今天我们讨论的话题可能会让人感觉有些敏感甚至是扎心，但是不得不承认，在现在的信用社会中，征信这件事情是非常重要的。所谓的“征信黑名单”、“征信差户”、“逾期户”等等人是不是已经走投无路了呢？网上的各种各样的广告上写着“征信不好的也可以下十万块钱”的话到底有没有这么回事儿？今天我们就来好好聊聊这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行讲解。
从法律的角度来讲。我国有关征信方面的法律法规主要有《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》，这两部法律对个人信用信息的收集、保存、利用、加工、传递、提供、接受和公开等一系列环节都作出了明确规定，并且要求所有机构和个人在进行上述活动时都要遵守合法、正当、必要的原则。因此任何单位或者个人都不可以擅自去搜集或者过度地使用他人的征信资料。而那些以“即使征信不好也可以贷款”的名义来骗取他人征信信息的人们，在没有得到授权的情况下就用非法途径获取别人的征信数据的话，那么他们就会触犯法律。所以作为普通的公民朋友们要提高警惕性，保护自己的个人信息不受侵犯。
从监管的角度来看。我国的金融监管部门如中国人民银行、银保监会等部门对于征信工作也实行了十分严格的监督管理制度，在审核个人贷款和信用卡申请的时候要仔细查看申请人是否有不良信用记录，如果有恶意拖欠还款或者诈骗行为的话就可以直接拒绝对方提出的要求，并且还会督促各机构建立健全风险防控体系来对每一笔贷款以及信用卡交易都做全面的风险排查。因此，“征信黑名单也可以放款”的说法是不正确的，并且不符合相关法律法规的规定。
就道德而言。我国自古以来就有诚实守信的传统美德，《论语》中说：“人若不讲信用的话，不知道他还能做什么？”也就是说一个人如果没有了最基本的诚信，那么他就很难在社会上生存下去。征信记录就是一个人信用状况的表现形式之一，在你由于各种各样的原因使征信记录出现问题的时候，说明你在过去某一个阶段里没有履行好自己应尽的责任、没有兑现自己的诺言。此时此刻你应该做的是不要去相信那些打着“征信不良也可以贷款”旗号的虚假宣传信息，而要对自己的行为进行反省，并且积极地去改善自己的信用状况，不能再犯同样的错误了。
从风险的角度来讲也要讲一讲。打着“征信不好也可以申请贷款”的幌子的公司会向借款人索取很多个人资料，包括一些非常敏感的信息如身份证号、银行账号和手机号码等。如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，轻者会收到大量的骚扰电话和垃圾邮件，重者会被不法分子利用来进行诈骗或者洗钱等活动。因此，在办理贷款或者信用卡的时候要找正规合法的金融机构不要被那些低门槛、高利息所吸引。
从心理的角度看也要加以考虑。对于信用记录较差的人而言，他们会感到自卑、焦虑和绝望。认为自己已经被社会抛弃了，没有人会借给他们钱。这时，“即使征信不好也可以贷款”的广告就成为了一根救命稻草，在他们心中燃起了一线生机。但是我们要清楚地知道，“征信不好也能下款”的宣传是利用了人们的这种心理来制造出一种虚幻的希望，并且把人们引入到自己的圈套中去。
知识图谱、动态评分是目前风险管理中所用到的重要工具。知识图谱是以图的形式来表示实体及其之间的关系，并把大量零散的数据整合成一张大的知识网，在风控中可以用它来描绘出借款人的信用状况以及借款人和其他人之间的联系等等。动态评分是通过分析借款人的最新行为数据来改变他们的信用分值的方法之一。例如，当一个人在申请了贷款之后不久就开始做很多大额交易或者转账的时候，那么他所得到的动态评分就会降低一些，这就使得该人获得贷款的可能性变小了。因此，“即使你的征信不好也可以拿到贷款”的说法可能是由于没有考虑到知识图谱和动态评分这样的现代风控技术而造成的。
风控原理也要知道一些。风控其实就是风险管理，在金融行业里，风控就是用各种方法去发现、评价、管理以及转移风险来保护银行的资金安全。“了解你的客户”是风控的基本原则之一，在给客户提供贷款或者发卡的时候要全面地考察客户的个人信息、经济状况、信用历史以及行为习惯等各方面的情况，并据此判断出该客户是否有偿还债务的能力以及是否会违约。如果某家银行可以不顾“了解你的客户”的要求就发放贷款或开立信用卡的话，那么它很可能是规避了风控的核心原则之一——即只关注到征信报告这一点上，并没有考虑到申请人其他的重要的信息。
对于实际操作方案也要进行讨论一下。对于有不良信用记录的人而言，在申请贷款或者办理信用卡等业务的时候会遇到很大的困难。但是并不是完全没有可能解决的办法。第一种方法就是用合法合规的方式去改善自己的信用状况，例如按时偿还逾期债务、养成良好的还款习惯以及不再出现新的逾期行为等。第二种方式则是转向一些对征信条件要求较低的金融机构进行借贷，比如一些互联网小贷公司和消费金融公司等。第三种方式就是在选择上述机构的时候要谨慎行事，在挑选出正规且信誉良好的机构之后再做决定。
举个例子。由于小明之前有一笔信用卡逾期未还，所以他的征信报告上留下了不良记录，在之后想要办理贷款的时候就被拒了很多家银行。这时他就看到一则广告称“即使征信不好也可以贷到一万块钱”，于是就按着上面的信息去联系了这家公司的客服人员。客服人员让他提供了身份证号、银行卡号以及手机号等个人资料，并且要收取一定的费用作为服务费。按照客服的要求做完这一切之后过了几天后却没有拿到贷款的钱款，反而是发现自己个人信息被盗用，在接到各种骚扰电话和垃圾信息中度过了一段时间才知道自己上当受骗了。
我们再做一道选择题。问：征信记录不好就会不能申请到贷款和信用卡吗？答：不会。尽管征信记录是银行审核个人贷款和信用卡的主要依据之一，但是并不是唯一依据。银行还会根据申请人其他的资料来判断是否给予授信以及授信额度大小，并非只有征信记录差的人才需要提供担保或支付较高的利息。
问：“征信不好也可以贷款”的广告是真的吗？答：大部分都是假的。这些广告主要是为了抓住征信记录差的人的心理，在人们心中造成一种“虚假的期望”，从而落入它们设下的圈套。它们会用非法的方式获取消费者的个人信息，并以此来进行诈骗、洗钱等一系列违法犯罪行为。因此，在办理贷款或者申请信用卡的时候要选择正规、合法的金融机构，不要被那些低门槛、高利息的诱惑所蒙蔽。
问：如果我的征信记录不好怎么办？答：第一种方法就是反省自己之前的行为，并且积极地改善自己的信用状况，例如及时偿还逾期债务、养成良好的还款习惯等；第二种方式是寻找一些对征信要求较低的金融机构进行咨询和申请；第三种方式可以采取担保或者抵押的方式来降低金融机构的风险程度，进而提升被批准的可能性。
那么所谓的“征信不好的人也可以贷款”的广告又是如何运作的呢？一般情况下，他们会利用各种途径如搜索引擎、社交媒体、短信群发等方式来制造出一些有吸引力的广告来引起信用记录差的人们的注意，并且还会让申请者提供很多个人资料包括身份证号、银行卡号以及电话号码等，在此过程中他们的个人信息很有可能会被用作诈骗或者洗钱等活动之用。最后他们会向申请人收取一大笔费用或者是押金之类的费用，但是当申请人付完钱之后却不能拿到贷款而且自己的个人信息也有可能会泄露出去并且还可能陷入到一起违法犯罪的事情当中去。
另外，“征信不好也可以贷款”的广告也存在用高科技手段欺骗消费者的情况。例如他们会创建一些假的网站或者应用来假冒正规金融机构。从表面看它们很专业也很正规但实际上都是骗局。因此我们在办理贷款、信用卡等业务的时候要小心谨慎地辨别真伪不能因为低门槛和高利息而上当受骗。
那么对于征信记录不好者又该如何自我保护呢？第一点就是保护好个人隐私信息，不能随便把个人信息透露出去；第二点是选择正规合法的金融机构进行交易，并且抵制那些以低息为诱饵的非法机构；第三点则是积极改善自身的信用状况，在按时还款的基础上尽量减少逾期次数。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“征信不好也可以贷款”的说法，因为大部分这样的宣传都是虚假的，很容易让人上当受骗。
2. 在办理贷款和信用卡的时候要到正规合法的机构去申请，不能因为低门槛、高利息而上当受骗。
3、保护好自己的个人信息，不能随便告诉别人，以防被人利用。
4、积极改善自己的信用状况，养成良好的还款习惯，防止再次出现逾期的情况。
如果发现自己上当受骗了的话，一定要马上向公安机关报案，并且要保护好自己的合法权益不受侵害。
