今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户也可以贷款”的在线平台。这个名称听起来很吸引人吧？特别是对于征信状况不好或者是完全没有信用记录的朋友而言，简直就是救命稻草。但是其中的风险很大，我们要把每一个细节都弄清楚，在各个方面进行分析之后再做决定，不要因为一时冲动而造成严重的后果。
所谓“黑户”，即个人征信系统中有严重的不良记录，如长期拖欠还款、恶意透支等行为被金融机构列入黑名单，从而无法获得贷款和信用卡服务。那么这些号称可以给“黑户”放贷的机构又是如何操作的呢？
法律和监管之间的空白区域
从法律以及监管的角度来看，大部分这样的平台都处于灰色地带或者本身就是非法的行为，在我国对于金融机构和个人信息保护有着很严格的法律规定，正规的网络借贷信息中介公司早在几年前就已经经历了大规模整顿，并且目前能够合法经营的企业已经很少了。而专门为没有户籍的人群提供贷款服务的平台几乎没有获得过任何金融许可，并且也没有按照《个人贷款管理办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》等相关法律法规的要求来进行操作。
他们的做法多种多样，有的披着信息中介的外衣进行放贷，有的利用地方性的法律法规不明确来钻空子，还有的是明目张胆地搞非法集资、高利贷等违法行为。一旦出现纠纷，借款人的合法权益很难受到有效的法律保护。没有合法的身份，他们又怎么会害怕呢？
道德风险和社会危害
撇开法律不管不顾的话，在道义上讲，这样的平台也是可以质疑的。它们准确地抓住了处在金融系统边缘的人群，并且利用了他们急于求成的心理来设下一个个圈套。这就好比是在大火中抢夺财物一样，并没有解决任何问题，反而让受害者陷入了更加糟糕的局面之中。
更为严重的是一些平台为了催收而使用了一些非法甚至是暴力的方式，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门敲诈勒索、泄露个人隐私以及雇佣黑帮人员等，这样的事情时有发生。除了侵犯借款人的合法权益之外，还给借款人及其家人和社会带来很大的不稳定因素。现在已经超出了一般的商业活动范围，成为了一个社会问题。
风险很大，远远大于人们所想的那些坑
说到风险的话，那就真的是无法形容了。最主要是超高利率表面上看这些平台给你的利息很低，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”、“咨询费”、“保证金”等费用之后，实际的综合年化利率可以达到几百到上千个百分点之间，远远高于法律规定允许的最大利率水平（目前为贷款市场报价利率(LPR)的四倍）。你认为自己只借了几千块钱，但实际上利息会不断累积起来，到最后可能会欠下数万元或者数十万元。
其次是信息泄露为了能够贷款成功，你必须向对方提供很多个人资料，比如身份证件、电话号码、银行账户信息、住址以及社交媒体账号等，并且还会涉及到人脸认证的信息。这些平台对于数据的安全保护能力一般都很差，你的个人信息很容易就会被不法分子盗用来进行诈骗或者进行精准营销，甚至是更加严重的事情发生。
还有暴力催收前面已经提到过，这属于比较严重的风险之一。一旦不能按期偿还贷款，就会出现各种各样的问题。骚扰电话会使人心生绝望之感，威胁恐吓会使人感到害怕不安，上门催债甚至会引起身体上的冲突。许多借款人都因此患上了焦虑症和抑郁症，并且有人采取了自杀的方式来结束自己的生命。
此外，还有合同陷阱很多平台上的借款合同内容非常复杂，并且存在许多对借款人不利的霸王条款，例如“逾期要全部计算利息”，“提前还款要缴纳高额违约金”。等到你签字的时候就落入了对方事先设置好的陷阱之中。
心理上的陷阱就是利用你自己的缺点
这些平台能够得以施行的原因之一就是利用了借款人的心理上的漏洞，第一种情况是急需用钱因此人们会感到非常着急，在生病、失业或者发生意外的时候没有钱治病或者找工作，又不能马上从正规途径借钱，于是就会胡乱求医问药。
其次是侥幸心理总认为“贷款只这一次，没关系”，“我可以按时还款”，甚至“他们也不敢怎样我”。这样的想法容易使人放松警惕，忽视了存在的风险。
还有就是恐惧心理因为担心家人、朋友会发现自己的困难，担心会被银行拒绝贷款，所以他们很容易相信那些“黑户也可以贷款”的说法，即使知道这样做有风险。
最后是贪婪心理有的平台会把借钱说成是投资赚钱的机会，或者是打着各种各样的名号来吸引用户进行借贷，并且还会有各种各样的优惠活动。你觉得天上掉馅饼的事情能有多少呢？
知识图谱可以揭示出“黑户贷”背后的真相
为了让读者更好地了解这些平台，可以建立一个简单的知识图谱，在中心位置放置“黑户线上贷款平台”，然后在它的周围添加一些重要的特征以及它们之间的关系：
属性上主要有以下几点：高利率、多收费、信息不透明、无牌照、催收手段恶劣、诱导借款等。
相关部分为：借款人群体征信不好的人、急需资金的人、缺少金融知识的人，催收公司（有可能存在非法催收的情况），信息泄露渠道个人信息来源法律风险（涉及高利贷、非法经营等等）社会危害破坏了金融秩序，侵犯了公民权利。
从这张图表中可以看出，“黑户线上贷款平台”并不是一个孤立的概念，而是由很多因素共同作用所形成的一种社会现象。
动态评分和风控原理的不同
正规金融机构有自己的风控模型以及评分体系来判断借款人是否有能力偿还债务，在此过程中会考虑到收入情况、负债状况、信用历史、工作稳定性等因素，并且该分数也会根据借款人是否按时还款的情况作出相应的改变。
而“黑户贷”之类的平台所用的风控方法和上面所说的完全不同，“评分”的依据可能是：可以提供什么样的担保品（包括没有价值的担保品）、可以找多少个“担保人”，也就是和你一起受骗的人、你愿意付出多少利率以及各种费用、你是多么听话呢？比如说你会不会去安装他们开发的应用程序、会不会同意被他们监视。
他们风控不包括降低风险，而是在衡量自己可以承担的风险和被利用的程度如果你着急、缺少资金并且不在乎高利率的话，在他们看来，“价值”就会变得很高。这样的异化风险判断方式其实就是在进行赤裸裸的掠夺。
操作方案：怎样去辨别和预防
既然已经讲到了很多种风险，那么我们应该怎样去辨别以及预防这些问题呢？以下是一些具体的措施：
1、核实资质：在接触到任何一个线上贷款平台之前，在国家企业信用信息公示系统、地方金融监管部门官网、中国人民银行征信中心等官方网站上查看该平台的工商登记资料、金融业务资质（尽管概率很小，但是也可以看一下是否进行了备案或者有监管的信息），并且是否存在相关的投诉案例。如果一个平台的信息含糊不清或者是找不到的话，那么就一定要提高警惕了。
2、考察利率和费用：认真读取借款合同上的各项内容，尤其是有关利息和费用的内容，在没有手续费、服务费、管理费等等名目的情况下把它们都算进去了的话，那么就可以使用手机银行APP里面的贷款计算工具或者是上网查找年化利率计算器来进行测算出真实的成本了。如果发现利率已经超过了国家规定的最高限额的话就不要继续往下看了。
3、保护个人隐私信息：不能随便把详细的信息泄露给来历不明的地方，特别是涉及到身份证号、银行卡号、手机验证码以及人脸验证等重要资料的地方，在向一些要求填写很多敏感数据的服务机构提出问题的时候要保持警惕：它到底想从我这里得到什么？
4、注意催收方式：即使你有欠款的情况，也应当知道合法的催收途径是什么样的。如果你遇到了电话轰炸、短信威胁、上门滋扰、泄露个人隐私等不法催收的行为，那么你应该保存好相关的证据（录音、截屏、录影等等），并且马上报警。
5、寻找合法渠道：如果真的要进行短期的资金周转的话，最好还是去银行或者是持牌的消费金融公司那里借点钱。尽管这些机构的要求会比较苛刻一些，审核的时间也会比较长一点，但是它们的利率是符合规定的，并且整个过程都是公开透明的，在合法权益受到侵害的时候也有 recourse。另外还可以向自己的亲戚朋友借钱，或者用合法的方式去典当行处抵押贷款。
学习有关金融的知识：提高自身的金融素质，掌握最基本的借贷常识、利息核算方式以及个人信用维护技巧等等。有了这些知识之后，在遇到各种各样的引诱或者危机的时候就可以做到心中有数了。
案例与问答
案例：小李由于资金周转不灵，在一个叫做“速贷宝”的平台上借了五千元钱，表面上标注的年利率是十八个百分点，但是加上各种费用之后的实际年化利率达到了一百二十个百分点。两个月过后，本金和利息加起来有八千多元的样子。等到小李无法偿还的时候，“速贷宝”就开始采取暴力催收的方式，先是给小李打了好几个电话，并且骚扰了他的家人以及同事，甚至还派人上门恐吓。无奈之下，小李只好报警求助，但是要追讨自己的损失却十分困难。
问答：
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能借钱了吗？
答：征信不好确实会加大借款难度，但是并不一定就无法借到钱了。可以考虑一些对征信没有那么严格要求的持牌消费金融公司，或者是办理抵押贷款（如果有的话）。但是一定要注意，“不管有没有征信都可以借钱”、“黑户也可以贷款”的说法要非常谨慎地对待。
问：这样的说法是否正确呢？
答：不能这么做，“先息后贷”、收取“保证金”、“解冻费”等等都属于诈骗行为，在正规的贷款过程中，只有在放款之后才会开始计算利息并进行还款。如果已经缴纳了上述费用之后，对方又会提出其他的收费项目或者是其他借口让你继续缴费的话，那么你就很有可能上当受骗了。
问：假如我之前已经在上面借钱了但是没有按时还款的话该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能被催收人员吓住；第二要和平台积极沟通，争取分期付款或者延期付款；第三要保留所有的借款合同、转账凭证以及催收证据，并且对于平台存在的违法乱纪的行为（比如高利贷、暴力催债）要及时向银保监会、地方金融监管部门或者公安局进行投诉举报；第四不能再从其他的非法渠道借钱来填补窟窿了，否则只会越来越糟糕。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“无抵押”、“零门槛”、“黑户也能贷款”、“当天就能拿到钱”、“利率只有XX%”等等这样一些夸张和诱惑力很强的口号来招揽顾客的地方，基本上可以断定是不符合规定的甚至是非法的行为，在这种情况下一定要保持高度警觉，并且要远离这样的地方。
2. 防骗提醒：凡是要求你在放款之前缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“刷流水”的各种费用的平台或者个人都是骗子，请不要把钱转给他们！正规的贷款只有在你实际收到款项之后才会产生利息，并且不会提前收取费用。
3. 风险提示：高利贷、套路贷以及非法催收等等都存在很大的风险，会给你带来巨大的经济负担，并且会对你的个人信用造成影响，破坏你和家人的关系，还会让你触犯法律。所以一定要从正规、合法的地方借钱，在消费的时候要理智一些，不要超出自己的承受能力之外去借债，避免掉进非法放贷者的陷阱里。
