手机、送礼物等手段来引诱未成年人进行借贷。为了追求虚荣心或者满足物质欲望，未成年人很容易上当受骗。另外由于未成年人没有对未来做出计划的能力，只关注眼前的得失而忽视了结果的危害性，因此他们就成了不法分子的目标。所以作为父母和社会要对孩子进行正确的教育与引导使孩子形成健康的消费观以及价值取向。
这样的平台又是怎样工作的呢一般情况下，它们会用一些表面上看是合法的方式去掩饰自己的违法行为。例如，他们会让借款人提交身份证、学生证之类的文件，并不认真核实借款人的年龄信息。有的平台还会使用技术手段进行所谓的“身份认证”，但是这些技术很容易就被破解了。还有的平台会采用“担保人”的方法，在借款合同中添加借款人的父母联系方式，并没有真的联系到对方，只是为了避险而加上的名字。虽然看上去很聪明，但是实际上都属于掩耳盗铃的行为，在出现问题的时候，借款人将会承担很大的风险。
谈到风险的时候向未成年人发放贷款存在很大的风险，并且会对借款人的个人以及整个社会造成一定的危害。如果借款人不能按时还款的话，除了要支付高额利息之外还会受到平台的各种催收措施的影响，并且会影响到其未来的信用状况，在生活上也会遇到很多麻烦。另外由于未成年人大部分时候都没有足够的偿还能力所以很容易出现逃债的情况甚至做出一些过激的行为如自杀或者离家出走等等从而给家庭和社会带来严重的后果。对于平台而言可以依靠高利贷和催收手段来挽回损失但是一旦被监管部门查处就会遭到严厉惩罚并且会被取消经营资格。此外因为这些平台本身就已经违反了法律法规所以在发生大规模逾期之后很难追回资金最后只能关门大吉。
那么这样的平台是如何进行动态评分以及风控工作的呢其实这些平台的风险控制方式很简单甚至是没有风险控制的，它们敢于给未成年的用户提供贷款的原因是他们认为即使用户违约了也可以用催收等方式挽回损失。另外由于未成年用户的信用记录基本上都是空白的，因此平台很难用传统的方式对借款人的风险进行判断。所以这样的风控方式主要依靠的是催收手段，并不是风险评估，在这种情况下继续下去是不可行且不符合规定的。
那么我们应该怎样来防止这样的平台出现呢第一、要提高警惕，不轻信所谓的“黑户未成年也可以贷款”的宣传；第二、要加强未成年人的思想道德教育与引导工作，使他们形成正确的消费观以及人生观；第三、要积极向有关部门举报此类非法机构，并促使相关管理部门尽早介入调查；第四、要学会维护自身的合法权益，在发现自己上当受骗之后立即报警并请求法律援助。
现在给大家举个例子小明是高一的学生，在网上看到一则声称可以给未成年人办理无抵押贷款、不需要担保、速度快的广告之后便心动不已，按照上面的要求下载了相关软件并填好了自己的信息以及父母的联系方式。过了几天之后，小明收到了一笔贷款但是很快就陷入到了还款的压力当中去。因为小明没有偿还的能力所以很快就出现了逾期的情况。平台不但对小明及其父母进行追债而且还用各种恐吓的方式迫使他们过上了艰难的日子。最后在小明父母报警的情况下才得以解脱出来。该事件告诫人们不能给未成年的孩子提供无抵押贷款的服务，否则将会给借款人的生活造成极大的危害。
那么怎样才能辨别出这样的平台上的广告呢一般情况下，这样的广告会具有以下的特点：第一是宣传语夸大其词，例如“黑户也可以贷款”，“未成年人也可以贷款”等等；第二是许诺高额利率和低利率，比如说可以借到十万块钱，“年利率只有百分之零点九九”；第三是手续简便，只需要填上个人信息就可以不用抵押品；第四是催收方式残忍，比如说如果逾期的话就会用法律手段来追债，并且还会通知你家人的信息。
再回答一下大家关心的问题问：未成年人借贷合同有效吗？答：无效。因为未成年人没有独立签订借款合同的能力，所以任何形式上对未成年人进行放贷的行为都是违法的。问：怎样来保障未成年人的利益呢？答：父母应该对孩子进行正确的教育与引导，并且社会也应该加强对此类网站的监督与整治工作。问：一旦被诈骗之后该怎么办？答：应当立即报警并且寻求专业的法律援助，在此过程中要注意保存好所有的相关证据，例如借款协议、催款通知单等等。
所以对未成年人进行贷款的平台是违法的，并且会对借款人的身体造成很大的伤害。作为成年人要保持警觉性，不能轻信这些广告，在此同时也应该对孩子进行正确的教育与引导使他们形成健康的消费观、人生观。
重要提醒：
1.“黑户可以贷款”、“未成年人也可以贷款”的说法是不符合规定的，大家要谨慎对待。
如果有人给未成年的孩子贷款的话，要马上去投诉，由监管机构来处理。
3、如果上当受骗了的话，要马上报警，并且保存好相关的证据，然后去求助于法律。
4、做为父母应该对孩子进行正确的引导与教育，使孩子形成健康的消费观以及人生观。
5. 对于那些提供高额利率并且不需要任何担保的贷款机构要保持警觉，因为它们很可能是骗局。
